互联网金融理财产品的创新发展研究

2018-11-30李玉涵

科技与创新 2018年4期

关键词：理财产品金融银行

李玉涵

（大连第二十四中学，辽宁大连 116000）

1 我国金融理财产品创新发展中的问题

1.1 理财产品受到金融分业经营模式的影响

由于金融分行业经营模式的存在，各个不同的管理阶段由不同的部门来管理。对于银行而言，不能控制银行之外的金融产品。如此，就难以实现对银行金融理财产品的创新了。另外，由于银行差异性的存在，立法不严格，导致监管不严格问题的存在。

1.2 理财产品市场不健全

目前，人们的生活水平虽然不断提高，但是由货币衍生出的金融产品市场却不容乐观，金融服务基础设施相对落后，金融产品及其相关的管理制度仍处在初级阶段。除此之外，银行信用产品的金融资产及人民的利率尚未完全成熟，导致很多与金融相关的产品缺乏相应的风险规避措施及管理机制，这使我国金融市场的资源配置变得困难，从而影响到银行理财产品的发展。

1.3 理财产品重复率较高，种类缺乏创新

由于能力的限制，许多新产品与其他银行的新产品或旧产品在种类和结构上有异曲同工之处。这类理财产品堆积在市场上，对金融产品的发展产生了较为严重的影响。与此同时，若有一家银行真正地发明出一款新颖的理财产品，而且在市场上的销售量非常可观，那么其他的银行将会纷纷效仿，从而引起市场上不同银行的理财产品有很大的雷同率，如此大的雷同率将会严重影响理财产品的创新率。随着我国理财市场的竞争日益激烈，各个银行希望通过理财产品所赚取的利益的空间也将日渐缩小，通过争夺市场份额来进行粗放式发展的模式将很难得以继续发展。

2 互联网金融理财产品未来发展策略

2.1 选择适合自己的网络营销渠道

随着互联网金融的迅速发展，金融机构能更加自主地选择渠道。就当前而言，主要有3种模式，即以淘宝为主的第三方平台开设直销店、深度开发自己的官网、通过第三方理财机构平台代销。深度开发官网有利于建立品牌、增加客户黏度，但是存在知名度建立时间长、初期投入成本高等问题；而第三方平台相对而言已具有一定的市场知名度，客户资源、流量相对稳定，借助于第三方平台营销可快速实现业绩增速。

2.2 精准定位网络营销的对象

随着大数据时代的发展，通过运用数据对用户行为进行分析量化，了解用户群的特点和对市场进行有效细分，来定位用户的需求及偏好，并进行精准营销，从而为企业节省巨额营销和销售成本，带来巨大的商业价值。余额宝前期对市场进行深入调研、细分及定位，使其取得一定的成功。而在余额宝出现之前，国内网络交易平台的交易处于上升趋势，但是绝大多数企业只看到电子交易市场的商品市场，却未注意到其隐含的巨大的货币市场。

余额宝则是详细分析了电子交易市场，认为这片虚拟市场和实体市场大多数地方是相似的——都是由销售商、消费者、制造者等组成，形成一条完整的商业链。用户在进行网络交易时，大量的货币流通是借助于支付宝这个第三方平台来完成，同时支付宝的交易记录能显示出该市场潜在的货币储藏需求，因此余额宝应运而生。

2.3 加强信息技术与经营管理的深度融合

信息化技术的作用主要包括以下2个方面：①使业务流程变得更加便捷，实现“一键开户”的边界流程；②将基金T＋0赎回变为现实。正因基金公司借助于大数据，能够准确预估资金的流动性，从而降低了流动性的风险，使基金赎回由T＋0代替传统的T＋2、T＋3，进而使余额宝实时消费支付成为可能。不断加大金融机构经营管理与信息技术的深度融合，将简单留给客户、复杂留给系统，达到节约运营成本、优化工作流程、提高服务效率的目的。

2.4 建立基于互联网模式的监管体系

目前，互联网金融理财产品的发展尚未成熟，还需不断探索完善并进一步加强风险管理。具体可从以下3方面做起：①健全监管体制，增强风险保护。首先应把互联网理财服务、互联网信用中介及互联网金融平台等纳入监管体系中。其次在监管中应考虑监管力度与鼓励创新之间的取舍问题。最后应把监管的重心转为金融交易的安全性和客户信息的保护并重，而非原来的以资产负债和流动性管理为主。②控制企业规模，降低财务风险。金融理财产品依赖网络营销刚起步，若盲目扩张，则会增加资金上的压力。只有控制企业规模并且避免资金周转困难，才能降低在财务上的风险。在管控财务风险时，企业首先要建立自己的风险储备金，避免发生挤兑和逾期的现象。与同类竞争者的金融产品的设计要有一定的差异性。③构建互联网安全体系，加强风险预防。金融理财产品依托于先进的计算机系统进行网络营销，而计算机系统的缺陷给互联网金融带来潜在风险，容易将客户的账号、密码等信息丢失，造成相应的资金损失。

因此可从3方面构建互联网金融安全体系：①开发具有高科技自主知识产权的互联网金融相关技术，例如数字签名技术、互联网加密技术及密钥管理技术等，达到降低使用国外技术带来的不稳定性和信息泄露风险，保护金融安全的目的。②增加软件设施的投入。增强计算机的防病毒、防攻击能力，使互联网金融正常运行所需的硬件环境具有安全性。③建立互联网金融技术标准。尽快达到国际上有关计算机网络的标准及规范，同时整合各种资源，建立以客户为中心的共享型互联网金融数据库并进行归类整理分析及实时监控业务流程。