金融科技转型领先样本 招商银行荣膺“2018值得信任的科技银行”

闫军

过去几年，科技以极快的速度改造着传统经济业态。作为经济的连接器，银行业首当其冲。嗅觉灵敏的招商银行最先捕捉到金融科技带来的压力与机会，迅速将其转变为变革的动力，并给出清晰的战略转型思路。

在“金融科技银行”战略定位下，“以科技敏捷带动业务敏捷”，招商银行加大运用金融科技手段，打造最佳客户体验银行。凭借于此，招商银行被《投资者报》评选为“值得信任的科技银行”。

科技发展无止境，招商银行对科技精益求精的步伐也不会停止。招商银行方面表示，下一步的目标是比肩互联网企业，树立真正的用户导向的文化，以“客户旅程地图”开展端到端的流程梳理和优化，营造开放的生态实现流量的快速增长。

金融科技剧变

在今年早些时候的银行业例行新闻发布会上，招商银行首席信息官陈昆德表示，“金融科技银行”是“轻型银行”的深化，招行在转型上半场基本解决了“轻资产”和“轻资本”问题，但“轻管理”和“轻运营”还得在下半场依靠科技去解决。

当前单纯用金融机构还是科技公司来定义招商银行已经不再贴切，在清醒地意识到“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的只会是科技”这一趋势后，招商银行利用金融科技，重新定义了客户定义、服务客户的内容与方式、商业形态，组织、文化和运行方式。

首先，招商银行推动服务对象从客户向用户转变，不再局限于招行的场所或者网站以及自我设限在特定的内容，而是沿着用户的金融需求自然延伸。组织轻型化的改变，让“轻运营”成为可能。

其次，构建零售金融新经营模式，从卡片经营向APP经营轉变，围绕客户体验、聚焦核心场景，构建线上线下多维数字化客户服务体系，招商银行APP和掌上生活APP已成为招商银行重要的零售经营阵地。

此外，该行全面加快产品、营销、风控、客服、运营等领域的数据智能服务建设，满足数字化世界的服务需求，并提速金融科技技术能力建设，构建稳定、开放、敏捷的IT基础设施。

值得注意的是，招商银行在金融科技创新投入方面不断加大，率先在业内提出按照上一年度营收的1%提取金融科技创新专项基金“Fintech创新基金”。招行董事会明确提出“容忍失败，奖励成功。”以鼓励内部孵化与创新，数据显示，截至2018年6月末，该行申报金融科技创新项目705个，已立项项目325个，完成立项的项目预算共17.9亿元，主要投向基础设施建设、服务体系升级转型和生态场景建设三个方向。

受益于此，招商银行人工智能、云计算等基础设施技术能力得到了长足的发展，营销、风控、服务、运营等服务体系更加高效、智能化，围绕出行、医疗、园区等细分场景的开放生态建设，让我们能够更好地沿着用户需求让用户享受到更优惠的服务。

金融服务新逻辑

以往说到科技对金融的影响，悲观主义者认为更多的是冲击。《全球银行业报告（2017）》指出，如果银行不积极应对数字化的话，到 2025 年，数字化对银行造成的威胁可能会让行业的净资产收益率（ROE）降至 5.2%。据预测，截至 2025 年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理）中10%～40% 的收入将面临威胁，20%～60% 的利润将会消失。

以招商银行科技赋能为样本来看，这种担忧显得有点多虑。从底层技术来看，其Fintech技术能力建设提速，新建的分布式交易平台提升互联网账户以及交易的并发规模。截至6月底，该行总体核心账务平台峰值处理能力达到3.2万笔/秒；初步构建了混合云架构，采用轻量级微服务框架，24%的该行应用已经迁移到云计算架构，数据湖容量达到3.6PB，构建了通用机器学习的算法库，消息处理峰值达到141万笔/秒，具备了秒级响应营销和风控的智能化支持能力。

反映在具体业务上，作为“零售之王”，从服务客户到服务用户，招商银行服务的边界正在扩大，该行两大APP成为重要经营平台，用户黏性明显提升。数据显示，截至今年4月底，招商银行APP和掌上生活APP的合计用户数已超过一个亿，月活用户数（去重）已达到5070万，有超过一半的理财产品销售和约一半的消费贷款申请通过APP完成。

技术的升级与产品的迭代，让招商银行智能服务全面铺开，并且大幅提升用户体验。在财富管理服务方面，正式上线两年的摩羯智投累计购买规模已超112亿元，成为中国市场遥遥领先的智能投顾产品；在智能客服方面，有近七成的客户服务是通过智能客服机器人提供；在运营方面，建设智能营销平台，计算生成超过4000多个用户标签，在不同场景开展智能推荐服务；在欺诈风险控制方面，全面运用智能风控模型，能在50毫秒内判断并遏止风险。

此外，注入科技力量在银行的服务上无疑是锦上添花，而在开拓新业务上可谓“如虎添翼”。众所周知，服务实体是金融机构的本分，但是在风控较难以实现的领域，如小微等民营企业方面，银行有时候捉襟见肘；而科技让金融天然地接近普惠金融服务。据了解，招商银行在2010年开始“二次转型”后，把发展“两小”业务作为主攻方向和突破口，推出科技创新型小企业金融服务品牌“千鹰展翼”，再到2013年提出以“服务升级”为战略转型路径，把“两小”企业作为业务重点之一，招商银行不断在服务民营企业的探索中前行。

据了解，未来三年，招商银行不仅要提升科技能力，还要从理念、方法、基础架构、业务模式、组织机制等方面整体“转身”，真正实现科技敏捷和业务敏捷。还将通过“网络化、数据化、智能化”三步走，提升招行金融科技能力，并以金融科技的理念和方法去推动经营模式的转型。

可以预见的是，招商银行的成绩也为其他中小银行的转型提供了可借鉴的样本。