互联网金融对商业银行的影响及对策建议

汤芷萱

摘要：互联网技术的急速扩张，“互联网+”战略的战略推广，让作为创新性的金融模式的互联网金融步入了快速发展轨道，人们的消费习惯、支付方式都因此而发生了深刻的变化，对我国商业银行的带来的冲击和挑战，需要引起商业银行重视，并不断提升发展能力，以适应新的竞争环境。本文分析了互联网金融快速发展对我国商业银行带来的一系列影响，基于此，就商业银行如何适应互联网金融环境、提高整体竞争力提出了有响应的对策建议。

关键词：金融、互联网、商业银行

互联网金融简称为网络金融，其将旧式金融产业与当代网络科技融合交叉使用的创新型金融模式，产生的1+1大于2的叠加效果。它通过互联网技术和金融的结合，利用互联网的信息技术来完成资金融通、支付结算和信息中介等功能。我们日常生活随处可见互联网金融的存在方式，也可以深刻感受到最近几年互联网金融的发展速度。目前较为常见的形式有P2P 网贷、第三方支付、众筹融资、理财软件等，而与传统商业银行的金融模式所不同，支付宝、蚂蚁金服、苏宁金融、拉卡拉、京东金融等这些金融交易平台正以便捷、高收益、门槛低一系列特点冲击着商业银行，本文通过分析互联网金融对商业银行的影响，给出了几点对策和建议，希望能够助力传统商业银行的转型发展。

一、互联网金融对商业银行的影响

（一） 消极影响

商业银行的传统地位受到威胁。商业银行的主要功能就是以金融为中心向客户提供相应的服务，客户首次开通都需要到实体银行网点进行开户办理。而互联网金融模式下，交易过程可以摆脱时间、空间的限制，这样既降低交易成本，同时还提供信息共享，这样的特点会使互联网金融获得大多民众的青睐。微信第三方交易、支付宝以及余额宝、理财通活期存款业务随用随取，花呗、京东白条冲击银行的信用卡业务，人们出门带现金或银行卡的消费习惯已被逐渐改变，互联网金融已经在人们生活交易中取代银行的作用，影响到商业银行的的地位。

冲击商业银行经营管理模式。我国的商业银行基本都设置多层组织架构，传统的商业经营模式决定了公司决策流程长，问题解决无法迅速及时。而网络金融公司秉承客户为中心的营销理念，重视经营模式的开放和共用，实时考虑客户的感受及服务水平的提升。以往的商业银行诸多产品始终定位于高高在上的垄断经营，其经营的主要目标是大中型公司，对小微公司及个体的资金需要没有引起足够的重视。

（二）积极影响

一方面，由于互联网金融依然需要依托银行来生存，银行还占据着金融行业主体，网络金融的发展促使商业银行凭借自身主导优势创新经营方式，比如银行能够充分依靠本身具备的资本充足长处，主动进行产品升级转换，在物联网、云计算及大数据科技等范围内加大投入力度，从而促使其在开展网络金融的发展进程中始终保持互联网金融企业不能与之匹敌的优势。

另外，商业银行应当参考网络金融发展手段，树立互联网+的发展理念，发挥网上银行的客户群体以及平台载体作用，强化自身发展模式创新。商业银行通过多年的发展电子化金融产品已经极其完善，尤其是其用户群忠实度高、范围广泛，在互联网金用户持续增加的整体金融环境中，商业银行应当发挥本身的优势特性，进一步深化电子金融产品的发展，在电子化务中尽力占领更多的市场。

二、商业银行提升竞争能力应对互联网金融的措施与意见

（一）研发新型金融产品

处在当前互联网金融快速拓展的金融背景中，银行应当全面提升其在金融领域的市场竞争能力，方可全面应对互联网金融的冲击。首先，银行应设计研发出完整的金融服务闭环，实现线上、线下的整体连续服务，以吸引更多的用户。其次，银行应将电子化产品的衔接载体加以整合，建立专业化的完善的信息系统，为客户提供更多的增值服务产品，同时要使电子化金融产品操作更加安全、简单、费用低廉。并且，银行也应当及时开展市场调查与研判，不断开发出适应市场需求的新型金融产品，不但在交易范围占领较多的份额，同时要尽可能的留住小微公司与个人客户，为他们提供更多更好的小微借款产品。（二）创新服务体系

互联网金融之所以发展如此迅速，跟互联网企业注重用户体验，了解客户需求的极致服务体验分不开，而商业银行的排队等候服务、现场受理业务限制等都经常为用户所诟病。商业银行应学习互联网行业的用户至上，树立将用户为核心的发展理念，重视与用户的互动式经营，及时了解用户的使用感受，积极拓展开放式服务渠道，定期收集用户的反馈信息进行整理、提炼、改进，使用户能够顺畅的向银行反映个体的具体体验，促进银行服务质量的不断完善提升。

（三）创新经营管理模式

商业银行传统的经营模式将逐渐被灵活多变的金融环境所改变，快速做出反应，主动出击应对竞争，做好完善的竞争响应机制将是商业银行所必须进行的改革。其中，直销银行作为一中创新的经营管理模式，其没有实际经营网点与服务柜台，也没有空间与地区的制约，主要采取电子方式进行金融产品经销与服务。其仅需要配置极少的工作人员，费用低廉。商业银行应当将直销为发展的起点，加快研发新型金融产品，促使其产品多元化，如研发出新型理财、资本托管等；在全面改进服务水平的前提下，持续优化用户接受服务的感受，实现网上网下的完善对接，不断改善传统商业银行的经营管理模式。

三、結语

总之，互联网金融是应运而生，而商业银行应用互联网科技发展金融是其顺应时代发展的必然趋势。不管是自国家整体战略层出发，还是从传统商业银行业自身发展需要来看，加速用互联网思维武装自己是传统商业银行业的必然选择， 互联网金融与商业银行都会自初期的相互对立逐步走向协同、交叠、双赢。

参考文献：

[1] 郭小淳， 互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].金融天地 2015.

[2] 谷翰君， 互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].经济研究 2017.