论校园贷的风险及其防范

刘海涛，王 芮

（佳木斯大学，黑龙江 佳木斯 154007）

引言

校园贷是随着互联网的发展而产生的一种金融业务，它是新时代新生活的一种产物。它从诞生那一天起，就迅速发展，形成一个庞大的互联网产业。校园贷，顾名思义就是在校园内向广大大学生提供贷款的一种网络借贷业务，它给学生们带来一定程度的便利的同时，也将很多涉世未深的大学生送向痛苦的深渊。因此，要深入了解校园贷，才能对它的风险进行有效防范。

一、校园贷概述

互联网的发展深刻改变了人类的生活，使人们的日常交往和信息获取都非常便捷，网络支付平台也让人们消费更加省时省事。随着人们对互联网的依赖和信任，很多行业都开启了网络经营模式。金融业务也成功跻身网络平台，校园贷就是在这样的背景下产生并迅速发展的。随着互联网金融业务的发展，国内出现众多P2P网络贷款平台。“P2P网络贷款模式最早诞生于英国，它最初目的是依托互联网平台以实现个人便利、高效借贷资金，从而使穷人有足够的资金去创造财富。”[1]如果能够将贷款资金作为创业资金，合理利用，那么这种贷款是可以鼓励的。但是，如果借贷只是用来不理性地消费，那么这种贷款还是存在很大的风险性，很有可能造成严重的后果。

我国的大学生是一个庞大的群体，这群人大部分都是自己没有资金来源，靠父母资助的。有些学生特别虚荣，在同学中互相攀比，为了满足自己的虚荣心，满足消费的欲望，校园贷就成了他们最好的选择。校园贷主要是发展二、三线城市的大学生，客户大部分都是从三、四线城市或农村考上大学的。对美好大学生活的憧憬，与来自大城市或家庭富裕的学生相比下，对时尚物质的消费欲望会更加强烈。这部分急于用钱又没有更好的渠道的学生，都会选择不同途径的校园贷。校园贷有几种类型：大型网络借贷平台、网络商城分期付款、民间借款人为大学生提供分期借贷等。

二、校园贷的两面性

首先，校园贷在一定程度上解决了大学生创业所需的小额短期资金。有一部分家庭贫困的大学生，确实有很好的点子，也正好遇到一个很好的机会，利用校园贷是他们最便利的选择。国家和学校在这方面还没有更好更便利的途径，大学生信用卡非常难办，等待学校的助学金又有时间限制。所以，校园贷能够为这些学生提供很大的帮助。如果能够在约定的时间内按期还款，利息还不算高。

但是，随着校园贷在我国校园的迅猛发展，它自身的缺陷及危害便迅速暴露出来。自从2013年校园贷成为大学生获取额外资金的便利途径后，校园贷发展十分迅猛，“2016年大学生互联网消费信贷规模突破800亿元。”[2]如此大规模的消费贷款，简直令人胆战心惊。大学生只有少数人是为了创业的资金周转，或者说补贴生活费，大部分都是不理性的消费。因为校园贷非常方便，不用担保和抵押，而且审核非常快。大学生们有的只是一时冲动要消费，根本不考虑后果，满足了一时的欲望，到规定时间还不上就要承受几倍甚至数十倍的违约款。如果不还，债主有的恐吓，有的直接找上门或者找到家长，后果非常严重。更有甚者，近来出现了大量的裸贷，受害者裸体拿着身份证拍照片作为担保，到期还不上钱就被威胁将裸照传到网上，有的被胁迫再拍裸视频，这些裸照或视频被不良商家卖到黄色网站。这些女大学生苦不堪言，为了当初的几百、几千元钱，承受巨大的精神压力，有的甚至被逼自杀。所以相比它的益处，校园贷更多的是给大学生带来了灾难。

三、高校防范校园贷风险的措施

由于互联网的发展，它充盈着我们生活的每个角落，大学生更是应用互联网的主体。校园贷作为互联网发展的一个产物，不可能将它与大学生的生活屏蔽。所以，对于让大学生远离校园贷，免于校园贷的危害，只能对大学生进行加强引导，并尽可能做到对风险的防范。

1.帮助学生树立正确的价值观，做到理性消费。价值观是指主体对客观事物的一种判断、理解，是对主体而言的客体的一种价值认同，是主体的一种内在的体验和感觉。现在大学校园内一定程度上存在价值观的问题，很多大学生互相攀比，用物质来衡量一切。外在的东西尤其是物质关注几乎占据了他们整个的生活世界，造成内在精神世界的匮乏。所以，高校思想政治工作的重要任务就是引导学生树立正确的价值观。大学生活是丰富多彩的，除了学习，还有很重要的校园文化生活，引导大学生参与丰富多彩的校园文化活动，用积极健康的主流文化丰富学生的课余文化生活，并且在一些活动中让他们受到价值观教育，尽量丰富他们的精神世界。精神世界的丰富，能够减少学生对物质的关注度，不要把物质看作是生活的全部，这样就不会形成攀比之风，学生对于消费也会变得理性。大多数学生用校园贷消费都是有强烈的对物质的占有欲望，比如，看同学拥有最好的手机，自己也有强烈的欲望想要拥有一台，又没有经济能力，只能铤而走险求助校园贷。消费理论是指人们对消费生活的认识、观点以及由此形成的指导消费行为的思想规范，它直接影响和决定人们的消费行为[3]。因此，用正确的价值观引导教育学生，让他们树立理性的消费观念，是能够避免校园贷造成的危害，树立校园良好风气的关键。

2.营造良好的网络贷款环境。在当前的社会环境下，互联网早已深入人们生活的各个角落，完全取缔“校园贷”的可能性不大。因此，当前急需解决的问题是如何能够使网络贷款良性发展，使其以好的一面服务大学生、服务社会。要想净化网络贷款环境，就要完善网络贷款制度，通过完善网络贷款的程序，以避免网络贷款的过于便捷而引发的大学生过度消费、违法消费等现象。健全网络贷款制度，要实行全网提供贷款行业能够信息共享，避免由于不同企业之间信息不通，导致很多学生贷完这家再贷那家，经常用拆东墙补西墙的办法，结果像滚雪球一样越滚越大，最终导致无法偿还，甚至弄得父母倾家荡产。

3.拓宽贫困学生贷款途径。大学里贫困学生有很多，家庭贫寒无力支付对他们来说高昂的学费和生活费，勤工俭学是他们赚钱的唯一途径。但是，大学课程本身就很紧张，再加上他们也希望能够过上丰富多彩的大学生活，打工的时间并不充足。那么，贷款是他们首先要考虑的途径。当然，国家和学校都有助学金和创业基金，但是，这笔钱是有时间的，不一定等着急用的时候就有。如果正规渠道的贷款能够多一些，必然银行能够给学生办理一些信用卡，或者国家能够给学生提供单独的优惠贷款渠道，这些学生就不会铤而走险求助校园贷。

结语

校园贷是一种新生的事物，它是伴随着互联网发展的现代新生活的一个产物。校园贷在某些方面给贫困大学生带来一定的便利，但是更多的是利用不当带来的风险。要解决校园贷给大学生带来的危害，需要学校、家庭和社会的共同努力。加大网络贷款的监管力度，国家能够提供更多的解决贫困学生生活费的问题，学校加强对大学生消费观念的教育和引导，这样才能帮助和引导学生合理利用校园贷，避免它的危害。