农村信用社清算账户余额监测模式的探索——以福建农信为例

黄海林

（福建省农村信用社联合社，福建 福州 350011）

一、前言

商业银行清算账户为商业银行发生跨行往来交易的资金池，有效利用清算资金可以避免清算账户透支，同时提高清算资金收益率。为更为合理使用清算账户资金，各家商业银行采用不同模式进行管理。福建农信根据日常业务管理需要开发资金清算服务系统，对各法人行社和村镇银行账户余额进行监控。

二、监控预警值设定

根据农信社（农商行）每季度末存款余额高低，对全省农信社（农商行）设定统一比例的清算账户余额预警值；村镇银行因存款规模较小且村镇银行数量逐年增加，对村镇银行进行单家设定预警值。各法人行社（含村镇银行）区分日间和日终预警值，并分别监控。

（一）农信社（农商行）预警值设定

农信社（农商行）预警阈值计算为：预警阈值=清算账户余额/上季末存款余额；并根据考核管理需要，按预警阈值大小，支持系统日间和日终预警阈值设置四个等级（可根据实际需要进行勾选和填值，比如勾选一级小于0%、二级0%-0.5%、三级0.5%-1%、四级1%-1.5%），预警阈值越小，风险等级越高。农信社（农商行）预警阈值配置界面如图1：

图1 农信社（农商行）清算账户预警阈值配置界面

计算公式中上季末存款余额在每季度初通过行内核心系统获取，作为预警阈值计算的基础数据。日间每间隔15分钟获取各农信社（农商行）存款余额，日终于系统日切后获取各农信社（农商行）存款余额。通过预警阈值计算公式得出各农信社（农商行）日间和日终清算账户余额占上季末存款比值情况，并与配置的预警阈值比对进行监控。

（二）村镇银行预警阈值设定

根据考核管理需要，对村镇银行预警阈值设定按清算账户余额不低于绝对值X万元，日间和日终预警阈值设置四个等级（可根据实际需要进行勾选和填值，比如一级小于0万元、二级0—500万元、三级500—1000万元、四级1000—1500万元），预警阈值越小，风险等级越高。村镇银行预警阈值配置界面如图如图2：

图2 村镇银行清算账户预警阈值配置图

日间每间隔15分钟获取各村镇银行清算账户余额，并将清算账户余额与配置的村镇银行预警阈值比对进行监控。

二、预警联系人管理

福建农信资金清算服务系统对各行社（含村镇银行）清算账户余额监控使用微信预警模式。农信社（农商行）日间或日终清算账户余额/上季末存款余额比值（村镇银行为清算账户余额）低于系统设置的预警阈值，将发送预警信息至系统配置的预警联系人微信，并在系统预警栏进行提示。

清算账户监测各级别预警值设置后，发送预警信息需对各级别预警联系人进行配置。根据预警级别的不同，可对不同预警级别设置不同预警联系人，且同一预警级别可设置多个预警联系人。另外，系统发生高级别预警信息（如一级预警），则低级别（二、三、四级）预警联系人可同时接收到高级别预警信息。预警联系人配置如图3：

图3 预警联系人配置图

预警联系人配置权限由各法人行社（含村镇银行）自行配置，配置图中机构类别下拉选项分别为农信社（农商行）和村镇银行，系统根据机构类别判断为农信社（农商行）预警模式（清算账户余额/上季末存款余额）或是村镇银行预警模式（清算账户余额固定值）。

预警联系人需注册行内微信银行，并在资金清算服务系统绑定预警联系人，预警信息发生后通过身份证号码进行唯一识别即可对预警信息发送对象进行匹配。

另外，为了便于省级清算中心对全省各法人行社（含村镇银行）清算账户进行监控，省级清算中心预警联系人在系统配置后，即可接收各法人行社（含村镇银行）预警信息。并在省级清算中心用户登录系统首页预警栏展示对应预警信息。

三、监测结果查询统计

系统对监测结果查询统计，用于省级或各法人行社（含村镇银行）对辖内发生的清算账户预警信息进行跟踪、管理。监测结果查询功能区分于监测结果统计功能，如图4：

图4 监测结果查询界面

通过监测结果查询，可对一定时间内发生预警信息（含日间日终类别、预警级别，预警值等）进行明细展示。而监测结果统计对一定时间内发生的预警信息进行统计、汇总，如图5：

图5 监测结果统计界面

四、清算账户监测功能开发建议

为保证系统有效使用，避免系统多次优化，清算账户余额监测功能开发中，还需对一些功能细节进行考虑。

（一）预警阈值配置权限

系统中日间和日终最低预警阈值均为临近考核最低要求的基础上上浮一定数值，即最低预警值为预警提示，不计入日常考核。因此，最低预警值的设置可由各法人行社（含村镇银行）根据业务特点自行设置，该值不建议全省统一。

（二）日间监测时间设置

福建农信行内科技系统支持日间每间隔15分钟获取各行社（含村镇银行）清算账户数据，该间隔时间也许随科技系统功能的提升而缩短，因此建议对该间隔时间进行灵活配置。另外，系统日间监测起止时间可能受人民银行支付渠道开启时间影响，支持系统日间监控起止时间配置，可避免人行支付渠道变化而进行系统后台代码变更。

（三）基础功能实现

商业银行清算账户余额监控功能开发若为新系统，还需对用户登录，机构、用户权限管理，日志跟踪，信息同步等基础功能进行统筹考虑。