车联网时代，车险行业将面临哪些变迁？—2018第二届亚太区汽车保险国际峰会在京召开

近日，由欧耕资讯主办的“2018第二届亚太区汽车保险国际峰会”在北京盛大召开，来自国内外的保险业精英顺应潮流趋势，不约而同地将目光聚焦在了车联网保险领域。

重构车险生态任重而道远

数据显示，2018年上半年，66家保险公司的车险总保费收入为3794亿元，同比增长6%。承保盈利为37亿元，承保利润率仅为1%，可谓非常惨淡。从各公司来看，66家保险公司中车险承保实现盈利的仅12家，亏损的有54家。

车主普遍认为车险公司利润惊人，但车险行业内人士却叫苦不迭，保险公司认为自己被代理商的佣金渠道绑架了。如何在车联网大趋势下扭转车险行业的力不从心？翼卡车联网创始人兼CEO殷建红认为，要将车险从低频单一服务转化为高频全面服务，即两个维度：一是车辆一旦出现问题，保险公司如何整合各方资源快速解决问题；二是车辆不出问题时，如何保持与用户的连接。这种连接包括传统的面对面交流和电话沟通以及利用车联网设备与客户沟通，并把用户所需要的服务以保险的名义整合进来，为用户提供洗车、维修、保养等服务，形成服务包的概念。

德联易控科技亚太区CEOMarkusHillebrand则直言，中国车险的定价机制尚不成熟，现在的车险保费一般是按年交的，但合理的做法应该是像欧美国家的一些车险公司那样，依托于车联网技术的进步，按照行驶里程缴纳保费。

UBI车险真正落地尚且或早

泰康在线副总经理左卫东分析，UBI(UsageBasedInsurance)保险正是“大热”的车联网在车险上的重要具体应用。所谓UBI，是一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型，并进行定价，被公认为是车险走向成熟和科学的标志。

UBI能够给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等诸多方面的益处。近期，中国保险行业协会创新产品评审委员会通过了4家财险公司UBI创新产品(汽车里程保险)的申报，可以说UBI车险得到了政策上的巨大支持。但不得不直面的是，其在产品上一直没有突破，这跟中国商业车险改革的进程有很大关系。

殷建红也直言，对车联网保险的发展有点不满，他说深耕车联网行业8年，一直希望开发出的车联网设备能安装在车上，代表保险公司和用户交互。但现实是，8年内后台只有200多万连网用户，且没有一个和保险公司捆绑。保险公司想要这样的设备，却受制于KPI和成本，这个进展速度确实太慢了。

作为提供智能定损的专业第三方公司，德联易控也早与德国某大型车企联合测试基于车联网的智能定损产品，但MarkusHillebrand也说，相关产品目前仍处于开发阶段。

“的确，智能网联车上配备的传感器会精准且实时记录驾驶行为，基于驾驶行为的保费定价更科学；且传感器会在车辆发生碰撞的一瞬间，将车祸原因、碰撞方向及力度等信息第一时间传输给保险公司、第三方公司和修理厂，可以实现实时定损，修理厂也可以在车主到达之前将所需配件准备好，维修效率和客户体验会大大提升。”MarkusHillebrand说道。

不过他也坦陈，车联网虽火，可这一技术还没有发展成熟，比如目前的最大争议就是，足够多的传感器收集到的大量数据究竟属于谁，不少用户非常抵触隐私数据的泄露。MarkusHillebrand说，“车联网保险从技术上完全可行，但目前要真正落地，还存在不少挑战。”

熊猫车险CEO王刚也说，基于数据驱动的保险一定是大势所趋，未来车主信息和驾驶习惯对车险的影响也会越来越大，但他仍对UBI车险持保留意见，“UBI车险已经死了一大批了，不少人做过，可都生不逢时。”

王刚分析，比较重要的一个问题是，车联网应该联网家庭自用车、运营车辆还是长途货车？在过去十年中，家庭自用车年均行驶里程为1.1～1.2万千米左右，这个数值一直没有太大变化，数据样本非常有限，并不能真实反映驾驶者的驾驶行为；相反运营车辆和长途运输车年均行驶15～30万千米，能充分暴露驾驶行为，数据价值远高于家庭自用车。所以尝试在家庭自用车上用车联网技术对车险定价，是否科学还不能确定。