县域特色产业贷实施情况的调查与思考

张瀚文 祁树梅 高琦

特色产业发展工程贷款是甘肃省政府为推进特色产业发展，壮大县域经济、增加农民收入而推出的一项政策性惠农贷款。此项政策实施以来，甘肃省永靖县政府抢抓这一政策机遇，积极组织相关部门加强协作和对接配合，县域金融机构发放产业贷取得了阶段性成果，有效支持了一批特色农业企业的持续发展。为了深入掌握特色产业贷政策落实情况，我们对永靖县实施特色产业贷情况进行了调查。

一、县域特色产业贷政策实施情况

2018年初，甘肃省政府印发《甘肃省特色产业发展工程贷款实施方案》（甘政办发〔2018〕7号），从贷款额度、范围、实施主体、担保机制等方面做出了具体安排。5月份，就原方案中涉及的省市县三级担保体系的健全、限定承贷行、划片承贷、限定贷款期限等政策内容印发《关于进一步做好特色产业发展工程贷款有关工作的通知》（甘政办发〔2018〕71号），在此前基础上进行了修订和完善，取消划片承贷、限定承贷行、限定贷款期限的规定，将省级财政奖补县级担保公司的资金注入甘肃金控集团，支持其做大做强，更好地发挥政策效应。

二、特色产业贷开展情况

（一）开展情况

截至2019年4月末，县辖农行、甘行、信用联社共发放特色产业贷款26笔3.05亿元，其中农行发放17笔1.61亿元，执行基准利率;甘肃银行发放3笔0.67亿元，以基准利率上浮20%的贷款利率执行;农村信用联社6笔0.77亿元，因临夏金控公司未作擔保，采取第三方企业抵押担保，以基准利率上浮40%的贷款利率执行。工行、建行、邮储银行开展特色产业贷申请企业因准入条件不够，目前未发放产业贷款。在2018年特色产业贷开展初期，因县域各金融机构投放情况较好且该部分资金贷款质量较高，受到各金融机构的高度重视。在此基础上，2019年各行又分别下达了新的投放任务，如联社、甘肃银行与农行分别下达了8000万、10600万元和15000万元的产业贷投放任务。但截至目前，2019年联社仅新增产业贷1笔600万元，甘肃银行新增产业贷2笔2240万元，投放进度明显放缓。

（二）金控公司担保情况

根据完善后的特色产业发展工程贷款政策，省财政自2019年开始，将连续4年安排预算资金以资本金方式注入甘肃金控集团，支持其做大做强。永靖县尚未成立县金控公司，甘肃金控临夏融资担保有限公司与永靖县发放产业贷银行机构签订了合作协议，明确了双方的合作范围和风险分担比例。永靖县特色产业贷发放由政府出具推荐函，临夏金控公司出具担保意向书，借款人可采取“企业抵（质）押担保+金控担保公司担保”的综合担保方式进行担保，其中担保公司收费比例为1—1.5%。目前，永靖县已发放的26笔贷款中，均由县政府出具推荐函，除信用社发放的6笔贷款由第三方企业抵押担保外，其他均由甘肃金控临夏融资担保有限公司担保。

（三）推荐企业及需求情况

特色产业贷发放过程中，因第一批承贷银行被划定范围，永靖县辖区内较早开展特色产业贷的银行机构，例如农行、甘行，信用联社接收到地方政府推荐的企业数量明显较多，分别有26家、33家、32家企业。各金融机构上级行推荐门槛较高，能够得到推荐的县域本地企业远少于地方政府推荐的数量。因部分银行发放产业贷利率为基准利率，附加金控公司1-1.5%担保费率，贷款年综合成本仅为5.35-5.85%，使得产业贷这一信贷产品受到企业青睐。除已获得推荐的企业外，各银行金融机构持续对接新企业，提供个性化、精细化的信贷服务，目前各行均有新企业申请特色产业贷。

三、制约特色产业贷的因素分析

（一）区域经济存在压力，准入条件难以满足

调查显示，辖内特色产业贷推荐企业准入占比仅为20%，主要因为准入企业集中在种养殖行业，受宏观经济大环境影响，农产品市场价格波动较大，销售渠道不通畅，再加上企业、合作社规模较小，经营相对分散，集约化、规模化程度不高，经营管理水平低等因素影响，使其抗风险能力较弱，很大程度上限制了产业贷资金的投放。辖内制造业转型呈现持续阵痛，大部分企业陷入经营困境，违约客户增加，准入更是难上加难。同时由于部分企业自身经营管理水平有限，缺乏稳定长效的产品销售渠道，使得资金利用效率无法提高，在一定程度上影响了特色产业贷的扩大发放。

（二）缺乏信贷担保机制，影响企业稳健经营

依据产业贷政策，产业贷发放需由金控公司担保，但金控公司担保准入条件较高，使得企业难以满足产业贷发放要求。一是永靖县特色产业贷投放集中于农牧企业，存在生产周期较长、资金回笼慢等情况，生产周期内若出现资金短缺就将导致企业无法持续稳健经营。二是特色产业贷政策虽取消了“贷款期限3—5年”的限定，具体期限由承贷银行与企业协商，但承贷银行发放过程中遵循谨慎性原则仍存在“一刀切”的情况，在无法合理预估经营状况时，贷款一旦达到期限，较易出现断贷情况，进而导致企业资金周转困难而产生流动性风险。

（三）特色产业涉猎范围窄，准入企业类型单一

特色产业贷存在“大水漫灌”现象，由于辖内符合特色产业贷款条件的龙头企业较少，金融机构信贷准入受限，政府扶持力度与配套设施还有待完善，致使特色产业贷发展还处于初级阶段，无法做到“精准滴管”。同时，辖内产业贷涉猎的行业范围窄，企业类型单一，导致政府及上级行推荐的企业重复率较高，无法提供“新鲜血液”，部分申请产业贷的企业及其法人为关联方或已有贷款，且部分企业已产生征信不良记录，使得特色产业贷款无法有效发放，利用效率不足。

（四）银行支持特色产业发展与防范风险难平衡

产业贷政策出台后，企业对特色产业贷有较强的贷款意愿，政府部门也是积极推动，希望银行持续加大产业贷的投放。实际发放过程中，承贷银行根据当地政府或上级行推荐的企业开展贷前调查，但政府推荐企业不需要对企业运用特色产业贷款的实际用途进行核实把关，存在一企多贷的现象。发放的部分特色产业贷款未能实际用于支持特色产业，部分企业甚至存在申请利率较低的特色产业贷款用于偿还原有利率更高的存量贷款，偏离了特色产业贷款的使用初衷。

四、对策及建议

（一）提高农业企业竞争力，加大文旅项目投入

加大对农业基础设施建设的投入力度，加快完善农村交通、水利、电、气等基础设施建设，夯实农业发展基础，支持特色产业企业做大做强。同时，大力推广农业保险，开发农业保险新品种，拓展农业保险范围，构建政策性保险和商业性保险相结合的新型农业保险体系，健全信貸风险补偿机制。永靖县作为临夏州旅游资源较为丰富的地区，应充分利用资源优势进一步加大对文旅项目的投入，近期甘肃银行已对辖内船舶制造企业开展特色产业贷调查。

（二）深化银担交流合作，完善信贷配套机制

各银行业金融机构积极转变经营模式，优化工作流程，注重综合金融服务，满足特色产业经营主体的金融需求，探索创新多元化担保方式，化解特色产业经营主体的担保难题，防范特色产业信贷风险。一是建议各金融机构扩大特色产业贷款的抵押、质押面，允许涉农企业以适销对路的库存产品及以应收款项权利为保证，向银行申请贷款，允许种养殖户土地承包经营权办理抵押担保业务，为特色产业发展创造良好的信贷条件，促进特色产业的集约化、规模化发展。二是建立信息共享机制，双方获得政府的推荐函后，应第一时间将项目信息推送给对方，双方分支机构应立即开展各环节工作，构建良好的协作机制。

（三）加大政策落实力度，打通“政银企”沟通路径

为高效开展特色产业贷工作，需加强政策宣传力度，准确解读政策内容并制定相应的后续跟进措施，尽快使政策落地实施。县区政府作为特色产业发展工程贷款的实施主体，应积极主动作为，统筹协调特色产业发展工程贷款中政府职能部门、担保机构、银行和企业各个环节的工作，通过组织召开工作联席会议等方式，研究解决工作推进过程中遇到的问题。各银行业金融机构需要与各级政府建立工作联络机制，积极与省农业农村厅、工业和信息化厅、商务厅、文化和旅游厅等省直部门对接，获取各地特色产业融资需求和项目名单，同时向政府进行反推荐。

（四）严防信贷授信过度，防范信用风险发生

一是要防止信贷过度支持，各银行机构通过征信系统对企业严格审核，杜绝多头过度授信，结合实际为企业提供配套的融资方案。二是做好贷后跟踪。承贷银行需贷管并重，认真开展贷款后续管理工作，持续跟踪借款人生产经营状况，实时监控信贷资金流向及用途，确保发放的特色产业贷款用在实处，扶持特色产业发展壮大。对存在多头贷款、隐瞒贷款实际用途的借款人，一旦发现，承贷银行提前收回贷款。

（作者单位：中国人民银行永靖县支行 ）