互联网+条件下商业银行风险管理机制优化研究

当前互利网银行的发展已然势不可挡，而随着传统商业银行逐步往“互联网银行”的方向转型，使得风险管理已成为了影响商业银行生存与发展的核心因素之一。正所谓“适者生存”。互联网的出现，实则是一把双刃剑，如若运用得当，则势必有助于优化商业银行的风险管理机制，反之，则将使银行所承担的风险增加，继而导致利润的降低。

1 互联网对商业银行风险管理的挑战

1.1 对互联网条件下征信的挑战

基于互利网的支撑，使得网上消费行为变得越来越多。如今，国内大热的天猫双十一，其单日的消费总额便可达到恐怖的上亿元，这种网上消费形态的出现于扩大，无疑将使银行记录的征信比例呈现出逐步下滑的趋势。当然，这也并非意味着我国在征信体系方面便将有所缺失，而是社会因此而滋生出了大量的征信机构，这些机构均详细记录着消费者的征信记录，诸如支付宝的花呗、京东的白条以及苏宁的任性付等。这些与信用卡相类似的消费形式，因其并不在商业银行的征信范围之内，故商业银行也无法获取到与之相关的距离，这便导致商业银行方面亦将承担一定的风险。而截至目前，国内各征信主体的征信记录仍旧处于封闭状态。简言之，即各行业的征信记录均各自保存，这便使得商业银行征信记录的价值严重缩小，从而增添了银行在贷款方面的风险。

1.2 对信息安全的挑战

截至目前，在世界范围内，银行仍是影响力最高的金融机构。因此，若银行本身的信息安全都未能做到位，则其产生的后果亦将尤为严重。相较于个人信息泄露，银行信息泄露无疑有着更强的危害性，其原因便在于，首先，商业银行的信息中已包含着大量的个人信息，因而银行信息泄露则必然伴随着个人信息的泄露，其次是商业银行信息泄露可能导致大量的金融数据被盗取以及修改，如此产生的后果，严重者甚至可能引发社会动荡，此危害将是个人信息泄露所无法比拟的。

1.3 对商业银行传统运营模式的挑战

就金融领域而言，如今最火热的莫过于互联网金融。如今，不仅有以支付宝为首的第三方支付公司正逐渐抢占这原本属于银行的业务，且各类民营银行的建立与普惠金融的出现，也极大改变了传统的银行业务格局。诸如此前，银行紧靠存款便能获得大量的廉价资金，但如今，各种金融产品的推陈出新，使得廉价资金得到了大量专一，这无疑是进一步增添了银行的运用成本，故基于当今社会的发展态势，则银行运用模式的改革已迫在眉睫。

2 互联网+条件下商业银行风险管理机制优化策略

2.1 搭建多边平台升级客户征信数据库，开放共享社会征信资源

所谓征信，即银行针对参与金融活动的企业或个人，就其信用情况所展开的一项调查与评估。而就传统的商业银行信用评级技术而言，其本身便于专业的评级公司之间有着一定的差距。其中最突出的表现便是在数据搜集方面，传统商业银行征信系统所搜集到的数据不仅分散且较为单一，故而无法全面、准确的评估出客户的实际信用能力。而基于“互联网+”模式下的银行征信系统，基于信息的开放共享来与外部数据库展开合作，通过充分利用《托管银行清算系统软件（V3.0）》这个软件，由此便可轻松获取评估对象生活轨迹、行为习惯、交易能力等各方面信息，由此既可确保客户征信评级的全面与准确，又能帮助商业银行抵御信用方面的风险。

2.2 利用互联网催生共享经济，征信方面同样可以实现共享共赢

相较于当代互利网金融，商业银行最大的有事莫过于多年的信用数据累积以及在传统风险管理方面有着扎实的基础。当然，如今的社会征信机构优势其较为明显，即数据增长快，且在技术方面有着较大程度的领先。这便使得互联网金融逐步衍生出了许多传统商业银行所没有的项目。对此，若能切实促进两者之间的通力合作，则不仅有助于征信体制的进一步健全，且能确保征信信息的进一步完善，从而降低商业银行在信用方面的风险。

2.3 银行内外部产品库统一、勾连，优化风险评级模型体系

互利网的蓬勃发展，其无疑是为商业银行的产品创新以及风险管理提供了强有力的技术职称。对此，若商业银行能可充分发挥互联网的优势，以切实建立起议案灰姑娘颞部的统一产品库，并同时收集市场上的相关信息，则能构建起内外部产品库的勾连对应关系，这样商业银行就能在对产品推陈出新的同时建立严谨的产品风险管理机制。互联网大数据技术的运用实现了信息的数据化和自动化，这种技术对于采集到的巨量数据可以调校优化数据分析模型的拟合和推演，使得风险模型更具有准确性和前瞻性，避免了传统商业银行单纯靠主观经验来判别风险的局限和盲目。

2.4 建立金融行业风险等级评估体系，促进商业银行稳定发展

国家经济的发展，其对行业的影响势必将远大于个体企业。因此，商业银行要想切实抵御发展过程中可能遭遇的各方面风险，关键还需着眼于行业整体的发展趋势。对此，基于互利网大数据的支持，将能为商业银行分析未来领域的发展趋势提供大量的参考数据，以确保其对行业未来兴衰变化趋势预测的准确性，从而切实维护商业银行的发展有效性。

2.5 加强信息技术安全管理，创新商业银行风险管理

商业银行要想确保自身的信息安全，则必须注重对自身的内功修炼，而所谓的内功则主要是指安全体系的建设，唯有在制度上做到完备、在硬件设施水平上装备良好、在观念上做到对信息安全高度敏感、在执行上坚决果断，方能切实保证自身的信息安全。相较于如今大热的互利网金融，商业银行亦有着自身传统的优势。故为进一步扩大商业银行本身的优势，则需增强自身的渠道建设，并将管理重点放到对产品的创新之上。当然，最重要之处还是要积极借助网上银行、移动银行等形式来拓宽自身渠道，并确保不同渠道能可形成有效合力，而非单打独斗，如此方有助于线上线下的渠道整合，继而确保商业银行传统渠道优势的充分发挥。

总之，基于如今的时代背景，互利网俨然已渗透至我们日常生活的方方面面，且已让我国的行为习惯发生了加大改变。对此，商业银行要想确保自身的竞争地位，则必须对互利网的积极运用给予高度重视，并借助互利网来促进自身风险管理机制的创新，由此方能为商业银行实现可持续发展目标提供有效保障。