大学生校园贷行为的心理探析和对策研究

张月　胡振明

摘 要 如今很多校园贷款平台迅速发展，在大学中随处可见校园贷的宣传，校园贷在为学生带来便捷的同时也带来了很多問题。本文针对大学生校园贷行为的心理进行分析，并对问题解决对策进行探讨。

关键词 大学生 校园贷 心理

基金项目：2017年度教育部人文社会科学研究专项任务项目（高校思想政治工作）“‘校园贷风险防范与教育引导机制研究”（项目批准号：17JDSZ3033），项目负责人：胡振明。

作者简介：张月、胡振明，唐山工业职业技术学院。

中图分类号：D668 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.11.078

一、校园贷的现状

（一）校园贷的定义

顾名思义，校园贷就是专门针对大学生所开展的金融借贷，让大学生的消费需求得到满足。校园贷平台具有一定的操作流程，通常来说大学生借助互联网就能够完成资料填写、审核等流程，完成手续费的支付后就能够申请成功预设的借贷额度。目前在高校中使用频率最高的校园贷包括三个类别：第一，满足学生购物需求的分期平台，例如趣分期、分期乐等；第二，将P2P作为主要方式的名校贷、爱学贷等；第三，与电商平台相匹配的贷款方式，例如蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条等。

校园贷最初出现是为了给零收入学生提供一定的资金便利，例如给贫困学生提供帮助让其顺利完成学业，或者为在校大学生提供基本的创业基金。但是在校园贷的监管上存在很大漏洞，这就导致了校园贷的非正常趋势发展。如今的校园贷已经与高利贷相似，很多不法分子利用校园贷向学生谋取高额利益。此外，学生也开始为了满足自己的消费欲望而进行贷款，由于学生没有工作收入，所以在贷款的偿还上就出现了严重问题。在新闻报道上经常能看到校园贷引发的悲剧，在2016年出现的裸贷事件，对学生造成了严重影响；还有写大学生由于无力偿还贷款最终选择自杀，这些血淋淋的事件都需要我们对校园贷予以高度关注。

（二）校园贷的特点

校园贷与其他贷款相比具有非常显著的特点，总结起来共有三大特点：第一，虚假广告泛滥。有些校园贷招聘学生作为校园代理，让学生在学校内张贴关于贷款的宣传广告，还有些不法分子利用互联网发布贷款信息，常见的有QQ、微信朋友圈、微博等，增加学生的浏览数量。很多校园贷都将零抵押作为宣传口号，只需要利用身份证就能够完成贷款申请，并将手续费、违约金等信息进行隐瞒，让学生钻入套中，骗取大量资金；第二，打出“一短、两高、两低”的口号。为了让大学生的借款需求得到充分满足，很多校园贷都标榜着“低额度”、“低利息”，并且降低贷款申请门槛，无需担保、抵押。这些不法分子非常善于分析学生心理，了解学生对低利息的贪图，因此都谎称短期借款利息非常低，很多学生缺乏一定的金融知识，就很容易信以为真。对偿还金额进行计算之后发现，这类贷款利息通常高于其他贷款方式，还包含了很多隐形费用，最终要还的金额与高利贷相差无几，学生的权益得不到保护。第三，贷款审核松懈。我国的校园贷与发达国家不同，没有对借贷主体的审核放在重要位置，而是利用大学生谋取利益。在部分校园贷的平台上，学生填写完申请之后只需要短短几分钟就完成了审核，次日借贷资金就能到账，这种审核就是走过场，是对学生极为不负责的行为。

二、大学生借贷行为的心理探析

（一）需求与能力的不匹配

大学生处于稚嫩向成熟的过渡期，其心理特点较为独特，处于大学阶段的学生具有逐渐完善的自我意识，但是受到经济条件等因素的影响，他们没有实现自己想法的操作能力，这就导致大学生的独立支配欲与实际能力不匹配。当面对金钱不足的问题时，就会想到借贷，有些甚至使用高利贷、裸贷。

（二）攀比心理作祟

随着当前物质生活水平的不断提升，很多大学生都在消费上相互攀比，常常出现超前消费，无法有效控制自己的消费行为。有些学生存在消费等同于地位的错误认知，在消费中出现大量感性消费。据调查，很多大学生申请校园贷都是为了购买手机、相机、奢侈品等，由于大部分学生只有有限的生活费，为了满足自己的消费欲望不停借贷，最终导致严重后果。

（三）依赖心理过重

学生在由高中步入大学之后家长与学生很少能够出现直接接触，这就使得很多家长都放松了对孩子的监督，同时也很难了解到孩子的真实情况。有些学生由于对家长具有较大的依赖心理，无法实现自我监督与管理，面对校园贷无法自己进行判别，进而出现了跟风或者盲从的行为。

三、校园贷的危害

（一）助长大学生不良消费观念

大学生属于社会的特殊群体，由于没有经历社会的磨练，使得他们的心智还不够成熟。此外，我国大多数大学生都处于离家状态，没有家长的监管，而自由的大学生活也使得教师的督促较为缺乏，加之当前社会物质生活非常丰富，这就使得很多大学生都会对奢侈品产生盲目的追求心理，校园内学生攀比的情况非常严重。而校园贷的出现就解决了学生低经济水平与高消费之间的矛盾，由于校园贷借贷容易，很多大学生利用校园贷来满足自己的消费欲望，让大学校园中不良的消费观念蔓延开来。

（二）债务压力对学生造成极大影响

如今很多校园贷平台都是为学生提供较低额度内的零息贷款，超过额度后所需要支付的利息非常高昂，从金融学的角度来说，这就属于高利贷。很多大学生最初都怀有“尝鲜”的态度，进行小额借贷保证自己的资金周转正常，在多次使用后就养成了自己不良消费习惯。还有些学生认为自己有足够的偿还能力，从最初的小额度贷款逐渐发展成大额度贷款，但是由于偿还能力不足，为了按时还款不得不节衣缩食或者向同学借钱，这种行为非常不利与学生身体、心理的健康发展。在债务的影响下，会导致学生上课期间无心学习，最终造成学业荒废。

（三）增加学生违纪行为发生率

有些大学生进行了高额借贷，但是自身并没有足够的偿还能力，在压力面前他们选择铤而走险，走上了违纪违法的道路。校園贷引发学生违纪违法行为发生的原因有两个：第一，大学生收入较低但是消费较高，面对高额贷款没有能力去偿还，最终出现了犯罪行为；第二，大学生心智发展不完全，没有足够的自控能力。校园贷就是抓住了学生自控力弱这点诱导学生贷款，这也使得学生的犯罪率增加。

（四）增加家庭经济负担

由于缺乏社会实践经验导致很多大学生还没有足够的事物辨别能力，并且缺少最基本的防范意识，这就为不法分子提供了良好的机会，在学校内大肆宣传各类校园贷款，让学生深陷其中不能自拔，从学生身上赚取更多金钱。有些大学生沾染上了赌博等不良行为，为了获取更多赌资进行借贷，当学生无力偿还时，借贷公司就开始按照学生填写的家庭住址上门追债，这就给家庭带来了繁重的经济负担，有些家庭经济情况较差，这无疑给家庭生活带来了沉重的打击，同时还给社会治安造成了不良影响。

（五）学生个人信息泄漏

随着互联网技术的不断发展，人们在享受到互联网带来的便捷的同时，也需要面对很多问题，而个人信息安全一直是困扰互联网使用人群的问题。如今的校园贷大多都是网络借贷平台，学生在借贷时往往需要填写非常完善的个人信息，很多不法分子只需要登陆平台就能够浏览学生的个人信息，这就造成了学生个人信息的严重泄漏。还有些借贷平台的工作人员缺少基本的职业道德，利用自己的职务优势，将学生的个人信息向外出售，谋取不法收入。还有些借贷平台将学生的个人信息作为筹码，威胁逾期未还款的学生还款，将学生的个人信息在网络上大肆发布，胁迫学生还款。这些行为都会导致学生的个人隐私泄漏，为学生带来了严重的安全隐患，并给学生的正常生活造成不良影响。

（六）危害大学生心理健康

当学生陷入校园贷的危机后，通常要面对较大心理压力，很多学生为了维护自己的形象不愿意向教师或者家长求助，非常不利于学生心理健康发展。在长期的高压环境中，学生的心理压力非常大，如果不能得到及时的正确引导，就容易导致学生心理健康受到威胁，严重者甚至造成心理疾病。

四、对策与建议

（一）发挥政府的监管作用

从政府的角度来说，要对相关的法律法规进行完善，让金融消费市场具有更完善的法律体系。当前网络借贷处于开放的市场中，没有对网络借贷的金融主体进行明确立法，这就需要对完善法律体系，对网络借贷市场的准入资格进行严格审核。此外，还要对政府的监管体系进行完善。在2015年8月政府相关部门针对校园贷所存在的问题发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确规定提供网络借贷服务的中介机构需要向金融监管部门进行备案。对于违法私自发放贷款的人员，进行严肃处理，整顿金融贷款市场。

（二）发挥学校的管理作用

校园贷大多门槛较低，并且大多以网络平台或者手机app的形式存在，其服务对象就是在校大学生。作为学校需要对借贷条件进行明确规定，建立规范的校园贷体制，不给不法分子可乘之机。学校还需要给予学生更多关心，既包括学业，还包括生活。对于家庭条件差，经济困难的学生要伸出援手，为学生提供贫困补助或者勤工俭学的岗位，让学生的生活得到保障，减少校园贷发生的概率，同时还能够对学生的攀比之风加以遏制。学校还需要重视学生思想道德建设工作的开展，让学生的思想水平得到提升，帮助学生养成正确的消费理念。

（三）发挥学生的主体作用

作为当代大学生要树立起正确的消费观念。大学生需要提高自身对于消费知识的认知程度，强化自我教育，让自身具有更高的消费文化素养，养成合理消费的好习惯。学生还需要重视自身理财能力的培养，做到君子爱财取之有道，科学合理的进行消费。增强自身防范意识，减少不必要的风险承担。此外，学生还需要增加法律知识的学习，提升自我保护意识，明确合法与违法的界限，能够抵制不良诱惑，在生活中保持警惕，避免落入贷款陷阱。在当前开放的社会中，学生只有重视道德修养的提升，才能够坚持自己的原则，降低落入贷款陷阱的概率。

（四）加强心理健康教育

与成人相比大学生的心理成熟能力不足，在学生面临着高额借贷无力偿还时所承受的心理压力非同一般，这就需要高校对学生的思想进行监测，关注学生的心理问题，增强和学生的交流互动，给予学生更多关怀。学校还需要重视对学生进行定期心理疏导，让学生的心理压力得到缓解，构建和谐的校园生活环境，避免出现由于心理因素引发的不良借贷。

五、结语

综上所述，随着人们生活水平的不断提升，大学生也产生了更高的消费欲望，当自有资金无法满足消费需求时，很多学生想到了校园贷，这就造成校园贷泛滥的情况。不合规的校园贷往往是为了获取高额收益，这就使得很多学生深陷贷款危机。要想解决这一问题就需要政府、高校、学生三方共同努力，对校园贷款市场进行严格管控，控制学生不必要贷款行为的发生，还学生一个健康、美好的校园生活。

参考文献：

[1]邱格磊、许志明.P2P网络借贷发展存在的问题及——以校园贷现象为例.福建金融管理干部学院学报.2017（2）.

[2]沈源.对校园贷平台的探究与深思.现代商业.2016，15（1）.