金融排除视角下普惠金融体系的构建

2018-12-07黄淑敏农商银行

新商务周刊 2018年22期

文/黄淑敏，农商银行

1 金融排除理论概述

关于金融排除理论，最早由Leyshon、Thrift在1995年提出，所谓金融排除，即“阻碍穷人与弱势群体获得进入正轨金融体系渠道的过程”，这一理论认为，金融体系属于一个整体，金融排除在各个国家、地区中都是普遍存在的。金融排除往往与经济状况、地理位置、异常社会条件因素有关，导致个人、社区由于种种原因无法与金融服务直接接触。金融排除的对象包括以下几类：

1.1 弱势群体

常见的弱势群体有农民、下岗职工、农民工、城市低收入家庭、老弱孤残人士等，他们在社会性、生理性方面，存在一定的弱势因素，他们往往文化程度偏低、社会保障少、生活贫困、就业机会少。加上缺乏必备的政治、经济、社会机会，在社会竞争中，也处于弱势地位，难以通过正规渠道来获取融资。普惠金融体系的构建，能够为他们提供合理、公平的机会，帮助弱势群体用合理的方式来获取所需金融资源。

1.2 弱势产业

弱势产业是处在产业链低端，或者正处于导入阶段的高风险产业，需要投入大量的人力、物力、财力，经营、生产上存在诸多不确定性，常被传统金融部门排斥。产业链低端的产业容易受到各类外部因素的影响，在发展过程中，也时常遭遇融资难的问题。

1.3 弱势地区

弱势地区即县域、农村、西部等欠发达地区，弱势地区不仅生产力水平低下，在政治、文化、社会发展上，也相对滞后，这主要是由于区域发展不平衡引起，弱势地区也会存在地理金融排除问题。

1.4 弱势企业

弱势企业资产小、规模小、产值低，如乡镇企业、小规模民营企业、小微企业，此类企业往往存在劳动密集性特点，由于实力薄弱、竞争环境激烈，外部冲击力差，且财务系统不完善、组织结构不规范，也经常被正规金融体系排除。

2 金融排除与普惠金融体系的关联

关于普惠金融的概念，出自于微型金融（microfinance）与小额信贷（microcredit），但是比起微型金融与小额信贷，普惠金融的含义更为广泛。普惠金融的金融形式丰富，无论是金融需求者，还是供给者，无论是个体、群体、产业，还是地区，只要被传统金融体系排除，都属于普惠金融体系的扶持对象，其主要目标便是为了解决弱势领域中存在的金融排除问题。

从概念而言，普惠金融体系强调将金融包容行为纳入主流金融体系，而金融排除不仅是传统金融体系排除弱势领域的过程，也是非传统金融渠道的边缘化过程。金融排除涉及多项内容，只有构建完善的普惠金融体系，才能够解决金融排除问题。

3 金融排除视角下普惠金融体系的构建措施分析

3.1 构建路径的选择

从金融排除视角来看，在不同的阶段，对于普惠金融应采取不同的构建方式。

在萌芽阶段，应该以政策力量引导为主，致力于消除传统金融对于弱势领域的歧视性、限制性政策，促进非正规金融的发展，引导更多的社会资源朝着弱势领域转移，从供给、需求两个角度实现对弱势领域、非正规金融的包容，为普惠金融的推广与应用奠定基础。

在普惠金融的发育期，各项政策逐步成熟，从外部来看，市场经济秩序的改良促进了弱势经济领域的发展，城乡二元制金融结构开始缩小，对于普惠金融的结构功能，应该从趋同化朝着差异化方向转变，构建功能稳定、结构完善的架构，在内容上，需要涵盖至合作性、政策性、商业性三元供给方面，分别对应不同程度的低收入群体、微型企业、衰退企业、新型产业等，促进二元金融结构的融合。

总而言之，在普惠金融体系的构建上，需要遵循政府主导、机构主导原则，再以市场主导为方向，消除二元金融结构，使之与传统金融体系结合起来。

3.2 需求领域的培育

在普惠金融体系需求培育上，需要采取行之有效的方式提高弱势领域投入产出效率，二元经济结构问题是一个长期问题，要真正解决，必须要实现经济发展、金融体系的协调共生。基于此，需要改善弱势领域投入产出率，让金融资源倾斜于普惠金融体系，加强与落后地区的联系，发挥出优势地区的金融、经济辐射力。

对于弱势产业的创新，要从产业创新、技术创新、金融创新方面着手，利用产业整合、技术创新来提高产出率，利用政策性金融机构的融资计划，培育产业后期发展需要的融资网络。同时，主动挖掘小微企业的需求，构建科学的利率优惠机制，提供高频、小额贷款。此外，还要重点关注城市弱势群体的需求，普惠金融体系的构建目的在于实现金融公平，低保户、农民工、老弱孤残人士，他们有着如同普通人一般的金融需求，要促进他们的发展，帮助弱势群体真正摆脱贫困，单一依靠政府的生活补助是远远不够的，还需要借助普惠金融体系提供的多元社会融资服务。