简单理财须做至少一页纸的计划

陶诗秀

目前，理财专家很多，理财的理论也很多，让一般人无所适从。谈到理财规画，很多人犯的错误，就是于么也不做。

通过简单的规则和财务经验，我建议大家至少做一页纸的“简单理致”计划。

明确了解自己的理财价值观：你的理财计划要与你的价值观一致。理财计划不是华尔街的策略，而是你自己清楚明确价值观，赋予明确的理则淞别和执行动力。

财务目标的预估：谈到未来的财务状况，很多人最害怕的是不确定性。然而，你必须要接受，充满不确定是生活的常态。因此我们只能对未来制定一个大体方向。在价值观的指引下，按照事情的重要程度和紧急程度，订出先后目标。这就是像我们制定一个旅行计划去旅游一样。有过旅行经验的人都知道，计划常常赶不上变化，旅途中经常会出现一些新的情况。其他的时间就随心所欲。是的，不管是旅游，还是理财，我们都得和不确定性好好相处。承认不知道以后会怎么样，反而会觉得释然。

你要做出个人资产负债表：在制定计划时，要把自己欠款考虑进去。例如，有人借了学生贷款，有人贷款买车，还有人已贷款买房。因此，在表的左边，写出你的资产，如存款、房子市价、证券投资等：表的右边列出你的负债，包括学贷、车贷、信用卡债等。左边的资产减去右边的负债，余额就是你的净资产。

你要学会记帐，这样就会发现，你把太多的钱花在不必要的事务上。因此，你要砍掉不必要开支。你更要制定一个储蓄计划，把用不到的钱都拿去储蓄。计划制定以后，要立即开始进行。

人寿保险：许多人对要不要买人寿保险犹豫不决。我的建议：如果有人在经济上依赖你，你就要买。至于买多少，这里有个公式，你的房贷债务是40万，加上你未成年孩子到读完大学需要的费用，就是你需要买的保险额度。

消除债务：这是你能做出的最好投资。如果你有必须偿还的债务，你最重要需要做的就是偿还债务。因为投资收益充满变量，而偿还债务是最好的投资。

投资：巴菲特推崇的价值投资理论，经过多年实践证明是正确的。你要做一个理性的投资者，坚持自己的价值投资理念不动摇，不管别人通过什么方式来影响你的投资。

简单投资的原则是：投资组合多元化、保持低成本，风险与收益之间的相关性。最好的理财计划与市场无关，与房地产代理的滔滔說辞无关，与好友向你推荐的热门股票无关，也与专家的漂亮说辞无关。有的专家过去有过辉煌的成绩，但是并不能表示他未来也能一直如此。有的理论过去很管用，但是不一定将来也管用。

你要达到那些重要目标，你要准备做出哪些牺牲。如果你说不出来，那么这个目标也许没有你想的那么重要。

总的结论是，制定一个一页纸的理财计划，然后朝着这个大方向进行投资。要写下你要达到的目标以及你要偿还的债务。这几条是你的原则，在你的投资道路上指引方向。投资是考虑人寿保险的必要性，要把能够偿还的债务还上，你要做个理性的投资者，坚守自己的价值投资理念不动摇。