民商法视域下P2P网络借贷平台法律研究

赵光绪

摘 要：P2P是一种以互联网为平台的民间小额借贷，我国的P2P网络借贷平台最早出现在2006年，仍处在起步的阶段，并无明确立法。本文首先介绍了P2P网络借贷平台的含义与现状，其次分析了P2P网络借贷平台可能产生的风险问题，最后以民商法为视角，对P2P网络借贷平台可能产生的风险问题提出对策。希望能够对P2P网络借贷平台的法律管理与监管提供借鉴于参考。

关键词：民商法；P2P网络借贷平台；风险；法律研究

P2P网络借贷，是近几年发展起来的产物，它凭借互联网为平台为依托，进行小额借贷业务的一种新型金融模式。P2P网络借贷平台在我国的历史比较晚，人们的理解认识不够深，相关的法律法规不健全，有关方面的监管机制也不完善。因此，P2P网络借贷具有一定的风险性，近几年不断传出P2P网络借贷机构跑路就是明证。在这种情况下，如何明确法律，健全监管体制，保障公众的财产安全就成了人们关注的重点。

1 P2P网络借贷平台的概述

P2P网络借贷平台（person-to-person），简称P2P，是一种以互联网作为媒介的民间小额借贷模式，将通过平台汇聚的小额资金，借贷给有借贷需求的人。P2P网络借贷平台是一种新兴的金融模式，是一种近几年才开始出现的互联网金融产品。P2P网络借贷平台作为第三方平台，对经济市场是一个很好地补充。P2P网络借贷平台能够满足急需资金的个人群体，并且建立起自己的信用体系。除此之外，P2P网络借贷平台还有利于吸收社会上的闲散资金，并且得到有效的运用[1]。P2P网络借贷平台作为第三方中介平台，通过互联网平台上的信息，实现借贷的需求。平台上借贷的一系列过程全部在网络上完成，方便快捷。这种新型的金融模式的兴起，源于互联网技术的发展以及民间借贷的发展，为我国市场经济注入了新的活力。现阶段，对网络借贷平台的有效监管诗歌不晓得难题，我国在这方面缺乏相关的法律对这些网贷平台进行管制。

2 P2P网络借贷平台产生的风险

2.1 用户的风险

P2P网络借贷平台作为一个网络借贷平台，它的审核职能是通过查看用户在网络上填报的信息实现的。P2P网络借贷平台通过对这些信息进行评估分析，判断是否有能力偿还债务。但是由于P2P网络借贷平台是新兴事物，各方面还不够完善，网络具有不真实性，网络上的信息存在一定的虚假。因此，P2P网络借贷平台上借款人的个人信息并不完全真实，身份证、姓名、家庭住址等信息存在信息作假、虚报等不良现象[2]。这些存在虚假信息的用户得不到有效的监管，就会造成赖账的情况。这就造成了借款人的权益的得不到保障，好会损害借贷平台的公信力，严重的甚至会造成借贷平台破产，无法运营。除此之外，另一个问题也值得关注，那就是用户的隐私存在泄漏的风险。

2.2 债权转让风险

目前，P2P网络借贷平台在债权转让方面存在一定的风险。P2P网络借贷平台上的转让方式主要可分为两种，即传递转让和拆分转让。这两种转让方式并不完善，经常有债权标约定不明的问题出现，这种模糊的界限影响了平台的正常运营，也给用户带来很大的麻烦，不利于市场经济的发展。探寻问题的根源，主要是由于P2P网络借贷平台自身的问题，为了利益而将债权通过捆绑拆解的方式转让给多个投资的用户。就这样，经过P2P网络借贷平台的一系列操作，最后导致了投资人对债权的具体情况茫然无知，只能是模糊的被动接受。这样做P2P网络借贷平台虽然获得了可观的利益，却也为投资人埋下了风险，最终影响平台的自身形象。

2.3 网贷平台的风险

近几年，P2P网络借贷平台跑路的消息频频出现，导致了在人民群众的眼中，P2P网络借贷公司似乎已经与骗子公司划上了等号。一些网贷公司是由于经营不善，导致资金链断开，最终只能倒闭破产。然而，确有一些公司在成立之初，其目的就是为了骗取用户的钱财[3]。这些骗子公司打着网贷平台的幌子，进行大额的集资，骗取足够的钱财后，就会携带骗来的巨款潜逃，导致网贷平台的用户苦不堪言。久而久之，受到这些跑路的網贷平台的影响，使得网贷平台日益被用户所不信任，引发信任的危机，最后使P2P网络借贷平失去对用户的公信力。网贷公司的监管机制不到位，自身的信息不能做到公开、透明，其信用问题屡受人们的怀疑。现阶段我国的P2P网络借贷平泥沙俱下、良莠不齐，如果不能进行有效的监管，最终将会导致市场的混乱。

3 民商法视域下P2P网络借贷平台的法律研究

3.1 保障隐私权与知情权

P2P网络借贷平的相关管理制度要逐渐完善，保护用户的个人隐私不被泄露，并对一些信用较差的人员名单进行公布，保障贷款人对借款人偿还能力、信用等情况的知情权。平台应保持严谨的工作作风，健全监管机制，加大监管力度。对于内部员工，应签署相关的保密协议，对客户的饮食治疗做到保密，禁止员工出卖用户的隐私内

容[4]。除此之外，网贷平台的信用体系也非常必要，做到以信用说话，对于信用较差的客户，应予以警告，并将此名单公布到平台，保障其他用户的利益不受损害。只有这样，才能使网贷平台健康发展，保持活力。

3.2 完善转让规则

P2P网络借贷平台的债权转让业务，不能仅仅思考平台自身的利益，也要为用户的利益着想。只有保障了用户的权益，平台才能有好的口碑，好的口碑往往会提升网贷平台的公信力，有助于网贷平台更好的发展。因此，P2P网络借贷平台应该充分披露债权的相关信息，让客户能够更加详细的了解实际内容，保障客户的知情权[5]。相关的监管部门要对借贷平台严加管控，使网贷平台的信息明确化，规则清晰化，从而保障合同能够更好的完成。

3.3 担保模式多样化

在借贷业务中，借贷与担保的一体化具有很大风险这种既当裁判员又当运动员的做法本身就存在违规。在未来，网贷平台应住逐渐改变这种模式，在担保中引入地第三方机构进行担保，加大监管力度、审查力度，并使这种模式趋于正规化。引入第三方机构进行担保，是一个新尝试，也是解决网贷平台担保现状的一项有效措施。只有各项管理规章正规化，一切信息保持公正、公开、透明，才能保障网贷平台的健康发展，使之成为我国市场经济发展的新助力。

4 结论

近几年，随着经济的发展与互联网技术的进步，P2P网络借贷平台开始逐渐发展起来，互联网为P2P网络借贷平台提供了生存发展的土壤。但是P2P网络借贷平台这种新型的金融模式由于出现时间不长，导致人们对P2P网络借贷平台缺乏足够的了解，相关法律还不够完善，监管机制不够健全，这些P2P网络借贷平台并不能让人足够的放心，一些风险时有发生。对于新兴的金融模式，我们应给予鼓励的态度，但是也要制定法律法规对其做到监管作用。只有这样，P2P网络借贷平台才能既发挥应有的积极作用，又不至于失去监管，从而促进我国的市场经济的发展。

参考文献

[1]郭婷.民商法视域下P2P网络借贷平台法律问题思考[J].法制博览，2016，15（3）.

[2]曾璋勇，邹方戈.民商法视域下P2P网络借贷平台法律风险及防控对策[J].大众投资指南，2017，4（9）.

[3]王艳华.我国P2P网络借贷平台中的法律问题——以民商法研究为视角[J].重庆邮电大学学报（社会科学版），2017，9（2）.

[4]刘洁，张丽.法经济视角下P2P网络借贷平台的现状、风险及法律规制[J].山西青年，2016，21（11）.

[5]商君红.民商法视角下P2P网贷平台法律问题之探究[J].公民与法：法学版，2016，32（4）.