浅析解决小微企业融资难问题的路径

2019-01-28刘万圣

中小企业管理与科技 2019年3期

刘万圣

（中国建设银行股份有限公司德州分行，山东德州 253000）

1 小微企业融资的现状

1.1 小微企业融资获得效率低

大部分商业银行为了防范信贷风险，采取双人调查、逐级审批制度，在贷前、贷中、贷后环节严格审核，确保信贷资金的安全[1]。同时，消耗了信贷经理大量的时间和精力，却难以满足铺天盖地、情况各异的小微企业的融资需求。大型商业银行信贷流程较烦琐，从客户考察、信息收集、评级授信、合同签订到发放贷款，通常需要多个环节，导致放款速度慢，难以批量化、标准化、流水化处理小微企业贷款申请，导致小微企业融资获得效率低。

1.2 商业银行信贷成本高

小微企业和大中型企业比起来，存在有效抵质押物缺乏、经营稳定性不高、财务账目欠规范、经营风险偏大等一系列不利因素。一方面，大型商业银行往往更倾向于评价企业的财务报表，导致在收集、识别、录入和评价小微企业的相关信息时需要付出较高的成本。另一方面，大型商业银行在发放一笔小微企业贷款时流程较长，涉及岗位人员较多，再加上小微企业信贷“短、频、急、小”的特点，所需资金通常多频繁用于短期的资金周转，商业银行对小微企业的单笔交易成本往往更高,往往造成小微企业贷款定价较高[2]。

1.3 小微企业信贷资金风险高

许多小微企业，财务、人事、运营等管理制度不规范，沿袭传统家族式经营。企业的生产经营往往依托某一个核心人物，当企业遇到问题或出现意外情况时，没有规范的管理制度支撑企业继续经营，容易造成银行信贷资金的损失。

1.4 小微企业从业人员专业素质不高

受传统银行三大业务“存贷汇”影响，银行形成了较为完备的大中型专业信贷团队，但在小微企业金融服务领域，人员缺乏、经验不足、专业素质不高，缺乏对于小微企业金融服务的全面认识和专业能力。

2 解决小微企业融资难问题的路径

2.1 加强监管考核政策引导

“三个不低于”和“两增两控”的影响效果更明显，对提高小微企业贷款获得率、提升小微企业贷款金额方面起到了显著的引导作用[3]。政府应引导和鼓励企业将产能投向符合国家产业政策，建立高效、环保、节能型企业，尽快淘汰落后的工艺和产能。同时，政府要不断完善金融监管标准，逐步放宽对小微企业贷款不良容忍度等指标的监管要求，将小企业金融服务及银行高管纳入监管考核，传导监管政策，引导商业银行将信贷资源向小微企业倾斜，从而进一步解决小微企业融资难的问题。

2.2 拓宽小微企业获客渠道

传统商业银行未能有效解决好融资难的问题，未能有效将企业的上下游、信息流、资金流等信息进行全抓取。随着“互联网+”时代的到来，利用“大数据”技术建立小微企业综合评价体系，挖掘小微企业网络交易、信用记录、客户评价等数据对其进行“画像”，制定相应的小微企业融资服务方案，拓宽小微企业获客渠道。通过建立“大数据”平台，与工商、税务、质检、海关和环保等政府部门以及各类电商企业（京东、淘宝、拼多多）实现数据共享，获取小微企业的“软信息”，解决小微企业信息不对称的问题。小微企业通过手机银行申请和查看业务办理进度，真正实现“秒审秒贷”，提高小微企业金融服务效率，拓宽小微企业的获客渠道。

2.3 创建小微企业信贷服务团队

选拔业务能力强、经验丰富的业务骨干组成专业团队，通过团队协作提升小微企业金融服务效率。要将小微金融业务服务团队下沉到网点，协助网点营销能力短时间内迅速提高，在小微企业发展较集中地区的营业网点，设立专门的服务窗口，打破客户认为大银行门槛高的误区。另外，通过制定针对小微企业的尽职免责管理办法，保证尽职免责落到实处，提高小微企业信贷业务相关工作人员的积极性。

2.4 建立小额保证保险制度

通过建立小额保证保险制度缓解小微企业融资难问题。银行以保单作为担保方式向投保人发放贷款，当贷款人未按照合同约定履行还贷义务，由保险公司按照相关约定承担贷款损失赔偿责任。政府通过鼓励各大保险公司积极参与小额保证保险试点，对发生的赔偿进行专项补偿。保险公司承担了部分小微企业代偿的责任，降低了银行面临贷款风险和管理成本，降低了商业银行贷款时对抵押物的要求，有助于小微企业获得商业银行贷款。