未来我国金融业面临的挑战与应对策略分析

郑州大学国际学院 张子月

我国经济在世界经融危机下依然可以缓慢着陆，足以看出我国经济的基础扎实，没有被泡沫经济完全覆盖，但是实体经济与当前的整体经济是互相绑定的，一个影响另一个，再加上互联网经济的冲击，导致当前的经济有点偏离路线，信贷危机P2P暴雷足以显示出当前的问题，如何面对这些已经出现的挑战，将会决定我国的经济未来走向。

1 当前我国在三常的情况下经济遇到的问题

1.1 传统银行业务盈利能力显著下降

众所周知，传统银行是国家经济的重要支撑，但是随着经济的多元化发展，出现新常态、新经济、新金融的局面，当前银行的利率已经跌到谷底，导致现在的盈利不足，自己充血，所以针对这种情况，国家采取了利率化改革，直到2018年底改革已经快要结束了，2007年中央银行对外宣布将取消利率的上限差额，一定要将利率化市场进行市场化，当前来看取得成绩还是算不上亮眼，现在活期存款的利率依然有着1.5倍的基准进行限制，预计到2020年我国的所有利率化将会呈现百花齐放的势态，但是通过最近几年国际经济市场的经验来看还是会出现一些挑战，很多国家在实行这一经济政策后，几年内看不出什么效果，行业的利率集中制将会影响整体的盈利情况，一旦随着利率进入深水区会出现以下几种情况：第一，银行的资存款将会严重流失；第二，银行将会提高自身的利率水平来稳定存款的吸引力，提高存款的优势，所以这种模式发展也是极其不健康的。

1.2 信贷危机出现

我国的经济自从缓慢着陆后，下行经济存在一定问题，信贷的下降通道逐渐扩大化，包括信贷和资产，所以潜在的金融风险也是肉眼可见的，以前我们国家依靠出口业，最近的资本过剩就开始依靠投资，但是这两种强行拉动经济的方法已经开始疲软，导致经济下行压力逐渐增大，国内GDP同比增速已经放缓，迎来了经济寒冬，特别是实体经济和制造业行业迎来了裁员潮，经济上不去，出口额也是大幅度缩水，所以当前控制好信贷危机是一个比较重要的举措，一定要关注以下几个行业，房地产、电解铝、环保行业等，要将产能过剩的行业积极调整，尽快进入信贷的下降通道，确保在不亏损的情况下进行处理，不然后面信贷的审核严格，压力会越来越大。经济集中调控最终目的还是将信贷上升通道尽快打开，让产能过剩的实体经济跟资本集中迅速成为新形势下经济的新驱动力，迅速打开新的经济增长点，最后针对信贷危机的不良资产要及时清算，在2018年最后一个季度不良贷款的余额可以增加上千亿，这是一个定时炸弹，所以做好清算工作尤为重要。

1.3 金融业传统盈利基础面临挑战

当前的金融业与传统银行面临的问题很是一致，当前的盈利能力很弱。由于经济的下行压力，很多企业自身造血不足，不得不进行贷款来挽救公司，但是由于企业负债处在一个很高的水平，通过第三方进行融资已经没有多大的吸引力了，而且利息偏高，导致很多企业不愿意去进行融资贷款，导致在贷款业务方面一直处于低迷的状态，中小企业的贷款持续下降，通过很多数据可以看出来，当前的企业融资情况确实不好，据2015年中旬的数据显示，企业的贷款金额为1700亿。但是到2018年已经低于这个水平了，这些数据也可以看出当前的金融业与银行的盈利水平不足也是有一定的原因的，从微观视点来看，这些机构的高效益收入也到了末端了，必须要找到合适的点切入进去，实现快速的增长，盈利模式多元化，才是最优解。

1.4 金融业竞争格局正在重构

最近几年异军突起的互联网金融像一匹黑马在金融界引起了足够的重视，首当其冲的就是P2P这颗亮眼的明星，新型的金融格局正在形成，例如在生活中常见的网络支付、网络理财、网络借贷、共享经济等，官方公布的数据显示，在2016年我国的互联网支付交易规模已经到了10万亿的水平，比之前环比增长都到了120%，这个市场的潜力巨大，所以很多资本大鳄已经将目光瞄准在这一市场，预计到2020年这一交易规模将达到恐怖的30万亿，其中的数据有一点是需要特别注意的，就是网络理财是占据最大的市场份额的，在细分领域里做出的贡献是不可缺少的，由于互联网行业的快速发展，移动端的手机网民用户已经突破10亿，所以加上引流等措施，其转化率不可低估，预计将达到50000多亿，环比增长将达到78%。但是在里面隐藏的P2P也是一把双刃剑，其优势就是审核快，放款最快的可达到1分钟，比起传统银行进行放款，需要提供各种资质、信贷、抵押物，流程烦琐，对于征信有问题甚至还不可以进行贷款业务。这就是造成大量P2P行业赚得盆满钵满，但是有存在很大的问题，一些不怀好意的P2P金融公司通过高额的理财效益进行夸大宣传，吸引投资能力强大的，转入巨大体量的资金，然后进行跑路，导致大量的投资人员的财产流失，破坏了小额贷款的形象，但是国家也出台了很多了的政策，确保遣返在逃的跑路人员，为广大的投资者一个公道。

2 如何面临未来的挑战

2.1 完善金融监管体系，有效遏制金融风险

投资有风险，这句话大家都听得多，但是面对高额的金融回馈很多人还是受不了诱惑。所以就需要政府和监管部门颁布相关的法律法规进行市场整顿，现在的监管部门也要在新常态下作出革新，提高工作人员的业务素质，当前对新形势下的新经济监管是重要部位，要拟定相关的政策，补充互联网金融，网络理财和P2P的监管空白区域，由于最近几年才开始流行互联网经济，很多地方的盲区还没有及时填补，再者互联网不是法外之地，必须加强管理。对于理财者或者消费者必须给他们提供足够的保护机制，不能像P2P暴雷就跑路，老百姓的血汗钱就被卷走。具体措施如下，第一，颁布新的法律法规，对于新经济做出明确的管理规范，对于日常的交易进行严格监控，做到有问题就及时上报，及时反馈。第二，约谈相关负责人，及时敲打，不要有其他的心思，随时都可以掌握其动向。

2.2 完善内部的监管机制

当前经济下的很多金融机构自身管理混乱，人员素质不高，导致监守自盗的情况时常出现，对于机构自身来说必须要做出自己熟悉的金融业务流程，必须从高位监管到底层执行做到每一步都有人执行都有人监管。加强银行自身的风控能力，对于个人或者企业必须审核其资质，才可以进行贷款申请，在这点上必须做到与监管部门和业务员共同的目标，减低银行的自身业务造成的金融风险，如果出现必须有人负责。建立内部的监察委员会，对于违规违纪的人员必须严加处罚，对于工作积极的人进行奖赏，提高员工的工作积极性，要让他们有奔头，才会在工作上有积极的态度。利用市场化经济的优势，探索属于自己当地的经济发展模式，与政府牵头共同探讨，积极沟通，打造政府与金融的共同和谐发展。为当地的小微企业进行低利息的贷款、分期等方式，这样也可以为当地拉高经济点，为当地的经济带去新的增长方式，这也是当地政府愿意看到的局面，后面的金融业无论是贷款或者银行都可以获取当地政府的一些政策优势，为自己的发展奠定最大的基石，可以说是双赢的局面。

2.3 积极打造风险预警机制

当前地方经济的银行与小额贷款上存在一定的利益矛盾，这也是风险最大的地方，作为当地的政府一定要及时发现这种问题，调和矛盾。众所周知，小额贷款只能进行借贷，是不可以存款的，这是与银行最突出的区别。但是比起银行的贷款优势就是审核快，放款最快的可达到1分钟，传统银行进行放款需要提供各种资质、信贷、抵押物，流程烦琐，对于征信有问题者甚至还不可以进行贷款业务。在对于借款人员和企业的身份审查现在是一个问题，是否及时还，是否还得起，这都是需要及时推敲的问题，所以现在建立一套预警机制，对于后面的风险评估具有不可估量的作用。建立一支风险评估队伍，针对当地失信人员进行审查和资产的清算，如果是失信人员必须强制进行催款，不行就开始起诉，冻结相关的账户，将这部分人的信息建立贷款黑名单，以后借款直接驳回。及时更新数据，对于自己业务的成熟度进行评估，不要一问三不知。

2.4 充分利用现在大数据完善业务

现在中央一直强调简政放权，对于银行的业务或者金融理财的业务现在把哪些烦琐的流程通过大数据、云计算来进行实现，在金融机构中配套大数据业务实时展示，随时可以导出相关的金融数据，对于银行办理业务，一键预约，一键排号十分方便。将在该机构的所有人员进行档案登记，建立征信系统，防止以后跑路收款不理，影响金融的业务水平。大数据也可以提高金融机构的业务效率，完善流程，节约资源。当前我国的大数据中心在贵州已经试运行，到时候引入金融机构中已经是不可阻挡的事情了，现在我们就要为其做准备，找好相关的资料，到时候就可以很快录入数据，进行投入使用。做到比别人快，比别人服务周到，这才是未来金融的切入点，做好市场分析，做好竞品分析，不打无准备之仗。

3 结语

总之，当前的金融环境波涛汹涌，有的行业还存在着巨大的泡沫。所以在此时一定要一步一步走扎实，不可以急功近利，面对当前的问题一定要及时解决，不要拖到后面。以上的四个措施一定要积极研究探讨，拿出可以落地的一套方案，确保经济的平稳落地，然后再平稳地起步，这样才是经济健康有规律的发展模式。对于泡沫要谨慎看待，不能一刀切，那可能会引发严重的后果。对于未来的经济还是要以客观的态度看待。