保险是财务规划的基础工具

路青

在现代社会中，一个人想要获得财富，无非通过两种途径：上班赚钱、下班理财。对于一个家庭而言，收入如同河流，财富则是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，也就是管好家中的“水库”。

个人理财需要买保险，就如同一个人需要穿衣服。一个人没有保险，就如同一个人裸体，我称之为财富裸体。

通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱这3个环节，管好你现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，最终目的是实现财务自由，让你的生活更加幸福和美好。

理财以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

买保险就是买未来

如果说储蓄是一种传统的家庭理财思维，那么，保险就应该是现代的家庭理财观念。消费者应正确处理消费、储蓄、投资和保险的关系。很多人总是将保险产品与银行储蓄比较，但实际上，保险最基本的功能是提供风险保障。

买保险就是买自己的未来、买自己的养老，而不仅仅是为了做投资。一纸保单所提供的是一种保障，是对于未来不确定风险的预防，是在人身遭受意外伤害时，对人身伤害的给付。而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能，只是对保障功能的一种补充。消费者买这类保险存下的钱，在某个年龄以后存活下来得到的保险公司提供的年金，用作未来养老生活是很必要的。

对个人来说，投保寿险是获得对未知风险的保障，使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定。也可作为一种储蓄工具，在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出。

理财是为了明天的生活存储今天的财富，保险则是为了未来存今天的钱。当前许多年轻人存在月光、啃老等现象，用父母的钱支付自己的花销，对父母、家庭缺少责任，只重个人享受。一旦发生意外受伤或生病，就可能没钱支付医疗费用。建议年轻人转变消费观念，如避免超前、攀比、抢购等不良消费行为，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里，购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。买保险是对自己和家人的一种责任，可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。

种下一棵小树，收获一片绿荫

单纯的储蓄不能应付意外事故或重疾的巨额花费，即使你的存款足以应付，但你的生活质量也会大为受损，甚至捉襟见肘。保险有双重功能，在你平安时是一种储蓄，在你遭遇不幸时又能挺身而出，弥补意外损失，使你得以维持以前的生活品质。保险不同于一般的商品，选择保险更重要的是看保险服务带来的价值，而非简单地对比价格。

养老筹备越早越好

要想过上有品质、有尊严的退休生活，需要从年轻时就做好合理规划，在财力上做好充足的准备。有人认为，在二三十岁考虑养老问题显得有些早。其实，这种想法是一个误区。举例来说，如果一个人60岁退休，届时需要100万元养老金，假设投资回报率为8%，从22岁就开始准备，每个月只需拿出338元；如果到50岁才开始，每个月的投入将增加到5466元。那么，很多人可能需要把每个月全部的工资都投入，甚至还不够，这将大大影响当前的生活质量，导致入不敷出。

为什么同样的目标，在不同的时间实施差异会这么大？其实，这就是复利的魅力。越早开始，需要付出的金额就越少，对生活的影响也越小。所以，何时开始准备退休金，将决定你退休生活的质量。

养老险属于强制存款的险种，如果想要让老年生活比较宽裕，存得太少起不到效果。因此相对于健康险来讲，养老险的保费较高，选择不当容易成为经济负担。所以，选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好，可以逐渐增加。

对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期交方式来交纳保费。每年或每月拿出一部分资金作为保费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大的经济压力。交费期限不同，保费差别会很大。养老险交纳期限越短，交纳的保费总额越少。

有一定经济实力的中年人，可以选择趸交，或3年交、5年交等短期缴费方式。尤其是分红型产品，因为分红是复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。投保人可以根据自身情况做出安排。

保险是家庭理财的基础工具

分红险是一种兼具高保障和投资功能的保险产品，衡量分红险不能简单比较收益的高低。

虽然分红险热销了多年，但消费者对于保险的本质及分红险的特质往往一知半解。应正确处理消费、储蓄、投资和保险的关系，很多人总是用收益率高低来简单比较保险产品与银行理财产品。但实际上，保险最基本的功能是提供风险保障，分红险也不例外。买保险就是买自己的未来，最本质的目的不是为了获取投资收益。一纸保单所提供的是一种保障，是对于未来不确定风险的预防，而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能，只是保障功能的一种补充。消费者购买这类险种，在年老时领取生存年金用于养老，对于实现优质养老生活很有必要。

家庭理财其实就是在合理消费的基础上，科学地分配家庭储存下来的财产，综合运用储蓄、债券、基金、股票、保险、黄金等理财工具，实现家庭资产的保值、增值。保险产品作为家庭资产配置中的重要的組成部分，在保证家庭财产安全、实现资产保全、避税避债、合理安排财产传承方面起到了不可替代的作用。保障型保险可以给你提供风险保障（保险事故赔偿）；储蓄型保险可以为你提供生存保障（养老金、子女教育金、财产传承、资产保全），而投资型保险会给你带来资产增值。

可见保险在家庭理财中是必不可少的基础工具，因此我们说：对于家庭理财来讲，不买保险是万万不能的。