大学生校园贷款发展现状及对策研究*

谷丽媛 冯 锐 谭 伟

(湖南农业大学东方科技学院，湖南 长沙 410128)

大学生校园贷款是指在校大学生通过网络或者线下向各类借贷平台借钱的行为。在2009年，银监会禁止大学生办理信用卡后，各类校园贷款平台发展迅速，随着互联网金融快速发展，网络借贷迅猛增长。部分平台采取降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准、虚假宣传、不文明催收等不合规手段诱导学生过度消费或恶意贷款，大学生一旦使用，轻则给学生造成一定的财产损失、影响学业，重则影响家庭生活甚至会引发极端事件。

一、大学生校园贷款存在的问题

(一)贷款平台门槛不高

一是平台营业门槛低。P2P平台在资质认证上，只需要到工商管理部门办理营业执照备案即可营业，无需实体店，无需资金，只要几台电脑，几个懂电脑会用办公软件的员工便可以开张营业。于是各种各样的校园贷扑面而来，有的以分期购物为主的贷款，有的以助学和创业为主的贷款，当然也有不法贷款平台，比如裸条贷，高利贷等。二是贷款发放门槛低。校园贷平台一般仅需贷款人向借贷平台提供学生证、身份证，同时提供家属电话或常用联系人，即可快速借到几千乃至上万元的现金。

(二)虚假宣传形式多样

当学生打开网页或手机APP时，随处可见“无息”、“低息”、等广告信息，对于有巨大消费欲望的但无经济承担能力的大学生来说，这无疑具有很大的吸引力，很容易掉进校园贷款的陷阱。而通过校园贷款得来的资金，通常用来购买电子产品、唱歌享受等超前消费、过度消费，以满足自己的虚荣心和攀比心理。且大多数校园贷平台，贷款利息并不像宣传那样低，通过手续费、服务费等形式形成的金额年息会超过民间借贷利率最高限为24%。

(三)暴力收债危害巨大

近年来，关于因校园贷款被暴力催收还引发悲剧的事例屡见不鲜。2016年3月9日河南某学院大二学生郑某奇，由于迷上网络赌球，从2015年9月、10月开始，通过冒用28名同学信息，从平台上借贷6万元，结果截止2016年3月不到半年的时间连本带利，背负了60多万元债务，最终无力偿还，在青岛跳楼自杀。还有些平台以裸照和视频为抵押，为大学生提供贷款，一女大学生不能按时还款，网络借贷平台将会把她们的裸照直接公布于众。在北京，大三学生范某因不断收到恐吓的追债信息和视频而选择留下遗书溺亡。

二、大学生“校园贷款”的对策研究

大学生债务违约应自身承担责任，而因为违规发放贷款的金融机构也应该自行承担亏损，金融监管部门也要做好金融方面的教育，严惩金融机构滥发贷款以及暴力追债等手段。

(一)加强政策监管

2017年5月，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，2017年9月6日，教育部发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”要以此为契机，弥补监管漏洞，细化监管事项，明确监管责任，对于准入机制、信息审核、催收形式等加强审核，加大监管力度。

(二)加强教育力度

一是加强思想品德教育。积极营造勤俭节约、艰苦奋斗的良好氛围，引导学生树立科学的消费观；父母要以身作则，引导孩子学会合理消费，养成节俭的生活习惯。二是加强安全意识教育。及时开展校园贷款防范教育，揭露违规校园贷款风险，帮助学生提升辨别能力，提醒学生提高警惕，树立自主防范意识，保护自身合法权益能力。三是加强诚信教育。通过学校以及家庭的教育活动引导大学生树立诚信的观念，引导大学生进行自我的教育以及自身的完善，养成诚信待人、处事、学习的良好观念。

(三)加强学生管理

一是定时对校园贷进行清查。对于渗入高校校园贷的信息应该及时得知，分辨对于校园有着安全隐患以及有着极大不良风险的不良借贷平台以及对个人的借贷行为及时制止，依法处理。二是建立完善的资助体系。帮助真实有困难的学生，加强对于学生帮扶资助的宣传，提高奖学金以及建立帮扶资助社团，方便学校能够及时帮助有困难的同学，而不是让不良贷款平台有可乘之机。三是净化校园环境。加强校园环境建设，对于随时有可能进入的校园贷款广告、宣传交流及时清理，防止校园贷款广告进入校园。