商业银行金融产品的创新性研究

张晶华

近年来，由于相关政策和金融企业本身的变革，商业银行的发展受到了一定程度的限制，也面临着产品和业务发展逐渐停滞的问题和风险。本文就商业银行发展过程中存在的金融产品的问题进行分析，并提出创新商业银行金融产品的具体策略。

随着社会经济水平的不断提高，金融市场的企业竞争也愈演愈烈，越来越多的商业银行如雨后春笋般出现，所以各个商业银行若想获得长久、稳定的发展，首先要在遵守市场制度变革的基础上，创新银行自身的产品和业务，争取获得更高、更强的竞争力，创建可持续发展的空间和平台。

一、商业银行金融产品创新的意义

（一）保障银行自身的盈利

商业银行发展的根本目的就是盈利，所以商业银行开展一系列业务和活动以及创新都要在以盈利为基础的准则上出发，很多时候商業银行出台的一些相关政策不仅不能盈利，还会获得亏损，所以相关的研究部门在制度实施前一定要对其进行科学、严谨的预估，是否符合银行内部的实际运转状态，尽量将风险降低到最小。银行要想获得利润，首先要在众多银行中获得居民的支持，积极地在其银行内办理业务，增加客源。

（二）提高银行自身的竞争力

随着经济全球化的趋势和社会居民水平的不断提高，商业银行的发展受到了越来越多人的关注，但是发展都会伴随着问题，所以商业银行现在发展的道路较为曲折。商业银行不仅要符合社会发展的要求，还要尊重人民群众的意愿，稳步发展的情况下开展个性化服务，争取获得居民的满意感和幸福度。

（三）降低金融风险

不同于一些行业，金融行业有着很高的风险，并且有时这些风险并不受指控，很多时候是市场和行情引起的变化，所以创新商业银行金融产品极大程度可以优化配置，对一些风险进行防控，并且一旦进行创新，一些政策也会随之变动，引导着银行业务朝着稳定方向进行发展，实现低风险交易。

二、商业银行金融产品发展的现状

（一）风险预防和管理的方式落后

相比较一些其它国家或者其它类型银行，商业银行对风险预防和管理控制的方式较为落后，具体表现在没有开展相对完善的体系。拿商业银行的借贷业务举例，有时过于注重借贷竞争，而忽略了可能出现的风险问题。很多小型商业银行会进行高息借贷或者是跨空间的服务，但是由于相关的制度和业务开展程度并不能很好的跟上脚步，会出现一些业务的纰漏，从而直接冲击到银行的传统、稳定式发展。一方面可以体现出商业银行的制度有待创新，另一方面是管理、监督力度较小。

（二）金融产品的用户认同度较低

商业银行获得利益的根本源头来源于客户，所以银行的服务宗旨也应当是为人民群众服务，提供让他们满意的高质量服务。但是，近些年来随着大大小小各类银行的出现，商业银行发展的道路较为激烈且艰难，有时银行为了获得竞争力而开设的一些产品和业务，并不能很好的符合当代客户的需求，更谈不上满足他们特定的、多样化的服务要求。商业银行的业务是一个循环过程，一旦某一次客户出现了使用感较差的体验，可能就会影响到后面在银行的业务办理，所以很多时候，金融产品的用户体验感和认同度较低会直接影响到商业银行的发展。

（三）缺乏与时代发展产物的结合

随着社会的不断进步和发展，互联网也得到了很大程度的应用，在金融产业表现为开通一些APP，居民群众只要通过手机就可以进行支付，在手机APP上就可以办理很多业务，无需手续费用和过多的时间，所以互联网时代下的金融业务和产品类型越来越多，吸引着广大人民群众的眼球，并获得很好的发展。

（四）管理、监督力度较小

商业银行在发展的同时也存在着一定的问题，例如制度的不完善，在实际应用中有着盲点，但是缺乏管理的人员及时发现、汇报并改善，很多时候真正的出现了问题和风险，银行才有了弥补的想法和预防的措施，但是多半亡羊补牢，为时晚矣。所以，在一开始银行进行制度创新的时候，就要设立专门的部门来查漏补缺，因为制度创新和改革是一项大的工程，这其中可能会存在很多的问题，所以设立专门的部门一方面是预防风险的出现，另一方面是更好的将产品和项目进行开展。

三、商业银行金融产品创新的具体策略

（一）提高对银行内部的风险控制

要想提高银行内部的风险防控体系，首先要提高内部自身的技术水平，因为随着大数据时代的到来，用户的信息都被储存在了银行的信息系统中，相关的技术人员一方面要确保用户信息的私密性，一方面对相关的数据进行分析。其次，要完善企业的信用评价制度，银行是涉及金钱财产的地方，银行需要对办理业务和存储的客户负责，同样的，银行的用户也需要对银行负责，因为商业银行有着盈利的性质，并非公益事业。最后就是强化对风险监控、管理的力度，银行一定要对自身业务和产品进行高度的重视和负责，防止外部人员或企业的恶性竞争，对银行造成不可估量的损失。

（二）建立相关科学的信息交流平台

一个新型产品的推出或者是一个系列的制定都需要经过很多个部门的共同交流和创作，所以可见建立相关的科学信息交流平台是有必要的。一些时候，商业银行内的各个部门各司其职，还有很大部分时间，都是协同合作的，但是受一些因素的限制，所以他们可能会缺少相关的信息传递、交流，信息一旦不能及时的更新，就会影响到创新的进度，所以商业银行可以调动一些科研人员进行研发，创建信息交流平台，让大家在线上交流，更好地跟进创新的思路和开展流程。

（三）加强专业人才引进的力度

无论是企业内部的人员安排还是制度改革，都需要专门的人才，因为他们有着专业的知识，可以对人员进行合理的安置并且对市场的行情发展做出合理的判断。金融行业并不是固定的产业，是实时变化着的，所以对金融产品进行创新的第一步及时明确目前企业发展的局势和行情，对可能出现的问题和风险进行预估，及时制定相关的解决措施和创新策略，在结束后检验创新制度的效果和合理性并进行下一步的优化和改善。专业的团队可以很好的发挥企业文化和精神，将商业银行金融产品的创新新意传递给广大的人民群众。

（四）加强商业银行对金融产品创新工作的重视

商业银行并非一个个体，银行是由大大小小的部门和众多的员工一齐组成的，所以在开展一项工作时，也要充分的将工作理念和工作目标、流程对企业内部的员工进行深入的引导，让每一个人都有对企业发展的意识和概念。商业银行要注重对员工创新意识的加强，很多时候意识指导行为，员工的工作目标和方向受员工思想的指挥。提高员工对商业银行金融产品的创新意识的同时，也要培养员工积极向上的乐观态度和工作热情，这样利于共创友好、和谐的企业环境，极大程度的推动银行员工间的支持和配合。员工有了创新的意识，在工作开展的过程中也会逐渐将创新理念体现出来，利于创新机制的形成，在之后的信息交流平台、银行创新机制和体系的形成中都会发挥着弥足珍贵的作用。

四、结语

任何事物的发展都离不开创新，创新是在固有的基础上，对现有的条件和情况进行分析，进行合适的改善和优化。创新是一个企业不断发展的根本动力和中流支柱，现如今的企业更新换代极快，所以商业银行也要紧跟创新发展的潮流。当然，创新的同时要讲究方法和技巧，很多时候还是要以客户的需求为第一位，在此基础上强化自身发展力。（作者单位：山东省农村信用社联合社）