保险费用的计量分析

文/冯晨

保险费用的计量分析

文/冯晨

上海大学

随着改革开放以来，经济快速发展，保险行业也在鱼龙混杂的社会中占有一席之地，顺应时代的发展大潮，保险在当今社会站稳了脚跟，不可或缺。而国家也把保险当作“社会稳定器”、“融资渠道”，如今各家保险公司每年保费收入也是不断增加，应该说，当前我国保险业面临着极为难得的发展机遇。中国经济在08年全球金融危机后，近年来呈现了持续快速增长的良好势头。因此研究我国保险业的发展与经济增长、人口数量、居民消费价格指数等的互动关系对完善我国的保险制度，促进中国的经济的稳定和谐发展具有重要意义。

GDP的增长；保费增长；自相关性；多重共线性；异方差性

其实，金融增长和经济增长领域的研究主要集中于探索银行业与经济增长的研究，而关于保险业与经济增长的研究则非常罕见。从我国学者的研究文献来看，也完全处在空白状态。但是近几年来，由于现代人的需求，考虑到保险业的功能不仅仅在于转移和识别风险，更重要的是它还充当金融中介的功能，因此研究保险业是否对经济有促进作用的意义是显而易见的。随着我国保险业的风生水起，国内外研究学者都对保险发展与经济增长的关系进行了大量的研究，近几年更是呈现出上升的趋势。现在请允许我分别从国外文献和国内文献两个层面来梳理保险发展与经济增长关系理论研究的发展脉络。任燕燕和徐晓艳（2008）使用保险密度衡量保险业增长情况，得到的结论是：保险业发展对经济增长的作用是存在的，预期随着保险业的不断壮大发展这种作用会不断增大。国内学者林宝清在1993年证明，在外部条件基本相近的情况下，保费收入与国民生产总值，人均保费收入与人均具有高度的正相关关系，并在1996年验证了与保费收入增长在数量上呈同步相关关系；肖文和谢文武(2000)提出保费收入与国内生产总值存在着正相关关系，保险业的超常规发展完全取决于国内生产总值的增长；卓志(2001)认为经济快速增长是影响我国寿险消费的重要因素，且收入弹性较大。而对于其他国家，如日本，瑞士，美国和英国等的人均寿险或非寿险保费增长率出现下降趋势；而希腊，保加利亚和土耳其等中等收入经济体的人均寿险或非寿险保费增长率保持上升态势。显而易见，对于不同收入水平的经济体，其经济增长对保险需求的拉动作用并不完全相同。国外关于商业健康保险需求的研究有诸多方面。关于购买商业健康保险原因方面，Kenneth Arrow(1963)指出健康保险需求与规避风险有关。Nyman(2003)却认为收入转移的动机促使人们购买商业健康保险。关于道德风险方面，Pauly(1968)做了关于健康保险需求与道德风险的相关性研究。Jonneke Bolhaar, Maarten Lindeboom, Bas van der Klaauw(2008)探讨了信息不对称对健康保险需求的影响。关于需求影响因素方面，Cameron(1988)证明健康保险需求与消费者个体社会、经济、健康、偏好等因素有关。Thomasson（2003）则发现税收补贴可以增加健康保险需求。

李伟（2007）分析了不确定性和风险厌恶程度的增加对健康保险需求的影响，发现风险厌恶程度的增加等同于支出风险的增加，这会导致个体买更多的健康保险。李琼（2009）选取消费者可支配收入、社会医疗保险、社会人口结构与消费者保险意识4个因素，来分析这些因素如何对商业健康保险的保费收入产生影响。李白茹（2011）选择人均可支配收入、城镇居民家庭医疗保健支出比重、基本医疗保险参保人数、基本医疗支出、老年人口抚养比五个因素为被解释变量，结果显示我国经济的快速增长正成为影响商业健康保险消费的重要因素。

1 模型的设定与实证

在传统的保险理论中，影响人身保险业发展的理论因素主要有：国内生产总值、物价指数、储蓄水平、人口数量、国民保险意识、国家金融监管水平及市场经济发展程度等。这里，我主要对以下因素做一些计量分析：

1.国内生产总值（GDP）保险是社会生产力发展到一定水平的产物，并且随着生产力的发展而发展。GDP是影响人身保险市场发展的重要因素，一方面，经济发展带来保险需求的增加；另一方面，收入水平的提高也会带来保险需求总量和结构的变化。可以说国内生产总值（GDP）是一国保险业发展的经济基础。

2.人口数量 人身保险是以人的生命和身体为保险标的一种险种，涉及到生命表中的多项指标，而生命表也是我国计算费率的重要依据。生命表的来源即是对人口因素的相关统计数据。因此人口数量对我国人身保险保费收入也是有一定影响的。

3.储蓄水平在经济学中，对于一种商品的需求是由其需求欲望和购买能力决定的。保险作为一种商品也是这样的，居民的储蓄水平正能够体现这种实际购买能力。因此一国居民的储蓄水平越高会刺激保险业的发展。

4.物价指数物价指数在一定程度上反映我国商品价格的基本水平。而保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保费的数量。保险费率与保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率越高保险需求越小；反之则越大。而我国人身保险的费率确定和大一部分取决于利率，而物价又是对利率的反应，因此物价指数是人身保险商品价格的影响因素之一。

应用eviews软件进行回归分析，可以得出如下结果：

Y = 22048.32-0.029395*X1-0.209300*X2+0.093912*X3+3.007684*X4

T（1.128245）（-1.555589）（-1.516245）（3.472679）（0.426057）

R2=0.973265 DW=3.007684 F=91.01057 Prob(F)=0.00000

2 结论

实证检验结果表明，居民的储蓄水平是保险业发展迅速的最强动力，因为随着经济的不断发展，居民储蓄不断增加，才会让人民用更多多余的钱去为自己买保险，让生活有保障，但居民的储蓄水平不是保费增长的根本原因。因为只有经济发展达到一定水平，才能够刺激保险需求的快速上升，从而促进保险业发展。所以检验出的因果关系说明，经济发展势头迅猛，经济发展水平不断提高，居民储蓄的增加，促进了保险业发展。为了追求人身保险自身快速发展，保险必须为国家建设、企业生产、人民生活等各个方面提供保障。在发展国名经济的同时，壮大自身实力，融入到国家经济建设中去，形成国家经济发展与保险业发展的良性互动局面。

结合我国保险业的发展现状以及不足之处和保险业发展与经济增长的关系提出以下建议：1.通过制度改革, 推动保险业发展。改革开放后，使我国保险业经历了从极少到普遍、从计划到市场、从垄断到竞争的发展过程, 并取得巨大成效。可见持续深化制度改革, 发展竞争有效的保险市场，是我国保险业发展的未来之路。2.加强对落后地区保险业发展的政策扶持。落后地区要想迅速发展保险业，就应该发挥落后地区的比较优势，学习和借鉴发达地区的经验和教训，更高效率的促进本地区保险业发展，实施赶超战略。国家也应为相对落后地区的保险行业以适当的政策倾斜，建立多样化保险市场体系，鼓励和扶持其继续发展。3.提高居民实际收入水平, 提升保险深度。这也是从根本上促进保险业的发展。以上实证分析的结论表明，保险业的发展离不开一个健康快速发展的经济大环境，需要经济环境为它提供物质保障和不断发展的市场空间。要贯彻以经济发展带动保险业发展，保险业发展再促进经济更好发展的策略。因此，要实现我国保险业的持续发展，首先要保证一个和谐稳定的经济发展大环境，规范保险市场行为；其次要通过各种措施增加居民实际可支配收入，优化居民消费结构，从而提高保险深度。4.培养保险意识，转变全民保险观念。我国经济发展水平位居世界前列,增长速度极快，保费收入虽然总量在迅速增加，但是相比世界平均水平仍有差距，保险深度水平与世界平均水平也有一定的差距。在现阶段，人们保险意识仍然比较淡薄，要维持与国民经济发展水平相适应的保险业发展水平，就要注意培养全民保险意识，提高对保险事业作用的认识水平。要不断对保险产品进行丰富和创新, 做到保险全面覆盖经济生活的各个方面,提高保险业的声誉和在人们心中的认同感。

[1]魏华林，林宝清.保险学[M].高等教育出版社，2006（第2版）.

[2]王天夫，李博柏.Stata实用教程[M]. 中国人民大学出版社，2008.

[3]杜林.对我国人身保险保费影响因素的实证分析[J].保险研究2010（09）.

[4]张鑫.关于影响寿险保费收入若干因素的分析[J]. 现代商业，2008（05）.