推进网络第三方支付风险管控探究

王 亮

（快钱支付清算信息有限公司）

网络信息技术的不断发展使得全球进入网络化、电子化时代，人们足不出户就能浏览商品，享受购物乐趣。但网络购物在方便人们生活的同时，也曾出现多起利用网络第三方支付平台犯罪的案件，折射出网络第三方支付的风险，需引起关注并加强探究。

一、管控网络第三方支付风险的重要性

（一）规范支付业务运营

第三方支付可谓是新兴行业，发展新生事物则离不开法律的完善与制度的支撑，这就需要有效推进对其的监管，保证其有序发展[1]。各种风险的存在会对参与网络第三方支付的不同利益主体产生消极影响，如果对风险的管控不当，会制约整体经济发展，因而必须管控网络第三方支付风险，规范其业务运营，促使其科学发展。

（二）保障消费者的权益

在网络第三方支付中，消费者是主要组成部分，凭借对机构的信赖在网上购物、转账等。其中，消费者即用户，不论个人信息还是财产资金等个人权益，面临着资金被网络第三方支付机构挪用的风险，或账号被盗风险，因而推进对风险的管控必不可少，这是保障消费者合法权益的关键。

（三）促进行业健康发展

近年来，网络第三方支付发展迅速，不仅要肯定其促进商品交易、提供便捷服务等方面的积极作用，也要正视其引发的违约风险、洗钱、套现等消极影响，因而管控风险的重要性不言而喻。在实践中不仅要规范网络第三方支付的经营与发展的合法性，还要保障消费者权益，促进行业健康发展。

二、网络第三方支付存在的主要风险

（一）法律风险

一般情况下，沉淀资金指的是社会闲散的、没有被聚集利用的资金，它在网络第三方支付平台中有两种情况，一种是用户开设账号后充值的资金，另一种是买方在网上交易中付款之后向第三方托管的资金。不难发现第三方支付企业对闲散的资金存在较大控制权，极有可能发生挪用、放贷等行为。因国内还未在法律上规定对沉淀资金的使用，特别是尚未确定网络第三方支付企业的性质，易出现真空地带，引发风险。

（二）信用风险

网络第三方支付平台作为资金托管方，极易发生资金盗用、挪用等行为，引发信用问题。因利息收入不能和高额的股市报酬相比，因而第三方沉淀的大量资金进入股市，减弱资金安全性，不仅会引发债务危机，还有可能引发社会性安全问题[2]。加上同行竞争日趋激烈，第三方平台的信誉被质疑，且设立网络第三方支付平台的门槛较低，会恶化行业生存环境，破坏行业信用。同时，用户也担心被第三方欺诈，或被其潜在竞争对手破坏，导致交易双方怀疑彼此的信用，不利于网络第三方支付的发展。

（三）金融风险

网络第三方支付的金融风险主要指的是金融犯罪，具体体现在三个方面：一是洗钱风险，即消费者注册账户之后如果监管不严，极有可能开展洗钱活动，因为交易双方在支付结算中独立进行，难以发现联系，使洗钱操作有机可乘，不法分子也有机会非法转移资金。且如果实名认证不严格，也方便不法分子实施非法操作。二是套现风险，网络第三方支付机构几乎都在保证安全交易上狠下功夫，较少挖掘交易的真实性，埋下套现风险隐患，导致投机分子可用信用卡支付虚拟商品，平台向卖家资金账户转移货款，投机分子利用资金账户和储蓄账户就可套现。三是冲击支付体系，因为在线支付的任何环节有问题都会中断网络交易，暴露安全风险。尤其是以盈利为目的攻击金融企业信息系统的黑客越来越多，网络第三方支付正面临丢失客户数据、网络钓鱼、网络欺诈等风险。

（四）技术风险

第三方支付技术因素时常让网络交易不能正常进行，或因系统存在漏洞而被恶意攻击，引发经济损失风险。同时，第三方平台和多家银行合作，如果因技术问题引发风险，会导致巨额损失，所以安全问题不容忽视，技术风险必须严格管控。网上支付交易的支付环节较多，具备独立性与整体性的特征，任何环节有问题均会波及整个交易，所以必须严格把关安全问题。

三、推进网络第三方支付风险管控的策略建议

（一）完善监管法律法规

在我国，第三方支付发展较晚，现有的法律体系之中还存在诸多的缺陷，导致法律制度不够完善。鉴于此，可以借鉴欧美的监管法律体系，进一步加快法律法规对于监管机构、金融机构与第三方支付机构之间关系的协调。同时，让第三方支付管理部门做好对规章制度的修改，并将其转变成为行政法律法规，这样也可以增强第三方支付的监管效率。针对行业的准入以及退出政策，需要制定对应的标准，同时提高从业人员的素质。在进行交易的时候，第三方支付平台会有大量资金的积累，如果无法有效监控这一部分沉淀资金，就可能让第三方支付机构出现挪用资金或者是出现风险方面的投资，这样不但会侵害消费者的利益，还会引发金融风险，威胁社会的稳定性。所以强调监管第三方支付平台沉淀资金就显得格外重要。

此外，解决沉淀资金的利息归属问题对网络第三方支付的发展有着重要的意义。大量沉淀资金会出现较大的利益，因为沉淀资金所属权属于用户，所以也会从第三方支付投资管理中产生利益，两者本身也应该具有利息的分配权[3]。因此，相关监管部门在强化监管的时候，通过参考欧美国家的监管方法，就可以针对沉淀资金的结算时间，明确其产生利息的归属问题。凡是涉及到分配规则，就是法律需要进一步进行完善的地方，只有通过法律对其做好界定之后，才可以依据法律及时有效地解决纠纷。

（二）加强信用风险管控

为避免出现非法交易，需要通过交易信息风险数据库对交易数据实施监控，并且归纳存在疑问交易的特征，在进行数据库的实时监控和分析的同时，做好相对应的备份处理，确保交易数据的持续性以及完整性。

一是设计数据共享模式。在互联网时代，让符合监管规定的多个行业以及多个部门实现对数据的交换与共享，完善第三方支付行业的数据库，提升对数据信息的挖掘能力，达到防范第三方支付风险的目的。二是建立消费者信息保护制度。对于第三方支付机构用户的基本信息，第三方支付机构有保护的义务和责任。一般情况下，如果缺少惩罚制度，很多规定就难以实施下去，所以需要在惩罚制度中明确第三方支付机构的违约、侵权等问题，保护好个人信息。三是建立健全赔偿机制。针对支付机构违约风险，首先需要建立保证金制度和备付金保险制度，避免因管理不当而让用户遭受损失，如果用户有损失，也可由保证金收取部门或者是保险公司负责开展后续的赔偿工作，帮助用户减少资金方面的损失。另外，要强调完善建立信息披露制度，利用短期披露和公开信息的机制让利益相关者及时查询相关的信息资料。

（三）健全风险管控机制

在经营过程中，第三方支付机构面临诸多风险，需通过建立风险防控机制的方式降低风险。具体而言，应以完善的内部管理为基础，建立有针对性的风险控制体系，满足事前、事中和事后的监控，以便及时处理问题，避免风险的扩大。在整个风险防控体系中，事前的预防是关键，只有使事前防控做到位，才可以及时找到潜在的风险点，并对其进行有效的控制。由于第三方支付主要为客户提供资金的支付以及清算方面的服务，所以还需完善对应的控制措施，确保客户支付安全，避免出现未经授权就进行支付的行为，保护好消费者的利益。同时，第三方支付机构还需发挥自身具有的大数据优势，完善客户数据系统，建立不良交易记录，并在系统中纳入消费者投诉记录，针对符合条件的不良交易客户应对其给予金额限制处理，避免再一次出现纠纷。

另外，对于洗钱风险，需要第三方支付机构做好用户资格审核工作，确保交易本身的真实性，避免出现洗钱的行为。针对存在疑问的大额交易，第三方支付机构需建立分级报告制度和预警制度。针对网络之中存在的欺诈风险，第三方支付机构需要制定相对应的措施来配合相关部门开展一系列的工作，降低发生网络欺诈问题的概率。具体来说，第三方支付机构在每一次的交易中都需提醒交易者注意保护信息安全，不能随意点开短信链接，让消费者了解不法分子惯用的欺诈手法，提升他们的安全防护意识和风险防范意识，为网络支付构建一个安全的环境。

（四）强化系统安全管控

由于互联网本身面临较大的技术风险，依靠互联网的第三方支付自然也会面临技术方面的风险与挑战，且第三方支付之中出现的技术风险会严重威胁用户的支付安全。因此，第三方支付机构要注意加强软硬件环境建设，注重对安全新技术的开发与升级，注重建设企业内部网络安全技术团队，研究开发安全维护新技术，用于对第三方支付系统进行升级与改造。同时，支付企业也要强调日常的安全运营与维护，如数据的容灾备份、病毒防范、用户信息资料管理等。

在第三方支付领域，建设支付宝安全系统是重要工作。最近几年，在短信校验和支付密码等安全措施的基础上，支付宝逐渐放弃了手动动态口令、数字认证、支付盾等措施，与杀毒厂商、浏览器等机构合作，形成安全联盟[4]。针对用户，第三方支付机构应做好定期应急服务，为其提供安全方面的帮助，全面提高用户的风险意识。具体而言，第三方支付机构要尽快建立支付平台，满足网络安全信息服务要求，同时向使用者宣传网络安全以及相关的防范知识，主要包含：第一，提醒用户保护好自己的身份证号码、支付登录密码以及银行卡密码等重要信息。第二，提醒用户网络上出现的诈骗行为，让用户知道不法分子惯用的欺诈手段。第三，培养用户良好的支付习惯，强调增强用户的安全意识，从不同层面降低网络第三方支付技术风险。

五、结语

随着网络第三方支付的研究不断深入以及相关政策的持续完善，利用它进行交易的便捷性与安全性也将越来越强。同时，实践让人们明白任何事物的发展与完善都需要经历较长时间，因而为推动网络第三方支付更快更好地发展，人们必须给予长期的关注，不管是监管部门还是第三方支付机构或是用户，都需与时俱进，明确网络第三方支付风险，并不断推进风险管理与控制，为第三方支付的可持续发展保驾护航。

主要参考文献：

[1]赵浒.网络第三方支付的风险和防范[J].现代经济信息，2015（06）：335.

[2]王建.第三方支付体系风险及防范研究[J].时代金融，2017（06）：211+215.

[3]魏秀玉.网络第三方支付中金融消费者权益保护制度的完善[J].商，2016（27）：247.

[4]金琳.谈互联网金融监管——以第三方支付平台为例[J].现代商业，2016（27）：115-116.