普惠推进三农，起舞在“互联网+”下的“艳阳天”

文/陶兴盛，上海普兰金融服务有限公司产品部

自联合国于2005年提出普惠金融的概念以来，我国政府积极推进和深化普惠金融在三农领域（农村、农业和农民）的建设和发展。融资难、融资贵的问题成为我国小微企业、“三农”发展的桎梏，鉴于此，2014年国务院召开的全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议上，李克强总理作出重要批示，指出“要有针对性的加大政策扶持力度，大力发展政府支持的融资担保和再担保机构，完善银担合作机制，为小微企业和“三农”融资提供更加丰富的产品和优质服务，促进大众创业、万众创新”的重要指导思想。另一方面，中国人民银行从2018年起对普惠金融实施定向降准政策，扩大普惠金融领域范围，切实引导市场金融机构服务“三农”主体和小微企业。在2017年12月28日至29日召开的中央农村工作会议中也指出“必须巩固和完善农村基本经营制度，走共同富裕之路，同时打好精准脱贫攻坚战，走中国特色减贫之路，大力推进体制机制创新，强化乡村振兴制度性供给”，随之而来的将会是一系列乡村振兴政策，加速我国三农产业的转型升级。与此同时，也将涌现出一些值得借鉴的线上惠农平台，进一步助推普惠金融政策的落实。

机与遇：农业转型升级与互联网发展

随着我国农业产业化、规模化、高新化的逐步推进，我国农业整体格局已经发生了较大变化，从逐年的GDP构成中第一产业（农林牧副渔）增加值占比数据来看，自2010年至2016年，该数值水平逐年下降，从9.80%降至8.86%，转型升级的结果是农业产出效率提升和农村的健康发展。而在互联网信息数字化日新月异的当下，农业的转型离不开现代技术的升级和网络金融概念的渗透。在“互联网+”的模式下，农户可以通过线上化手段有效解决了农副产品的销路问题。而对于土地权证实施较好的县域，通过向当地农商行等金融机构抵押贷款融资，进一步扩大了生产，增厚了收益，形成了良性循环，加速了农业转型升级的步伐。

兴与衰：普惠金融与民间金融

诚然，在农业转型升级的当下，我国县域金融下，民间金融仍作为广大农民的融资来源。区别于普惠金融的惠农合法性质，民间金融因为其信用担保、手续简单、获款快捷等特点一直游离于农民和正规融资渠道的边界。根据全国农村固定观察点调查数据显示，农户资金来源构成中，直接从民间借贷的农户占比逾六成，而从银行及信用社等机构借贷的农户数量不足四成。但随着贵州省、云南省、江西省等辖区内县域土地确权试点工作的铺开，农户融资渠道将得到极大拓宽。作为全国9个农村确权试点省之一的贵州省，在2 017年底省内9个市州88个县(市、区)均基本完成了确权登记颁证工作，在赋予农户合法承包经营权的同时，也刺激了农户确权融资的强烈需求，深化了普惠金融对农村的渗透，提升了农户对普惠金融理念的认识。再辅以政府部门和金融机构优惠机制的实施，农村土地估值确权机制的完备，三权抵押贷款将切实解决农户融资难题，民间非法金融终将被普惠大潮所吞噬。

简与繁：线上应用与线下流程

在如今线上手机应用纷杂的新时代下，从农户角度为出发点进行设计的线上产品凤毛麟角。由于缺乏必要金融机构的支持，原本线下繁杂的农户融资流程缺乏线上化的经验，同时专业人员稀缺，相关步骤梳理归集工作得不到落实，农户融资线上化工作方兴未艾。在实际走访调查中，农户融资需求强烈，种子、化肥、农具等小额短期贷款产品往往需要农户准备多项材料，来往于信用社、农商行等机构多次，效率较低。另一方面，随着网络的普及，农村网民呈现快速增长趋势，根据中国互联网络信息中心发布的报告显示，2015年农村地区互联网普及率达到31.6%，同比增长2.8%，农村网民规模达到1.95亿，年均增长率逾9%。实现农户融资线上化是当下普惠金融稳步推进中亟待解决的问题，也是打开县域农村金融这片广阔区域的必由之路。

破与立：农民融资窘境与“艳阳天”

从农户融资实际境况的多个方面看，农户信用体系不健全和贷款产品单一两大因素限制了农户信贷业务的合规顺利推进，同时对于线下合规融资流程繁琐，无标准化估值方式、无合法化担保破平台及无完善的管理维权体系的共同催化下令农户信贷可持续发展举步维艰。为了帮助农户走出融资难的困境，通过将互联网线上应用技术及线下银行农户贷款流程结合，由上海普兰金融服务有限公司倾力打造的“艳阳天”产品应运而生。它既是互联网普惠金融服务平台，又是线上流程银行系统。在对农村商业银行运营15年的深入研究及理解的基础上，秉持“想农民之所想，办农民之所需”的理念贯穿产品设计的始终，同时将普惠金融的概念细化到“三权”、“贷款”、“集市”等多个模块，切实让农民拥有一张稳健增长的资产负债表，打破了农户融资难的窘境。

“艳阳天”目前包含信贷、存取款、理财、资讯、集市、服务、三权、双创和数据等九大板块，每个板块都精耕细凿的力求用户体验最优，具体来看，目前使用度最广的信贷功能在基于主动授信的理念上，创建了信用、三权、抵押、质押、担保等5 个智能授信模型。将客户自填信息、银行线下调查信息、地方信用系统、央行征信、互联网大数据等进行综合分析处理，形成申请人的多维画像，智能生成预授信结果。在与此匹配的数十个贷款智能模型的配合下，实现全流程线上移动审批及风险防控，帮助中小金融机构提质增效的开展普惠金融。同时，为了进一步响应国家农村“双创”及“三权”抵押融资的理念的深化落实，艳阳天“三权”和“双创”板块实现了全线上化流程操作，在秉持“创新、互惠、绿色、开放、共享、互动”的理念基础上，通过银行、当地联社等机构的合作实现三权在线确权颁证申请、智能评估三权价值、发布土地流转供求信息、双创项目线上申报、双创案例共享等全线上化功能。值得一提的是，由于县域农村等区域内数据零散、碎片化的分布，未统一进行搜集和管理，同时数据跟新频率低、精准度低等诸多问题限制了当地数据库的完整性，而艳阳天“数据”模块的搭建完美解决了这一问题，通过对接当地政府、机构，获取多方数据，形成统一健全的县域数据库。可预见的是，随着“艳阳天”产品用户的不断壮大，其在我国农村普惠金融的普及进程中所将发挥的作用会越来越大，推动农村金融向高质量高效益方向发展。