互联网金融下强化网点转型研究

蔡琳

一、互联网金融的概奎

随着互联网的迅速发展，大数据时代和云时代的到来。互联网金融正在全球范围内以异军突起之势高速发展：“互联网金融”不仅成为各大搜索引擎的高频词汇之一，它更以其技术的发展和省吸改变摧玖洲健人的生活、工作和支付方式，实玖了虚拟金融到现实金融之间的转换。随著互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业的渗透，传统商业银行的经营模式受到了前所未有的冲击和影响。

（一）互联网金融的含义

互联网金融是这样一个新兴领域：它将互联网技术与传统金融模式有机结合，利用工骊潇吧信息技术尤其是互联网技术对金融模式的发展产生重大影响，例如建立在大数据基础之上的云计算、移动支付、网络贷刹僧等，这种主要以互联网技术为依托的金融模式，我们和之为互联网金融。

（二）互联网金融的现状

当前互联网金融的格局主要由两部分构成：即传统金融机构和非金融机构。传统金融机构主要是金融业务的互联网创新汲电商化创新等，非金融机构则主要是利用以互联网技术为基石进行金融支付结算的第三方平台、P2P小微了雏等平台。在互联网技术飞速发展的大趋势下，互联网金融的热度不断上升，参与互联网金融的公司也迅速增加。

二、互联网金融对传统商业银行的挑战

互联网金融与传统金融行业的主要区别在于：金融各方参与者通过互联网有了更自接、更有效的接触，从而大大提高了传统金融业务的透明度，降低了中间成本，方式上也更为便捷。阿里金融、人人贷等均为国内互联网金融的典范互联网金融至少在以下三个方面刘传统商业银行产生了较大的挑战。

（一）冲击银行网点的传统经营领域

我行银行网点最主要的功能是提供中介服务，尤其是存款的吸收与贷款的发放及其各类衍生产品的销售，计算机信息技术飞速发展，使得互联网数字化交易模式占据了社会投资消费模式的主流地位，传统的网点服务模式已经渐渐满足不了客户多瓦化、便捷化的服务需求，因此更灵活、更右硬的网上银行交易渠道应运而生。本世纪随卷移动信息技术的日新月异，“实时交易”已成为广大银行储户首选的服务需求模式，因此手扫银行又逐浦成为与网上银行并驾齐驱的资金管理渠道。在网上银行交易和手机银行交易的相劫下，银行业电子渠道刚传统渠道的业务替代率持续提升，电了银行渠道也正式宣告成为广大储户进行资金交易的主流渠道。互联网金融交易平台（如P2P），对商业银行才专统的存贷业务和中间业务产生了巨大的冲击。以余额宝为代表的第三方理财、支付平台，集增值金融服务、信用支付结算等综合性金融报务为一体，具有资金洲队门槛低、申购赎回快、操作界面简单便捷、收益翻刚能定等特点，吸引了上亿客户和资金的进入。从余额宝的数据分析来看，其上线仅18天就已经募集了66.01亿元的资金进入，消费量达到12.04亿元，造成了传统商业银行的存款“大搬家”现象。另一方面，根据相关数据统计结果，我国目前以P2为平台的网络借贷公司已达到300多家，它们的经营模式主要育：有担保的互联网金融交易平台〔如有利网）、纯信用无担保互联网借贷平台（如拍拍），还有众筹模式的（如点名时间），在不到两年的时间就达到了近700个上线项目，且项目成功率接近50%。综上所述，互联网金融平台的广泛应用，拓宽了小微客户的贷款途径，对传统商业银行的存贷和中间业务冲击很大。

（二）削弱商业银行的传统的服务优势

一方面，互联网金融服务与传统金融服务模式相比，客户的需求和体会能受到更多的尊重。消费者能够自主的选择金融产品和服务，其多元化、灵活性、差异化的需求可以得到高效的实现，交易过程中重视双方信息的对称性，这对传统商业银行的服务模式提出了很大的挑战。另一方面，互联网金融所发生的交易大多是通过第三力弓砰台来实现，客户并没有直接跟银行发生接触，从而使得客户对以银行作为支付结算肖选的忠诚度大大下降。

（三）减少商业银行传统优势的利润来源

一方面，互联网第三方支付平台已覆盖移动支付、金融增值服务、银行卡收单等传统银行的优势业务功能。其凭借着掌握的客户交易大数拒及强大的信息分析和整合能力，使传统商业银行在结算业务方面的收入大大减少另一方面，随着网络贷款系统的日益完善和风险管理优化互联网能够满足更多小微企业和个人客户的融资需求，这也使得很多在银行融资困难的中小型企业和个人客户对银行的忠诚度下降，存贷款业务流失，银行的利息收入空间迸一步收窄。互联网金融正在一步步挤占商业银行传统优势的利润来源。

三、互联网金融形势下商业银行的应对策略

虽然互联网金融发展的如火如茶、势不可挡，但它并不能也不可能替代传统银行，而应是作为银行的重要补充，弥补和拓展商业银行暂无涅洲吸的空白区域，二者是既竞争又合作的关系。互联网金融虽具有数扶积累和挖掘方面的优势，但最终客户结算乖基洲隘之融服务仍需依靠银行进行。而商业银行缺乏的是互联网的“基因”，如果商业银行可以在业务经营模式中适当应用互联网金融技术，实现金融创新和产业升级，凭借其雄厚的资金实力、全面的监管体系、良好的信用体系和完善的风险控制，商业银行必将成为互联网金融时代最大的受益者和赢家。

（一）以客户体验为中心，全力构建智能型银行

一方面，要简化业务处理流程，利用商业银行信息平台的优势，优化业务环节，高效配置资源。另一右面，要着力发展移动金融业务，在移动支付、理财、网银贷款等方面进行系统优化市金融创新，打破传统商业银行在业务办理上时间和空间的约束。智能型银行的构建需要贯穿商业银行前、中、后台，从业务到技术的全面支持，其智能性着重体现在快速灵活的响应衫筛。前台部门需要更快速、全面地获取客户数据和信息，洞察客户需求，依靠互联网技术和工具的支撑进行智能化的信息分析甲客户服务;中后台部门则应重视业务流程的优化、整合和创新，确保高效服务和良好的客户体验。当然对于银行而言，在智能型银行转型过程中，必须贯穿全面的风险控制与管理。

（二）考核投入产出，释放拒面人力，加快网点人员结构转型

互联网金融并没有我行规模巨大的物理渠道，但是其发展体量牙速度却一点都不逊于银行过去的“黄金十年”。目前我行网点大多保持在10-15人左右的规模，多数人员仍然是技能操作类人员。如果按照上述方式建立智能化网点，则必须考虑相当人员的释放与重新安放工作。首先应该做的工作应当是投入产出的规划，我行每个网点获取的人事费用是否与其创造的利润相匹配，如果不匹配，应该考虑人员的转型;其次，智能化网点上线后，柜面操作人员需合理减少，建议充实到营销人员或者管理人员序列，将网点人均效能最大化;最后，深入推行省全员客户经理制度，以网点最大的优势：个性化服务与面对面信任来获取更多的客源。减少操作人员数量，扩大营销人员队伍，实行全员客户经理制度，以个性化服务来获取更多的客户，尤其是大客户。

（三）梳理网点效能，低效网点坚决退出

一直以来，渠道建设都是我行的优势，我行依托于众多的网点进行业务操作，取得了巨大的成功，但是在这卜人们不愿意出门前往网点、更喜欢移动操作的时代，众多的网点反而成了我们的负担。农行应该矛行内的网点效能进行梳理排名，制定合理的考核机制，对于达不到要求的低效能网点予以坚决的退出。