商业银行与互联网金融的互惠共生关系

陈烨 中国建设银行沈阳于洪支行

互联网金融是2013年开始急速走进公众视野的，行业内也把这一年称为互联网金融元年。互联网金融具有低成本、快发展、广覆盖、高效率等特点，以互联网信息技术为手段进行大数据处理，基于点对点直接交易完成金融资源分配，能够很大程度上降低信息处理成本与资源浪费，提高市场传递效率，通过互联网实现第三方支付结算。到2017年底，我国已经拥有了网上支付用户4.75亿人，较之前年有了巨大的增长，与2015年同期相比增长了近6千万人，涨幅为14.0%。互联网金融从诞生之初就吸引了大批人群，网上商城和各种网络贷款平台的相继出现更是在社会上引起了巨大的反响。到2018年，我国网络资金支付更是接近6万亿元。

一、互联网金融促进商业银行的发展的必然趋势

互联网技术的飞速发展与更新换代为商业银行的业务更新与功能优化提供极大便利，商业银行的资金处理可借助网络技术大幅提高工作效率，从而提升客户对于传统金融服务的满意度。对于网络便捷性与安全性要求较高的金融客户来说，互联网金融具有极大优势。为把握这一部分客户，互联网金融应运而生，能够最大程度发挥互联网的远程操作带来的便利与快捷。对于商业银行的金融业务，互联网金融也加以学习应用并继续完善，网络信息技术与现代化设备都使得商业银行的传统业务在互联网时代得到更大强度的开拓与发展。

对于中小微企业而言，从商业银行借贷往往较为困难，所需资质水平高且放款时间长，而互联网金融的资金融通方面极为灵活迅速。相对而言，对于资金需求较为急切的中小微企业将会倾向于选择互联网金融平台进行融资等金融活动。各类用户均促使互联网金融越发蓬勃开展起来，相关业务也逐渐丰富与优化。商业银行在发展过程中吸收互联网金融的优势进行调整，将为用户带来标准化、专业化更高的金融产品，为社会经济发展提供长足动力与持续支持。

综合而言，商业银行与互联网金融息息相关，在相互学习借鉴中优化升级，对于其本身而言具有极高价值，对于社会来说也是进步的讯号。商业银行的业务需求与短板促使互联网金融产生并优化发展，互联网的产生也使得商业银行的相关业务得到改进和提升。

二、互联网金融与商业银行的互惠共生机制

互联网金融对于商业银行的发展有很大冲击，但是其优惠快捷等优势促使商业银行对其业务能力与技术手段加以改进和调整。只有顺应时代发展趋势，才能够使得商行企业立于不败之地。四大行垄断金融行业的时代已经过去，商业银行在互联网金融的冲击下必须革新以稳住市场地位。这种冲击对于商业银行来说，也可看做是一次挑战，只有不断出现新的挑战才有可能发掘出新的经济增长点与业务创新之处。互联网金融与商业银行各有优势，两者之间相互借鉴学习将得以互惠互利。

互联网金融的有序发展离不开传统商业银行业庞大的客户基础与运营体系的支撑，两 者的互补不仅满足了金融体系多样化的金融 需求，更削弱群体对单个金融机构的依赖，促进金融脱媒，从而具有实现整个金融体系的健康发展。中国银行、交通银行、中国银行手机银行的成交金额是一个直观数据，是所有商业银行中增长值最高的银行，其中中国银行手机银行的交易金额虽然不高，但是同比增长百分比远远高于中国银行，最能够展现出互联网金融营销带来的优势与收益。

三、商业银行与互联网金融互惠共生的优化策略

（一）优先构建具有绝对公信力的我国信用信息体系

建成个体化征信系统，某种层面来看和公民隐私权有效权益互相矛盾，但实际上它们是能够相制约的，在保证公民自身权益下餍足市场需求。应当在这方面多做努力，建立个人信用评价系统，平台之间建立黑名单互通机制，并与商业银行等金融机构以及互联网金融的征信系统共享，最大程度降低投资人及借贷平台资金等方面损失风险。

（二）尽快构建可实施的我国信息保护制度

互联网金融的发展意味着更多信息将会在网络上被共享乃至于泄露，商业银行的金融数据等也存在一定的泄密风险。同时，个人征信等方面的数据在大数据时代下也极其容易被黑客等居心叵测之人恶意侵入，造成金融用户的相关信息流出。对此，应当尽快构建并完善我国信息保护制度，颁布相关政策法规规整网络秩序，最大程度上保障信息化时代的信息安全。

结语：商业银行的发展中促使互联网金融应运而生，而互联网金融的发展也使得商业银行自身的变革与升级。两者为彼此带来好处，存在的竞争并不妨碍共同生存与共同成长。在互联网时代大潮下，应当紧跟时代发展步伐，趋利避害，加强各个金融平台类型之间的合作与交流，最终实现共赢。