“互联网+”时代下“微信银行”对农业银行竞争力的影响

陈敏怡

在2015年3月召开的两会中，政府工作报告首次提出制定“互联网+”的行动计划，这也表明了互联网金融进入了加速发展的时期。而“互联网+”对银行的影响，不仅是将传统意义上的商业银行发展模式进行升级，并且形成了一种以数据为核心、以互联网技术为支撑，在客户营销模式、生产技术模式、运营流程模式和业务发展模式等多维度、多层面的转型与创新。“微信银行”作为一种新兴的移动互联网产物，其营销推广力、公众使用度、方便易捷性在农业银行的业务发展竞争力上起着相当大的作用。

“互联网+”概念的提出，使得商业银行的竞争渠道更加多元化。而“微信银行”作为“互联网十”时代的优秀产物，在农业银行的竞争发展中起着不可或缺的作用。本文针对“互联网+”环境下“微信银行”如何改变农业银行的业务模式以及发展过程中遇到的一些问题，如何在规避风险的情况下提高农业银行的竞争力进行了探讨。

一、微信银行给农行带来好处。

农行微信银行提供了最基本的卡类业务，只需要在微信上搜索相关公众号，便可关注查询。以“张家港农业银行”该微信公众号为例，就包括了贵宾尊享、财富咨询、有卡生活三大板块，各司其职，罗列着诸如理财产品、贵金属、外汇、银行卡、优惠活动、营销咨询等介绍，还有其他有关农行信用卡、零售银行等的公众号，都可以绑定相关账户、查询卡内余额和积分，自助还款、预约排队等，可以说是在很大程度上方便了人们的生活。如今的微信银行，与多年前陆续推出的电话银行、网上银行、手机银行一样是社会进步的产物，是农业银行服务创新的成果，并且提升了农业银行的竞争力。具体表现：

1、降低运营成本。传统银行业运营过程需要大量的人力和物力资源，而微信银行通过手机或者电脑操作，客户足不出户就能享受到银行的贴心服务。农行可以从各个环节来满足客户的需求，例如通过微信申请办信用卡，可以节省信用卡客服中心的通话成本;通过微信发送电子账单，可以节省纸质成本：通过微信发送优惠活动信息，可以节省信息发送成本等。

2、提供点对点服务。微信银行借助于互联网技术，其服务内容几乎可以涵盖银行的所有业务，并且为客户提供更加人性化的点对点服务。传统的客户关系管理（ CRM）对客户经理有着近乎苛刻的要求，即要求客户经理是“全能”的。然而任何人的能力都有局限性，因此，依托互联网技术的CRM才能真正给客户提供全方位点对点的服务。农行微信银行发展后，客户可以依据自己的喜好点开相关产品介绍，完成查询、预约、挂失、购买产品等业务，提高了客户的办事效率和产品体验度，实现了精准营销。

3、增加银行收入。微信银行的出现使得更多的人愿意選择通过此平台办理业务，银行可以将新推出的金融产品随时推送给客户，促进客户交易买卖，有效提高交易频率，扩大其业务量和规模。若将充值话费，缴水电费等添加进微信银行，便能利于银行开展中间业务，增加收益。若能学习外资银行提供的理财收费服务，在微信银行上提供此类满足客户理财需求的专家建议、投资组合建议等有偿服务，将大大增加农行收入。

4、深入“三农”发展。由于经济总量和成本的双重限制，农行无法全面覆盖农村金融建设，在每个乡镇开设网点或者安装自助设备。因此，在农村和乡镇推广微信银行，有助于农行更好地吸引和服务农村客户，服务“三农”，履行其社会责任。

二、微信银行存在的不足

虽然微信银行给农行的业务发展带来了诸多好处，改变着客户的消费模式，使得信息传递更加便利和高效，客户体验满意度更高。但是，在“互联网+”的大环境下，我们更加要认识到微信银行的不足之处，完善该平台，在规避风险的前提下提高农行的竞争力。

1、系统平台较为简单，资金安全存在隐患。虽然农行微信银行拥有三大独有安全技术：双渠道再复核安全认证专利技术、云加密随机乱序图形软键盘技术、随心所欲的易记短号自设置技术。但是，与网银、手机银行相比，微信银行缺乏相应的支付验证方式，资金安全系数较低，因此，目前还未能实现其在线转账功能。并且，由于微信银行公众账号数目繁多，真假难辨，若客户不慎添加非官方账号，会影响其资金安全。所以，农行要不断创新技术手段，研发更为先进的安全认证技术，加强微信银行的风险防范。并且要大力宣传官方公众账号，要求腾讯公司不断完善微信账号管理制度，注重审核申请银行的身份信息，依法取缔非官方公众账号，为客户营造安全的体验环境。

2、产品创新不足.差异化优势不大。“互联网+”大环境下，农行不仅面对着同业竞争，而且各种第三方支付平台、P2P平台的出现，加剧了其微信银行业务发展推广的困难性。现有的微信银行虽能满足一部分客户的需求，但是其产品创新还有待提高，各种“友好互动型”功能例如：转账汇款、指纹支付、投资面对面指导、客服互动还有待研发。由于电子产品的同质化现象严重，因此微信银行必须要根据用户偏好设定个性化的产品与服务，通过差别产品与服务吸引客户，并发展成为农行的忠实用户。

3、客户信息易泄露，监管体制亟待完善。由于微信平台不具有保密性，客户身份真实性难以真正识别，而手机被盗后用户隐私极易泄露。并且农行相关电子银行风险防控体系尚未建成，相应法律法规不健全，安全认证技术有待加强，且整个行业的金融监管体系还不完善。因此，必须加快创新监管手段，发挥云计算、大数据等科技成果在互联网电子产品中的运用，出台相关法律法规，实施动态全面的监管。

随着“互联网+”概念的深入发展，银行服务进行了前所未有的创新，“微信银行”的出现，不仅极大程度上缩减了农业银行业务发展的成本，提升了服务水平和效率，还促使其改变了传统的管理、经营与思维模式。因此，农行应该大力推广微信银行，满足客户的交互体验，提高其竞争力，从而更好地抢占市场份额。