普惠金融背景下农村金融扶贫工作探究

方珂 中国人民银行巢湖中心支行

前言：普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担、有保障的一定成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供安全的、有效的、适当的金融服务，使其能够享受到金融服务带来的益处。在普惠金融模式下，农民、贫困户、城镇低收入人群等在经济收入上的弱势群体，都是其重点服务对象。我国于2018年8月5日，在北京发布了中国普惠金融创新报告（2018），同年10月，又刊发了《中国普惠金融发展情况报告》摘编版，这标志着普惠金融概念被正式纳入了我国农村金融扶贫工作的工作范畴中。

一、普惠金融的内涵及其意义

普惠金融概念的实施，可以进一步推动我国农村金融工作的发展，完善我国基层金融秩序体系，降低金融服务的门槛，打破金融信贷服务的壁垒，为农村贫困人口脱贫致富、提高收入打开一条新途径，也是对我国扶贫工作“精准扶贫”理念的良好践行。

（一）普惠金融的内涵

普惠金融的理念在我国最初常被应用于小额信贷领域，后来经墨西哥20国峰会上提出，该理念旨在为收入弱势群体和中小企业提供更好的金融服务，“普惠”一词即降低金融服务的服务门槛，为更多需要通过金融服务来摆脱贫困、提高收入的人群提供一条合理的、合法的、安全的、有保障的、值得信赖的信贷资金途径，让更多的人享受到金融服务带来的便利和益处。

（二）普惠金融的意义

普惠金融作为一项国家以精准扶贫为目的而推广实施的信贷金融政策，其在应用意义上，就如同九年义务教育使所有的适龄儿童都能有机会享受到优质教育、如同全民医保使我国所有无力负担医疗消费的公民得以摆脱看病难、治病难的困境一样，是一项旨在为无法触及金融服务门槛的收入弱势群体提供接受金融服务，打开脱贫致富大门的惠民政策。

二、农村金融扶贫工作的内涵解读

金融扶贫是解决农村人口收入较低，人均贫困问题的主要手段和直接途径之一，扶贫历来是我国政府部门关注的重点工作领域，通过在广大农村贫困地区实施各种类型的金融惠民政策，可以有效地解决我国的农村贫困问题，缓解我国广大农村地区长期处于贫困落后的局面。

三、农村金融扶贫工作开展现状和普惠金融背景下农村金融扶贫工作建议

农村金融扶贫工作的主要内容是运用商业银行开发的小额金融信贷产品为农村贫困人口提供无息或低息信贷服务，是其脱贫致富的原始创业资金。然而由于商业银行在农村信贷金融服务这一方面重视程度不够，加之农村基层金融秩序体系紊乱等原因，使得目前农村金融扶贫工作的开展仍存在着一些问题，如：信贷产品落后单一，缺乏推广宣传工作，市场开发潜力挖掘不深入，等等。

针对以上问题，基于普惠金融的概念，提出在普惠金融背景下进行农村金融扶贫工作的两点建议：

（一）优化农村金融结构，创新研发信贷产品

首先，各商业银行的乡镇营业网点要能够建立一个优秀的、完善的金融产品开发工作团队，深入各个农村贫困地区进行深层次调研，调查贫困人群的贫困状况，了解其资金需求及用途，然后根据收集到的数据进行整合分析，依据其综合特点来制定出适合各个贫困地区的、具有当地特色的普惠金融信贷产品，并确定信贷金额、利息率等各项细节，组织员工进行集体讨论后，再向农村贫困群体进行产品推广，并签订合约，从而才能在最大程度上契合农村贫困人口群体的资金需求，为其脱贫致富创造最优条件。

（二）灵活开展推广宣传，加强农村信贷扶贫

对利于农村贫困人口群体的普惠金融信贷产品的宣传工作，一方面可以联合各个贫困农村地区的上层机关、民政部门或者扶贫办公室、村委会等来进行推广，这样会使宣传推广工作带有官方的公信力，能够使贫困人口更放心、更容易接受；另一方面可以通过当地商业银行网点LED屏幕、宣传条幅和宣传海报进行滚动式、覆盖式宣传，并充分利用“惠农金融服务室”的有利条件，设立金融咨询宣传台，灵活进行金融信贷知识的宣传和普惠金融信贷产品的推广，引导农村贫困人口群体了解金融常识，合理利用信贷产品脱贫致富。

结语：通过以上探讨和分析可知，由于各商业银行对农村地区的金融产品业务宣传和信贷市场潜力的开发有待提高，以及农村基层金融秩序体系紊乱的原因，使得农村地区的金融扶贫工作难以有效开展，基于此原因，采用创新研发信贷产品的方法，可以丰富农村地区的金融信贷产品种类，优化农村地区的金融结构；通过灵活开展推广宣传活动的方法，可以有效打击农村非法高利贷，提升国有商业信贷金融产品的辨识度和知名度，肃清农村基层金融秩序体系中的乱象。由此，可以有力的推动普惠金融概念在农村金融扶贫工作中的推广运用，使我国的精准扶贫工作得以更好地进行，为全民小康生活水平奠定了有利基础。