利率市场化下贵州省商业银行经营业务创新研究

一、研究背景及意义

经过长期的探索和发展，我国的利率市场化改革已经基本完成。从1993年至2007年的不断探索和推进，到2012年开始至今的政策支持利率化实现。利率市场化的推行，给商业银行带来了巨大的影响和冲击，商业银行必须进行业务创新，积极响应国家政策，拓宽创新渠道，寻求有利于银行自身发展之路。本文试图结合贵州实际，研究在利率市场化下贵州省商业银行的经营业务创新，通过对当前全省商业银行经营业务现状的了解和分析，结合国情、省情，提出商业银行业务创新的相关建议，希望能为本省商业银行更好地应对利率市场化提供参考。

二、利率市场化下贵州省商业银行的业务发展现状

(一)商业银行发展总体情况良好

面对我国经济下行的压力，贵州省银行业主动适应经济发展新常态，总体运行稳健，稳步发展：一是银行机构改革稳步推进，银行业机构逐渐增加，截止2016年末，各银行的营业机构超过五千个，从业人员七万多人。二是资产负债规模稳定增长，净利润不断提高。 截至到2017年末，全省银行业资产总额为134289.92亿元，比2013同期增长了114，47%。负债总额128971.08亿元，比2013年同期增长了109.72%。 截至2016年，全省银行业实现净利润350.95亿元，同比增长8.71%，各项指标处于全国较好的水平。三是存贷款总额保持稳定增长。2017年以来各季度的存款余额和贷款余额保持稳定的增长态势，2017年上半年贵州各项存、贷款增速位列全国前列。截止2018年第一季度，本省商业银行存款余额为26720.99亿元，同比增长6.9%，贷款余额为22013.5亿元，同比增长15.51%。

(二)贵州省主要商业银行业务经营情况分析

1.主要商业银行及其机构分布

省内主要商业银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和本地的贵阳银行、贵州银行。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家大型商业银行的业务规模大，普遍高于其他银行。贵阳银行作为本省首家上市的商业银行，目前营业机构在全省已经实现了县域覆盖，正积极向西南地区辐射以及向全国各地区进行网络服务，截至2017年，贵州银行机构也覆盖所有市州和县域。

2.主要商业银行的存贷款情况

截至2016年底，各商业银行的存贷款余额都比年初有大幅度的增加。其中工商银行各项存款余额为2766.72亿元，存款余额最多；贷款余额也达到2596.17亿元，是唯一超过2千亿元的银行。净利润增幅为14.51%，中间业务收入增加了15.15%，不良贷款率也比较低，为0.62%。建设银行的存贷款余额在本省排第二名，不良贷款率为0.99%，在建设银行的全系统内，资产质量处于领先地位。农业银行的各项存款超过了2千亿元人民币，贷款余额达到1691.31亿元，取得突破性的增长。 中国银行人民币存款为776.6亿元，同比增长了15.8%，在中国银行系统内排名第二。贵阳银行在2016年首次公开发行上市，全年资产规模达到3722.53亿元，突破了3千亿元人民币，较上年提高了一半多，营业收入超过100亿元，比上一年增长了31.85%。贵州银行的各项资产为1778亿元，比上一年增长了39.4%，全部融资余额达到1530亿元，其中贷款678亿元，占比33.4%。

3.主要商业银行的业务发展现状

六家主要商业银行的营业收入基本都来源于利息收入，只有建设银行和贵阳银行的营业收入中含有手续费及佣金收入。各主要商业银行选择的贷款对象主要集中在国有企业和事业单位，而且贷款的类型大体为担保贷款和委托贷款两种类型，只有中国银行的主要贷款对象是自然人。

利率市场化后，各大型商业银行存贷款业务的利差总体下降，在盈利能力方面，工商银行、建设银行和贵阳银行的净资产收益率较高，超过10%，中国银行和农业银行的净资产收益率偏低，仅为1%至5%。从理财产品来看，贵阳银行的理财产品种类比较多，且收益率高，除了农业银行的产品“安心快线天天利滚利”收益率在2.3%左右以外，其他银行的收益率保持在4%至4.8%的较高水平。具体的业务发展现状见表2.1所示：

表2.1各商业银行业务发展现状

数据来源：课题调研数

三、贵州省商业银行业务经营存在的问题

(一)资产负债规模增速大幅下降

2013年至2015年，全省银行业的资产负债增长速度基本保持一致，资产增长率从19.75%到25.71%，负债增长率从19.41%到25.63%。但在2016年，资产负债增速都大幅下降了，分别降到了16.71%和16.29%。同样，从2017年至2018年第一季度，每季度的同比增速都在下降，2018年1月增长率更降到10%以下，这说明省内银行资产负债规模增长的黄金期已然结束，资产负债增速大幅下降。

(二)不良贷款增加，侵蚀营业利润

2015以来，随着资本和负债规模的扩大，省内商业银行整体不良贷款率一路攀升。截止2017年第四季度，不良贷款余额达到550.66亿元，占总贷款余额的2.63%，同比上升了0.71个百分点，同时占比创新高。2018年第一季度不良贷款余额为506.87亿元，与2017年同期相比，上升了0.38个百分点。随着资产负债规模的扩大而迅速增长的不良贷款余额，严重侵害了银行的利润，阻碍商业银行经营发展。

(三)收入来源以传统利息收入为主

依据本省商业银行的经营业务情况，不难发现，经营收入还是以传统存贷款业务的利息收入为主。本省商业银行的存贷款业务虽然在增长，但增长速度缓慢，商业银行要想靠增加存贷款来提高利息收入很难。

(四) 贷款对象集中化

根据省内六家商业银行的贷款对象情况，各商业银行都优先与国企合作。由于国企数量较少，如各商业银行都争相与国有企业合作，竞争加剧，贷款风险评估必然放松，大量的资金集中于一家企业，这不仅大大压缩了银行自身的利润空间，还会增加银行的贷款风险。

(五)理财产品少，创新力度不够强

从理财产品角度考虑，省内商业银行的创新力度显然是不够的。 各商业银行创新产品、创新业务基本上是通过引进和模仿的方式来实现，产品同质化现象严重。

根据表2.1可知，在四大商业银行中，农业银行的理财产品创新能力最弱，贵阳银行的理财产品比较多。根据普益标准的统计数据，省内地方商业银行理财能力与其他区域相比较弱，能够进入区域银行百强的数量只有一家。

四、经营业务创新的建议

1.积极响应政策，探索差异化发展道路

省内商业银行应该运用好国家相关政策支持，集中力量、整合资源、突破创新，立足于省内特色产业优势，发挥地缘优势，探索出省内商业银行的差异化发展道路。可以依托省政府金融办、省电视台等的宣传合作平台，深入总结提炼各商业银行金融创新产品和金融创新业务的生动案例，相互学习和启发。

2.转变经营观念，重新审视与中小企业的业务合作

针对贷款集中在国有企业的现象，商业银行要转变经营理念，调高贷款企业质量标准，用新的观念对待中小企业。标准上不仅要考虑企业规模，更要关注企业的质量，包括生产经营现状及前景、还款资金来源的可靠性以及还款方式等。积极采取创新的方式与中小企业合作，这既解决了中小企业融资难的问题，又留住了银行客户。

3.结合互联网金融，提高非利息收入

利率市场化下，银行息差收入大幅减少。各商业银行应扩大对中间业务的发展范围，提高产品销售力度和服务质量，积极发展互联网商户收单业务，加大在电子支付平台方面的创新，注重发展电子银行业务，挖掘潜在优质客户群体，如大学生群体。

4.推动大数据金融发展，加强风险防范

贵阳作为大数据发展的重点实验城市，对省内银行业将是很重要的创新机会。大数据金融是基于网络金融之上的创新形式，具有很广泛的应用。大数据金融能够有效地帮助商业银行构建风险识别体系，解决客户的信息不对称问题，提高业务办理效率。大数据金融作为新兴的产业，市场发展前景广泛，商业银行应结合地域、政策优势，积极引进新兴技术，加强业务创新和风险防范。

5.加大力度发展“三农”金融和绿色金融

为助力贵州脱贫攻坚，各商业银行应该抓住发展机遇，加强对“三农”金融和绿色金融的产品服务。积极与政府沟通，了解资金的需求以及项目实情，加快污水处理、水利建设等项目贷款，努力挖掘绿色发展过程中的有效金融需求。根据目前绿色信贷增长情况，可知本省绿色融资需求的资金缺口将不断扩大，商业银行应该加大力度对绿色金融发展的信贷支持。

(贵州大学经济学院，贵州 贵阳 550025)