由互联网金融对商业银行信贷业务发展的思考

姚鹏

摘要：现如今，随着大数据和云金融的快速成长，互联网金融企业这支异军也快速突起，如蚂蚁金服、京东金融、PPmoney及人人贷等互联金融平台快速成长，对传统的商业银行的信贷业务发生了巨大的影响，使得银行利润剧减，其地位变得岌岌可危。

关键词：互联网金融 商业银行 信贷业务

一、互联网金融的发展现状

自互联网金融诞生以来，受到广泛的关注，同时也极大的影响了人们的生活，随着大数据、移动支付以及云金融的发展使互联金融得以迅速发展。截止2016年末，我国互联网金融市场已达到20亿万元，互联网金融用户突破6亿人。同时据国家数据显示：P2P网贷平台已经达到2700多家，互联网网贷平台发展迅速，交易额也增长迅猛，在2015年新增交易额突破3000亿。这组数据足以说明，互联网金融在我国发展迅猛，具有覆盖率高、门槛低及成本小的特点。恰是基于这些特色，我国很多中小企业都选择了互联网金融机构为他们办理融资问题，进一步增进了互联网金融市场规模的扩展。当今互联网金融的模式也显现多样化，如移动支付、众筹模式、P2P模式、电子商务模式等，而且仍在不断丰富与立异。不同的互联网金融模式基于不同的客户需求进行研发，有着不同的客户支持。这无疑对商业银行的客户起到了一定的“分流”作用，对商业银行的信贷业务等产生了巨大的影响，使商业银行在信贷业务中散失了以往的优势。

二、互联网金融对商业银行信贷业务的影响

（一）互联网金融对商业银行信贷业务消极影响

1.商业银行基于信贷业务收入的利润下降。在传统的借贷关系中，商业银行一般处于主导地位，中小企业很难从银行中借到所需的资金。在互联金融时代，传统的商业银行不再是中小企业借款时唯一的资金来源。互联网为借贷提供了方便和便利，融资群体的大量转移，使传统的商业银行失去了大量的客户资源，银行信贷业务的减少直接导致银行的利润减少。互联网金融融资通过虚拟运作方式，其运营的成本要远小于传统商业银行的运营成本。由数据可知，互联网借贷的成本仅仅是傳统商业银行借贷成本的1%，低廉的交易成本使互联网借贷和传统的借贷相比占尽上风。

2.传统商业银行信贷业务流程中的弊端突出。传统商业银行的贷款流程严格，一般要分为三个阶段。贷前调查、贷款审批及贷款发放和收回。以上的各个阶段中各个岗位之间相互分离，各个岗位之间产生的风险由各自承担。这种信贷流程不仅审批速度慢而且成本高，在一定程度上限制了银行信贷业务的发展。而在互联网借贷中就没有这多的流程，其借贷方便快捷，能很快的满足中小企业及个人的资金需求。使得众多的中小企业及个人贷款转向互联网借贷，从而互联网金融阻碍了商业银行信贷业务的发展。

（二）互联网金融对商业银行信贷业务积极影响

1.拓宽了商业银行信贷业务的渠道。在传统的信贷业务中，商业银行信贷业务主要通过线下的营业点完成。在互联网金融时代，商业银行可以通过互联网扩展信贷业务，满足客户多元化的选择，留住客户。

2.提升了商业银行服务质量和竞争力。商业银行与时俱进积极吸取互联网金融方便快捷的特点。构建新时期的金融服务体系，全面提升金融服务的工作效率，增强客户体验。同时互联网海量的“大数据”为商业银行的个人信贷提供了全面的参考，使商业银行信贷业务中提高效率的同时也减少风险。

三、商业银行信贷业务未来的发展策略

在互联网金融的巨大冲击下，传统商业银行面临着巨大的挑战。在此提出以下建议帮助商业银行信贷业务的未来发展。

（一）正确面对互联网金融的冲击，转变传统的经营观念。商业银行应紧随互联网科技大潮和时代步伐，通过掌握互联网技术来创新发展自身业务的理念，提高业务能力，消除传统模式上因地域和时间给客户带来的限制。同时主动推行互联网业务模式，凭借互联网创新发展模式和各种金融业务。商业银行也应该加快改革步伐，推出自己的互联网金融平台，并积极发挥自身的优势，来抵抗互联网金融的冲击，提高自身在市场中的综合竞争力。

（二）加大信贷和资金信息的合作。在互联网金融时代，虽然很多的P2P网贷平台有众多的客户资源，但是最重要大量贷款资金的来源，离不开传统的银行，在这种条件下，银行可以发挥自己的一定的影响力，参与到互联网信贷业务中来。

（三）以客户为中心，扩展客户源，加快业务创新。互联网金融能够快速的发展，在于互联网金融的便捷性和大众性。由于如此，商业银行失去了大量的客户。因此商业银行要合理的配置资源，为客户提供便捷的服务。在科学控制信贷业务风险的同时简化信贷业务流程。同时按照有些客户的需要，打破传统，为一些客户定制个性化的需求，提高客户满意度程度。

（四）防止人才流失，保护核心人才并培养人才。不管是金融产品的研发，还是一线金融产品的销售与办理，都离不开专业化的金融人才，商业银行正是拥有了一大批金融方面专业的人才，才能在风险管理方面占据优势。因此，在面对互联网金融冲击的时候，商业银行要加大专业性人才的培养，防止银行核心人才被互联网金融企业挖走。同时商业银行也应当培养互联网和金融方面的复合型人材。如在对中小企业贷款过程中，可以进入征信系统敏锐判断贷款的中小企业是不是合适的贷款请求。

四、总结

固然互联网金融的大潮势不可挡，也对传统的商业银行造成了巨大的打击，但是双方都应该互相学习，互利共赢。商业银行在面对巨大的冲击时，应该顺应时代的步伐，加快转型，提高竞争力，使得传统的商业银行在信贷业务上有所突破，为企业和个人提供更加优质的服务。