地方民间借贷服务中心风险防控研究

　

1.地方民间借贷服务中心的业务种类和特点

1.1 一般个人贷款

一般个人贷款主要有以下几点业务特点：一、办理该种贷款业务无需任何押金等担保物品；二、业务手续办理步骤较少，所用时间相对较短。同时办理该种业务的人需要每月定期还款并约定还款数量以及承担相应的法律责任等。该种业务主要需求对象为上班族、高校学生等消费水平较高阶层。

1.2 教育培训贷款

教育培训贷款主要服务对象为学生，其申请条件以学生的家庭为准，若学生家庭情况较为贫穷，则可申请该项业务，该项贷款主要作用为帮助学生继续完成学业，使得学生获得足够的资金继续学业。同时该项贷款业务可根据学生自身各种情况进行量身定做，且无需押金，结合学生个人需要以及家庭情况，就读学校条件进行分析，从而制定相应的贷款方案，使得贷款资金在学生家庭条件可接受的范围之内。该项业务面向教育机构较广，例如国内外教育，职业培训等教育机构均可。

1.3 公益助农、牧贷款

公益助农贷款主要贷款对象为贫穷地区需要资金维持生活的人，其被贷款人为经济水平较高地区的爱心人士。爱心人士进行资金出借的主要方式分为两种：一、通过公益助农贷款平台间接进行借出资金；二、贷款人与被贷款人面对面直接出借。

2.地方民间借贷服务中心存在的风险

2.1 容易诱发高利贷事件

虽然国家正规的金融机构一直对地方民间借贷等业务进行一定的监督与管理，但是由于地区限制，各种管理措施无法落实到位，民间自发贷款行为亦无法控制。由于当代社会经济的不断发展，地区资金闲置较多，资金总量不断扩大，民间贷款已不再局限于个人的小贷款，逐渐向大规模机构发展，该种发展对国家经济具有正向影响，但在发展过程中部分民间贷款逐渐超出国家制约范围，各种不法分子以民间贷款为由，进行非法集资等不法行为。引起上述现象的原因主要有两种：一、虽然经济的不断发展，但地区发展限制了人们进行资金投资，造成大量资金闲置；二、国家政策的发布，实行银行降准降息政策，使得资金存在银行所获利润较小。上述不法行为均已高利率吸引投资者，事实上，过去该种不法企业主要借款步骤为以下几点：首先，承诺高利率，其次对借款方设置的利率也相应提高，如此造成放高利贷现象，但是由于国家相关部门设置银监会，对该种行为进行了高效率的遏止，然而，该种公司设置利率虽勉强符合国家相关法律规定，但会在服务费上做手脚，站在法律的底线进行公司运营，该种情况在民间十分常见。

2.2 经济稳定性降低

2.2.1 国家税收流失严重

国家税收主要来源于银行、证券等机构，由于近几年经济的发展，使得民间地区占有部分国内资金，因此民间借贷所支付税收占有部分国家税收，但是我国在该项税收上资金流失严重，主要为以下几点原因：一、民间借贷属于金融活动，本应纳入国家监管会管理，但是民间地区借贷活动众多，监管会无法一一落实记录，使得大量借贷活动没有包括税收企业中，流失部分税收；二、由于民间经营借贷小额贷款公司以及网络贷款公司平台等，其税收标准均是参照国内大型企业税收情况进行支付，其税收相较于国内一般金融机构税收较多，再加上国家监管会对于网络借贷平台控制管理较为严格，对其实行严格的扣税制度，且控制其贷款业务，严格按照第三方中介公司进行经营，该种政策的实行，使得小型经融企业业务量较少，无法获得足够的利润，因此为了保证企业利润的获得，使得公司正常运行，许多企业在公司的财务报表上做文章，偷税漏税等；三、相关条例，即为《印花税暂行条例》，并没有明确规定民间借贷需要支付相应的税收。

2.2.2 对当前金融秩序造成严重的冲击

正规金融机构对于借贷活动均有正规的手续与实行步骤，且具有相关凭证，但民间借贷通常只凭口头协议，不具有相关的法律性，全凭自觉还款，若是发生借款人不认账事件，双方闹上法庭，贷款人由于没有任何证明自己曾借款过对方的相关凭证，在整个审判过程中并不具有优势。除此之外，存在一定数量的不法分子在法律边缘试探，或者已经超越法律底线，例如进行非法集资等不法行为，更有甚者参与地下钱庄洗黑钱，转移资产，对我国的金融秩序造成较大危害。曾在2015年，我国就发生过类似上述不法行为的大型集资活动，即“e租宝”事件，该事件发生的主要内容为钰诚集团通过虚构大量虚假投资项目骗取公众信任，使得公众对其进行融资，许多群众将其一生存款投入其中，且根据我国相关规定，吸取存款属于非法占有，公司内部人员，即丁氏家族及其“钰诚系”员工均以非法占有判罪，涉嫌诈骗。上述金融案件只是我国民间借贷案件中的冰山一角，该种借贷模式对我国的金融秩序造成不可估量的影响。

2.2.3 使国家对货币政策宏观调控的难度增加

造成国家进行货币政策宏观调控困难的主要原因为国家无法预估资金走向，资金走向不明的主要原因为：一、许多地方民间借贷企业没有被纳入国家监管会管理范围内，造成其贷款手续与步骤十分不严谨，无法具有法律效用，且国家无法对该种资金流向记录在案，对整体货币进行宏观调控时无法将其考虑在内；二、许多贷款机构通过向银行借款再提高利率在转借别人。上述两种现象均在一定程度上为我国货币政策实行宏观调控造成一定困难，降低政策实行效率。

2.3 缺乏有效监管

2.3.1 监管主体混乱

由于地方的地理位置等方面，虽然我国将地方民间借贷机构纳入监管会管理范围内，监管会对其明确借贷利率，但是根据对当地借贷机构的业务观察与分析可知，国家对其监管力度远不如其他正规企业，更何况网络借贷平台，几乎处于零监管状态，或者多部门监管，但责任划分不清，只规定了市场基本制度，并没有落实到行动上。

2.3.2 监管专业化水平不高

由于我国经济的不断发展，各种金融制度不断完善，社会上的科学技术不断提高，使得我国金融监管水平与不断提高，但是依旧无法与发达国家相比，主要还存在提升空间的方面主要为监管体系还未完善成熟，无法全面对国内各种企业进行数字化监管，且相应的数字化监管水平无法将不同的企业划分出来，当国家需要根据资金流向制定相应的货币宏观调控政策时，无法获取准确而有效的数据资料，没有可靠数据为理论做支撑，使得国家金融监管能力较低。

3.地方民间借贷服务中心的风险防控策略

3.1 普及民间借贷相关知识与自我保护意识

传统民间借贷机构的借贷业务主要使用在非正式场合中，各种手续，各种投资步骤不具有科学性与严谨性，应还款未还事件经常出现，从而贷款人无法维护自己的合法权益。民间借贷把握群众对借贷不了解的心理状态，对其进行虚假宣传，欺骗其投资能活动高利润回报，骗取公众资金，同时相关接待机构善于玩弄金融数据并对相关说明偷换概念，使得群众被利益诱惑进行盲目投资，从而借贷机构卷款出逃，贷款人血本无归的情况。上述情况的发生均来源于群众缺乏相应的借贷知识和自我保护意识，且具有“天上会掉馅饼”的心理期望。因此群众需要端正态度，金钱是需要靠自己的努力得到的，天上是不会掉馅饼的，同时国家需要对群众进行相关知识的普及，培养群众的法律意识，维护自身基本法律权益。

3.2 进一步规范利率设置与中介服务费用

根据相关数据分析可知，民间利率一般情况较正规金融机构高，虽然该种情况需得到政府控制，但是依旧无法避免，其发展存在一定的优点与缺点，优点如下，该种情况对中小企业的发展存在一定的推动，使得该类企业资金流动性不断增强，发展前景更大，缺点则是，由于政府无法避免该种高利率现象的出现，则对部分小型借贷机构的借款利率无法控制，从而使得“高利贷”事件不断出现，因此为了避免该种现象，政府需不断规范民间借贷流程，在保证货币宏观调控政策正常运行的情况下，严格控制民间借贷利率，同时政府需对公众普及正常金融市场利率以及波动范围，使得群众对利率大小有相关意识，控制“高利贷”事件的发生频率。其中近几年兴起的网络借贷方式，需要严格控制该种网络平台，不得参与借款与被借款双方的交易中，且需将第三方平台所收服务费记录在案，严格检查，禁止第三方平台采用其他方式实现“高利贷”行为，维护借款人与被借款人的基本权益。

3.3 加强政府的引导与监管力度

由于近几年经济的不断增长，国内闲置资金不断增多，地方民间借贷规模也越来越大，由于各种因素的限制，政府无法对其进行全面控制，因此需要对其运行过程进行一定的限制：一、制定相关借贷条例，对民间借贷流程进行一定限制，使其不断规范化；二、根据相应的案件发生原因，从源头治理，制定严格的并具有法律效率的规章制度，严格控制不法借贷行为的发生，使得民间借贷逐渐趋向规范化；三、不断提高信息技术，提高国家数字化系统性能，并将其运用与金融机构运行过程中；四、提高地区民间借贷工作人员的基本素养；五、不断完善我国借贷体制，不断发展我国中小企业的金融事业。

4.结语

由上述可知地方民间借贷是由于国家经济不断发展而延伸出来的新型借贷模式，不断发展我国的借贷方式与渠道，由于我国银根紧缩而货币市场需求量大，传统借贷机构业务量无法满足我国市场需求，因此该种借贷方式的出现在一定程度上满足了我国的市场需求，缓解了社会矛盾，保证我国经济市场的可持续发展。同时该种方式的出现也带来了许多问题，公众对利率了解不清，导致各种不法借贷行为盛行，因此相关政府部门需要根据该种情况，进行相关知识的普及，提高我国人民群众对自身资产的保护意识，并规范相关借贷部门的借贷流程与手续，改革与完善金融借贷机制，加强国家监管力度，不断发展国家信息数字化技术，促进我国经济市场的健康发展。

(湖北经济学院法商学院，湖北武汉430205)