网商银行“新科技”通途

文/本刊记者 韩英彤

基于新的数字风控技术，网商银行一年就可以服务300万个线下“码商”。可见，科技才是推动小微金融的更好打开方式。

金融科技为小微金融提供了全新的解决方案，可持续发展的小微金融时代已经来临。移动互联网、大数据、人工智能等技术的应用，一方面大大拓展了小微金融服务的覆盖面，让更多小微企业和三农用户可以享受到平等的金融服务，解决了“普”的问题；另一方面，科技提升了运营效率，并为风险控制提供了有效手段，大大降低了金融服务的成本，在实现“惠”的同时，也让小微金融具备了可持续发展的商业模式。为此，网商银行及前身阿里小贷成功为千万个小微企业和个体经营者提供了贷款的发展实践，也证实了科技金融在小微金融领域的可行性。

别具特色的小微金融服务

网商银行是由蚂蚁金服牵头发起的中国首批试点民营银行，定位于专注服务小微企业及新型农业经营主体的互联网银行，于2015年6月25日正式开业。网商银行将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助小微企业、个人创业者解决融资难、融资贵以及农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。

作为一家开在“云”上的互联网银行，网商银行并没有线下网点，仅仅依靠移动互联、大数据、云计算等创新技术来驱动业务发展。截至今年6月底，网商银行及前身阿里小贷累计为1042万小微企业和个人经营者提供了近1.88万亿元的经营性贷款，平均单笔贷款约为9700元。其中三农用户超过390万个，线下的小微“码商”超过300万个，并为超过70万个的全国贫困县用户提供过贷款。网商银行普惠性贷款占全部贷款比例达93%。

据网商银行高级专家刘婕对记者的介绍，网商银行的小微金融服务具有以下发展特色。

首先，数据化。数据是信贷评估体系的基础。由于深具互联网优势，在“全面了解客户”这点上，网商银行自业务发展伊始就拥有了数据的优势。如小微客户正在售卖的产品种类、销售数据、诚信情况等，从网上获取数据的丰富度、准确度都远高于传统银行能采集到的用户信息。同时，随着移动支付的线下普及，个人支付、消费、交易等零碎行为也将转化为数据，也可以通过移动互联来积累自己的信用。

有数据显示，过去以金融方式发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中电费和存储硬件费用约占2元钱。在上述一系列风控技术的助力下，金融服务线下小微客户不仅成为了可能，成本也大幅降低了。

其次，“310”模式。由于小微企业的资金需求具有“短、小、频、急”的特点，网上银行在业内首创“310”服务体验（3分钟申请，1秒钟放款，0人工干预），满足了小微客户对提款、用款效率的要求。

再次，场景化。要解决小微客户的资金问题，就要帮助商家打通交易链、物流链和资金链。以电商平台的小微商家为例，商家从入驻电商平台开始，网商银行就可以提供从备货、营销、仓储物流、收款到现金管理的全面金融服务。并且，网商银行还可以结合消费周期，运用大数据、云计算等技术，满足小微企业金融需求的“弹性洪峰”。

最后，全面服务线下“码商”。线下的小微经营者只需要一张“码”，就拥有了移动互联网时代的入场券。这些小微经营者可以通过手机实现“1秒贷款”，还可以凭借二维码商业场景和数据，享受到多维的综合金融服务。

2017年6月，网商银行依托支付宝移动支付，从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务，让小微经营者可以通过手机1秒贷款。在过去的一年里，已经有超过300万个线下小微经营者获得了网商银行的贷款。

金融服务改变了什么

“多收多贷”帮助扩大经营

1993年出生的罗玉涛，自小家境富裕，但后来家庭出现变故，父亲的破产让他放弃了高考，从学厨打工开始，凭借自己的手艺盘下了一家毛血旺店。

与许多创业者相同，罗玉涛开始也面临着很多问题。由于资金紧张，很多事情都需要他亲力亲为。凌晨时分，是他去接送原材料的时间，没有人教只能靠自己摸索，单单猪血凝固的问题，他就历时一个多月，反复试验无数次，逐渐才将猪血凝固比例确定好，并使生意走向正轨。而后，勤劳能吃苦的罗玉涛生意越做越好，可伴随而来的除了毛血旺店的名气，还有父亲的债主。为了父债子偿，罗玉涛不得不将积攒下来用于扩大经营的定金付给追债者。

一筹莫展之际，罗玉涛发现利用支付宝的流水记录，可以通过网商银行“多收多贷”获得贷款资金。他抱着试试看的心态，申请了贷款，很快支付宝就为其到账了一笔款项。让罗玉涛补齐了资金缺口，从而很快将新的店铺投入运营。

“订单贷”助力稳健经营

四川的张女士经营了当地的一家土特产商店，销售康定牛肉干。2011年，她开起了淘宝网店，线上、线下一起经营。随着淘宝店生意越做越好，交易额也从十几万元提升到五十几万元，但同时备货的资金压力也与日俱增。于是，她通过淘宝卖家服务平台向网商银行的前身、当时的阿里小贷进行贷款。2012年至今，张女士总计贷款3794笔，最少为3元钱，最多为56000元，没有出现过一笔逾期。

在张女士看来，通过“订单贷”，每形成一笔订单，就可以线上发起贷款，买家确认收货后，进行自动还款。虽然需要每笔操作，但是每一笔都能确保还上钱，同时由于贷款时间只有几天，收益就可以覆盖所付的利息。

在记者看来，中国存在着数以亿计的小微业主，而网商银行利用数据的优势，开拓了一条可以更好地满足这些小微业主资金需求的金融服务模式。金融服务体现了金融科技的力量，也体现了银行贴近实际、贴近市场、贴近用户的理念与追求。

有效金融风控助力长远发展

对所有的贷款机构来说，有三个问题事关生命线：准入、授信和定价。现实中，一些小贷机构的拒贷率达到70%，由于这些机构信息收集和处理的能力不足，成本和收益不成正比，不得不采取审慎原则，提高准入门槛，从而导致对小微用户贷款难的问题。

刘婕专家介绍，网商银行依托数据优势，以及云计算和大数据技术，已经汇总出10万+项指标体系，创建了100多个预测模型和3000多种风控策略。针对线下小微经营者，又创建了线下模型超过20个，风险策略超过500个，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。“这些风控技术，一方面可以让小微企业不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款；另一方面，可以将网商银行的不良贷款率控制在1%以内。”

同时，网商银行基于人工技术建立起来的风控系统，可以从全网公开信息当中识别和提取有效信息，建立多维度风险模型，准确计算出相关机构的风险性质和级别。经历了十多年的积累，蚂蚁金服集团可以凭借在金融场景积淀的经验和领先的技术能力，使自己对金融风险的理解、识别和判断，有高于行业水平的敏锐度和准确度。这同时也正是网商银行的风控优势所在。当前，网商银行员工不足530人，其中55%是和数据风控和互联网技术相关的人员。

对于未来的发展，网商银行董事长井贤栋表示，中国有超过1亿个小微企业，还有农村的广阔空间，只有各家金融机构携手合作，发挥各自优势，共同推进，才能真正让上亿级的小微企业得到更好的金融服务。因此，网商银行愿意率先开放，宣布推出“凡星计划“，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，希望未来3年与1000家金融机构一起，共同为3000万个小微经营者提供金融服务。

从当前实践来看，与传统银行相比网商银行的经营存在着明显区别，分别体现在经营理念、客户群体、经营渠道、客户识别和评价方法等方面。 以孟加拉乡村银行——格莱珉银行为例，其用了40年时间才为超过800万用户提供了无抵押贷款。但基于新的数字风控技术，网商银行一年就可以服务300万个线下“码商”。可见，只有科技才能推动小微金融的快速发展。未来，网商银行有效助力小微金融发展之路值得期待。