民间借贷的问题及其法律措施

孙润涵

摘 要：近年来，随着我国社会经济的不断发展，各行各业都得到了稳定发展，这对于我国实现现代化建设目标具有重要意义。同时，随着企业发展规模的不断扩大，多数企业很难获得正规的融资渠道，民间借贷成为了当前企业发展的主要渠道之一。然而，民间借贷在企业发展过程中是一柄双刃剑，既能有效帮助企业解决融资问题，又为企业带来了一定的借贷风险，影响现代企业的有序发展。本文主要就民间借贷存在的问题展开探讨，并以此为依据采取相应的法律措施，希望能够对日后的相关研究有所帮助。

关键词：民间借贷；存在问题；法律措施；企业

民间借贷是区别于正规金融以外的一种信贷行为，主要是指个人、企业为求长期发展而采取的资金借贷行为。然而，由于民间借贷的相关法律法规并不完善，致使“高利贷”、“高息集资”等现象频频发生，并对金融业的健康发展带来较大的危害与风险。近年来，尽管我国针对民间信贷存在的风险采取了一定的预防措施，但仍存在着许多问题，需要相关部门不断完善法律措施，提高人们的风险意识，以提高民间借贷的管理水平，促进我国社会经济的有序发展。

一、民间借贷的问题研究

1.借贷风险较大

由于民间借贷的随意性较大，并不受任何管理部门的监管与约束，以至于许多民间借贷的利率往往超出银行利率的几倍甚至几十倍，致使许多社会群众更愿意将多余的资金存于民间信达机构，以谋求高利率，增加自身收益。然而，这种信贷行为不仅对我国的金融业发展带来一定冲击，同时也存在着较大的信贷风险，不利于我国金融行业的稳定发展。

2.不良借贷占比较高，产权不清晰

现阶段，不良借贷方式的出现已经成为阻碍我国民进信贷业发展的主要因素。同时，由于不良借贷的占比较高，产权分配不清晰，致使民间信贷业的发展出现了大量资金问题。因此，应建立健全民间信贷的法律制度，提高社会群众的风险意识，优化产权配置，以保障人们的合法利益，推动我国金融业的稳定发展。

3.民间借贷管理制度存在缺失

近年来，随着我国民间信贷法律法规建设的不断深入，虽取得了较大的进步，但仍存在著较多问题。同时，由于民间借贷管理制度存在着一定缺失，致使民间信贷管理工作无法得到顺利开展，民间借贷的法律建设遭到阻碍。比如，许多发达国家通常采用法律化的民间借贷方式，进而使得民间借贷趋于合法化，为我国金融业的稳定发展奠定基础。

4.带来经济社会的不稳定风险

目前，民间信贷的盛行为经济社会发展带来许多不稳定风险，具体表现为：其一，信贷手续不完善。据统计，民间信贷行为普遍发生于同学、亲戚、朋友以及同事等人群当中，通常都是以口头协议的方式进行资金转移，即使双方签订“借条”，但是借条上也是仅仅注明着借款金额、借款日期以及借款人姓名内容，而并没有借款期限、借款用途、还款方式等相关要素，缺乏一定的规范性。其二，民间借贷极易成为非法集资、诈骗、洗钱等犯罪活动的工具与渠道。由于民间借贷活动的风险预防能力较低，资金运作的规范性较差，进而为不法分子提供了可乘之机。

二、民间借贷问题的法律措施

1.加强民间借贷的政府管理

首先，应加强民间借贷与政府有关部门的联系，做好法律知识的宣传教育工作，增强政府对民间借贷的管理力度，以提高社会大众的风险防范意识，推动正规金融活动的更好开展。其次，政府应充分发挥其引导职能，防止恶性竞争的现象发生。现阶段，由于我国民间借贷机构之间都存在着相互竞争、相互封锁的问题，进而在一定程度上引发了行业内的恶性竞争，这不仅大大顺损害了民间借贷结构的利益，同时也对民间信贷工作的进一步发展造成阻碍。最后，政府应健全风险评级体系，提高民间借贷的风险防范能力，以推动金融业的有序发展，提高我国的经济发展水平。

2.健全民间借贷的预警机制

由于民间借贷缺乏相应的风险预警机制，致使企业无法做出准确的风险防范，影响民间信贷管理工作的有序开展。因此，健全民间借贷的风险防范预警机制，提高相关人员的风险意识至关重要。同时，企业的管理人员应重视民间借贷风险防范队伍建设，提高工作人员的业务能力与专业素养，从而在保障企业利益的同时，推动现代企业的快速发展。

3.完善民间信贷相关的法律法规

近年来，虽然我国在不断完善民间借贷的法律法规，但仍存在着许多漏洞，影响我国民间借贷的更好开展。因此，针对这一现象，国家应加大相关法律法规的建设力度，出台更多更权威的法律政策，保障民间借贷的合法地位，从而为民间信贷提供足够发展空间的同时，满足企业的融资需求，促进我国社会经济的可持续发展。

4.提高正规金融服务的经济能力

现如今，加强正规金融服务的经济能力，提高企业风险防控能力，是实现现代企业有效融资的主要途径。首先，创新企业的经营模式，转变经营理念，提高相关人员的风险防范意识。其次，根据企业的发展状况，采取有效可行的金融服务策略，细化金融机构的服务项目，提高企业的发展水平。比如，金融机构可以提高民间借贷的服务水平、开展个人委托贷款业务、加强民间借贷电子化建设等等。最后，加强市场化利率控制，实现民间借贷利率的科学配置，推动民间借贷的稳定发展。

三、结束语

综上所述，随着市场经济的不断发展，我国中小型企业在发展过程中，逐渐出现了融资难的问题，因而民间借贷日渐兴起。但是，由于民间借贷具有随意性、隐蔽性的特点，进而极易引发诈骗、非法集资等各种犯罪，影响金融体系的稳定发展。基于此，国家相关部门应针对民间借贷采取一系列的控制措施，完善相关的法律法规，提高企业以及个人的风险防范意识，以真正解决民间信贷所存在的问题，促进我国社会经济的有序发展。

参考文献：

[1]李世新，张耀谋，李力，等.我国当前民间借贷成因、问题与对策[J].区域金融研究，2009（5）：33-36.

[2]张琦.我国民间借贷存在的问题及对策研究[J].现代经济信息， 2014（14）：325-326.

[3]刘亚丽.我国农村民间借贷的问题及对策研究——以河南省新野县为例[J].市场周刊：理论研究，2015（5）：79-81.

[4]高庆国.民间借贷存在的法律问题与对策研究[J].特区经济，2012 （3）：267-269.