基于互联网金融风险分析及对策研究

在信息时代，互联网的发展使得互联网金融行业迎来了更加广阔的发展空间，但是由于互联网本身的技术安全性有限，从而进一步加大了互联网金融面临的一系列风险问题。互联网金融行业的发展建立在互联网技术的基础上，虽然有效的缩短了金融交易时间和降低了金融交易成本，但是互联网具有的虚拟化、高科技化以及跨国经营等特点，都为互联网金融行业的稳定发展带来一定程度的挑战。

一、基于互联网金融风险的主要特点

通过对相关文献资料的深入分析，笔者将基于互联网金融风险的主要特点进行了以下总结：

第一，传播速度快。互联网金融行业的发展是建立在互联网技术与信息网络技术基础上，借助计算机技术与网络通信技术来实现金融交易与相关业务的办理，突破了传统金融行业的在空间与时间等方面的限制，让互联网金融的交易变得更加便捷，项目资金的配置效率以及流动速度也得到了明显的提升。但是由于金融业务在实际的运用过程中会受到多方面的因素的影响，互联网金融风险也会随着网络通信而进行快速的传播，进而对互联网金融企业造成较大的经济损失；

第二，风险波及范围广。互联网本身具有一定的开放性和普惠性等特征，依托于互联网技术发展起来的互联网金融行业也会受到互联网开放性特点的影响，从而使基于互联网金融风险具有传播范围广的特点。作为现代互联网技术发展基础上的新型金融交易模式，互联网金融行业的信息开放与共享，会在很大程度上造成金融服务信息的广泛传播，所以互联网金融运行过程中一旦有某一个节点出现风险问题，将会导致金融风险在极短的时间内进行大范围传播，严重时甚至会造成互联网金融系统的全面瘫痪[1]；

第三，隐蔽性高。从互联网金融行业的实际运用情况来看，大部分的金融业务都是通过网站平台注册等途径完成的，利用互联网技术虚拟化数字网络信息技术，可以大大降低金融交易的成本投入。但是从互联网本身虚拟化特点的角度出发，这一特征会为互联网金融运行交易带来更为隐蔽性的风险问题，较高的隐蔽性与虚拟化金融风险，会进一步增加互联网金融风险监管工作的难度，让金融风险变得更加难以预料和控制；

第四，复杂性强。基于互联网金融风险的复杂性主要体现在以下两个方面，一方面是互联网金融在为客户提供相应的高效惠普金融服务过程中，对于互联网安全技术通常会较高的依赖性。究其原因，主要是与互联网技术的应用特点有着直接的关系，从而让一些网络黑客或者病毒有机可乘。此外，互联网金融的服务节点相对较多，且极为复杂，这也在一定程度上加大了互联网金融的风险问题。另一方面，随着互联网技术的创新发展，互联网金融所涉及的行业越来越广泛，在银行、基金、保险以及证券等行业中的业务也在不断加深，导致了互联网金融风险复杂性的进一步提升[2]。

二、基于互联网金融风险的主要类型

(一)信息安全风险

基于互联网平台开展金融业务，不仅需要承担较高的业务风险，还需要承担一定程度上的信息安全风险。受木马软件攻击、钓鱼网站和网络黑客的影响，使得互联网金融交易的安全性饱受质疑。受部分电脑黑客入侵的影响，使得交易数据被窃取的现象十分严重。例如，部分黑客通过将病毒植入用户手机中，能够实现对交易验证码的有效拦截，从而获取交易账户信息。同时，计算机网络一旦遭遇木马软件的供给，会将部分交易信息发送至不法分子。例如，部分不法分子预先将病毒植入二维码，采取打折的形式，诱导消费者扫描二维码，实现对用户银行卡账户以及密码的获取。

(二)操作风险

在互联网金融的交易过程中，操作风险不容小觑。随着支付手段的不断创新，目前，社会民众能够通过指纹支付的形式实现对购买物品的支付和结算。这种方式虽然具有较大的便利性，但容易导致个人信息被泄漏，导致交易风险进一步加剧。同时，部分用户对互联网金融相关知识欠缺，在支付过程中容易出现重复支付的现象，给自身利益造成极大损失。此外，犯罪分子通过侵入公共WIFI，实现对金融交易数据的拦截，也使得用户的操作风险进一步增加[3]。

(三)信用风险

信用风险现已成为互联网金融企业需要承担的主要风险类型。由于互联网金融环境下的交易行为大多发生于网络平台，买家和卖家无需见面即可完成交易，由于买卖双方对各自的信用状况不甚了解，使得“庞氏骗局”现象时有发生，严重损害了投资人的根本利益。以众筹为例，用户通过在众筹平台上注册和登录，将资金投入到项目中，由众筹平台统一管理，投资人并不具备任何保障。一旦平台倒闭，会给投资人带来巨额的利益损失，加剧了投资人的信用风险。

(四)法律风险

尽管我国已经针对互联网金融出台了一系列法律法规，但由于其约束力度缺乏，还有待进一步完善，这也给了不法分子可趁之机。部分不法分子为了吸纳充足的资金，予以客户各种保障，但保障是否具备法律效力仍需进一步探讨。部分不具备经营许可证的运营商私自开展互联网金融业务，但由于风险承受能力欠佳，也给投资者带来了严重的经济损失。

三、基于互联网金融风险的解决对策

(一)构建完善的互联网金融风险监管体系

互联网金融是互联网技术与传统金融行业互相融合之后形成的产物，在保留了传统金融行业本质特点的基础上，也具有互联网技术的相关特点，决定了互联网金融行业不仅存在传统金融行业所具有的风险问题，还兼具着互联网技术的应用风险。构建完善的互联网金融风险监管体系，是当前基于互联网金融风险有效解决对策之一，主要包括对互联网金融运行环境的监管、对互联网金融交易数据信息的管理以及互联网金融行业自主开发知识产权的维护等一系列内容。在实际的风险管理工作中，改进互联网金融运行环境需要建立在对硬件与网络系统的优化基础上。比如：加大对互联网金融运行系统的运行维护力度，提高对计算机系统病毒防御与防攻击能力的重视程度，加大对基础网络信息技术安全措施的投入力度。

(二)明确互联网金融风险监管的基本原则

通过对互联网金融行业发展现状的分析，想要有效解决基于互联网金融风险问题，需要始终坚持互联网金融风险监管的基础原则。第一，应完善风险防范机制的建设工作，建立完善的产业链，增加买卖双方之间的沟通和交流，在对买卖双方的偿债能力和信用状况进行深入了解的基础上完成交易行为，重视加强对从业人员知识与技能的培训，建立健全风险共担机制，促进金融风险信息的共享，加大对金融风险信息的管控力度，从根本上防控金融风险产生。例如，网贷机构应重视开展安全创新实践，建立金融风险企业黑名单，创建官方微信平台，定期发布金融风险信息，构建完备的用户服务中心，及时解答和处理用户的困惑和问题，重视加强与门户网站的合作，引进新型的借贷管理系统，对用户的风险等级进行合理评估，及时锁定高风险账户，实现对金融交易风险的有效控制。

(三)加强互联网金融风险法制体系建设

加强互联网金融风险法制体系建设是防控法律风险的重要途径和根本举措。在互联网金融交易过程中，互联网金融企业应在了解政策红线的基础上，明确买卖双方的权利和义务，在法律允许范围内开展交易活动。第一，基于第三方支付机构来说，政府应充分肯定电子签名的合法地位，形成网络支付安全性的有力保障。同时，第三方支付机构应建立健全信息系统，加强对用户身份信息的识别，并出具金融风险等级报告。第二，针对网贷机构的层面上，政府应完善法律法规建设，为贷款人资金的合法性提供保障。同时，网贷机构应重视加强对违约失信信息的公布，定期更新和维护信息系统，为交易的安全性提供保证，实现降低金融交易风险的目的。例如，为了防范互联网金融骗局，实现对互联网金融消费者利益的维护，监管部门已推出了多项整治措施，全面叫停ICO，央行支付结算司将第三方支付平台纳入“网联平台”统一监管。同时，政府倡导利用大数据、人工智能技术进行征信及风险防范，取得了良好的效果[4]。

(四)坚持互联网金融的分类监管

由于互联网金融行业涉及到的领域相对较多，采用传统金融风险监管策略难以满足网络信息快速发展下的实际需求。随着互联网技术在各个生产领域管理工作中越来越广泛的应用，互联网金融行业中的各种业务形式也逐渐清晰，为了对互联网风险进行有效的控制，应该在实行功能性监督的基础上，结合各个行业金融业态、业务性质以及不同的监管部分，对金融风险实施分类监管的原则。比如：针对互联网金融行业中的互联网保险、互联网支付、股权众筹、网络贷款、互联网信托、互联网消费金融以及互联网基金销售等一系列不同的互联网金融业态，按照性质与模式对其进行分类监管，从而充分发挥出互联网金融风险监管工作的最大作用。

四、总结

综上所述，基于互联网金融的风险问题对于行业的发展有着直接的影响，为了有效解决互联网金融风险相关问题，需要从构建完善的互联网金融风险监管体系、明确互联网金融风险监管的基本原则、加强互联网金融风险法制体系建设以及坚持互联网金融的分类监管几个方面进行综合考虑。只有真正认识到基于互联网金融风险监管工作的重要性，才能更好的促进互联网金融行业的持续稳定发展。