传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究

文/何天增，厦门大学经济学院

随着中国互联网技术的不断普及，互联网金融的创新发展使得传统金融机构产品与服务发生重大的变革，3G技术、4G技术的不断出现与商用，使得手机移动金融支付已经成为十分普及的支付手段。4G技术的不断普及与发展，对传统商业银行业务带来巨大的变革，4G技术的文件图片传输速度快，可以实时处理图像、音乐、视频等多媒体形式，大大的提升了移动网页的浏览速度，用户可以通过移动手机终端，利用4G网络体系实时的进行银行信息的查询、转账与理财服务。截至2017年12月,我国使用网上支付的用户规模达到5.31亿,较2016年底增加5661万人,年增长率为11.9%,使用率达68.8%。2011-2017年中国网上支付用户规模增加3.64亿人。中国移动互联网对中国 GDP的发展做出了巨大的贡献，移动互联网的快速发展也促使传统的金融行业发生变革，互联网金融的出现促使国内传统的商业银行不得不转变发展的思路，面对越来越激烈的金融市场竞争，传统的商业银行应当不断的创新金融产品与服务，更好的服务客户。

1 互联网金融与传统商业银行的合作分析

互联网金融与传统商业银行相比，其在市场客户群体、经营模式、治理机制等方面都具有不同的优势，二者既存在竞争的关系，但是从长远上看，二者也存在合作的关系。

1.1 互联网金融与传统商业银行的合作的必要性分析

1.1.1 单纯的恶性竞争只会导致二者损伤

互联网金融的产生是互联网技术发展的必然结果，新的技术水平的产生必然会出现新的经济形态与之相适应，互联网金融企业如果与传统商业银行之间进行盲目的竞争，不寻求二者的合作基础，只会导致恶性竞争，两败俱伤。如果互联网金融企业为了争夺商业银行的客户资源，在互联网金融理财平台上盲目的调高理财产品的年化收益率，而商业银行为了抢回客户资源，采取相同的手段，这种竞争只会导致整个金融市场秩序的混乱，导致融资成本的提高，一旦出现资金链的断截，可能引发金融危机。

1.1.2 缺乏竞争的合作只会导致垄断

长期以来我国的商业银行享受着其在金融市场上的垄断地位带来的利益，互联网金融的出现一度使得传统的商业银行产生极大的危机感，但是现在越来越多的商业银行意识到只有加大与互联网金融企业的合作才能维系当前的客户资源，才能挖掘更优质的客户资源。如兴业银行通过与搜狐焦点合作的方式，共同推出“e购贷”的信贷产品。还有阿里集团与工商银行、建设银行进行合作，共同推出小额贷款理财产品，为阿里的小微企业、个人的淘宝商铺提供信贷支持。传统商业银行与互联网金融企业如果仅仅是合作关系，而不存在相互的竞争关系，则容易导致金融行业的垄断，商业银行与互联网金融会共同操纵整体金融市场，导致金融市场的资源得不到有效的配置，扰乱市场的秩序。

1.2 互联网金融与传统商业银行合作的可行性分析

互联网技术对于金融行业的冲击下产生互联网金融企业，支付宝、P2P网络信贷形式的出现使得商业银行的传统业务受到一定程度的影响，但是从服务的客户群体上看，二者的竞争实际上是错位竞争关系。互联网金融具有成本、时间上的优势，对于传统商业银行来说，互联网金融的规模依然是比较小，而在短期之内是无法对传统商业银行的盈利造成根本性的影响。传统商业银行的客户群体主要是吸收企业、居民的存款，信贷的对象是大中型企业，而互联网金融企业的信贷资金主要来源于自有资金或者是社会的小额资金，在信贷上的对象集中在小微企业、个人。因此，从主流的客户群体上看，传统的商业银行与互联网金融企业之间的竞争关系并非是一种直接的竞争关系。

2 互联网金融与传统商业银行竞争与合作关系的构建

2.1 在基础业务上有效的竞争

过去银行处于整个电商系统的最末段，基本上是等到消费者在电商中消费完了，到最后的支付阶段才会用到银行的账户等金融服务，甚至于连这样的服务都要面临第三方支付的竞争。但是有很多的消费可以是由银行来主导的，特别是跟金融相关的产品或服务。尤其像余额宝这样的纯金融产品，如果由银行来设计及主导，没有理由会竞争不过由电商主导设计的金融产品。特别是在金融监管的要求下，仍然有极多的金融服务及产品是只有银行才有执照能够销售或提供的，因此传统银行除了可以与电商搭配一起销售金融产品外，自己也可以反向成立金融相关的电商平台去跟一般电商竞争，提供一般电商无法提供的产品或服务，如此不仅可以跟现在电商提供的互联网金融产品做出区隔，同时还可以做出差异化及反向的兢争，重新夺回银行在金融业中的主导地位。

目前支付宝、微信支付等第三方支付平台的出现对于传统商业银行的网银支付等造成极大的威胁，许多电商的支付直接与第三方支付平台合作，直接绕开银联支付，导致银行业务受到影响。因此商业银行应当加强与电商的合作，通过确立信用中介的地位，整合支付功能，如推出二维码支付，为客户提供更加广泛的支付功能。

2.2 经营模式上应当相互借鉴、信息共享

传统商业银行与互联网金融在经营的模式上各具优势，互联网金融中的移动金融等方式能够将我国广大农村地区的群体纳入到互联网金融体系中，对于客户的信息处理具有较快的反应能力，客户使用互联网金融的体验高。而商业银行具有稳定且广泛的客户群体，而且商业银行的主要客户群体是优质的大客户群体，客户对于商业银行的信任度高。因此，互联网金融与商业银行可以摒弃成见，充分利用双方的优点发展自己，通过共享二者的客户资源与信息，特别是商业银行多年的经营已经拥有自身的客户授信数据库，通过数据的共享，能够减少互联网金融企业的信贷风险，提升互联网金融企业的网络信贷安全。

商业银行应当摒弃成见，对于互联网金融平台，应当加强合作，商业银行可以与互联网金融理财平台加强合作，通过互联网金融理财平台的代销，有效的促进商业银行理财产品的销售。传统商业银行应当与互联网企业加强合作，对于互联网运营商的市场营销模式与策略应当加强学习，不断的提升商业银行的核心竞争力。

2.3 积极打造互联网金融生态圈

互联网金融与传统商业银行的关系不应当是纯粹的恶性竞争关系，但是二者进行合作的目的也不是要共同抢夺金融市场份额，在未来的金融服务的提供上，二者应当加强合作，通过利用二者自身的优势，为社会打造一个涵盖社会所有群体的金融服务生态圈。我国的普惠金融体系的建设要求是要求金融发展的成果能够惠及到全社会的所有群体，通过互联网金融与传统商业银行的合作，共同打造互联网金融生态圈，将金融、商务、消费、社交等服务融为一体，不断的提升客户的体验。

3 结语

互联网金融的发展对传统的商业银行带来巨大的挑战，互联网金融企业在支付领域、融资领域、投资理财领域都对传统商业银行的基本业务与表外业务造成一定的竞争压力。但是同时互联网金融与传统商业银行之间也存在合作的基础，二者在客户群体的服务上具有错位的竞争关系，传统商业银行利用互联网金融能够创新业务，互联网金融利用传统商业银行的优势能够最大化的进行风险管控。在未来的发展上，传统的商业银行必须要积极主动的改革与创新，应对互联网金融的挑战，对于商业银行来说，如何利用互联网金融来改革与发展自身传统的业务，不断的拓展新的业务范围，不断的满足客户的体验需求，提升商业银行的核心竞争力具有重要的意义。