商业银行互联网金融发展策略浅析

郑泊清

摘要：资本在一定程度上具有擴张的作用，所以在过度追逐和运营成本的过程中很容易让生产经营陷入到资本的漩涡中，从而导致风险聚集在一起，有效减弱市场的免疫力。就社会经济整体发展来分析，资本运营过程中预示着实体经营企业发展资金越来越紧，各项游资活动越来越频繁，投机风险越来越集中，导致经济周期出现了混乱的局面。互联网金融快速发展，不仅是资本疯狂的一种表象，更是特定环境下资本运营规律的外在化。然而，商业银行作为资本运作中非常重要的一个环节，其互联网金融发展策略将在较大的程度上影响互联网金融健康发展。文章通过阐述互联网金融对商业银行的影响，并根据实际情况提出商业银行互联网金融发展策略，能够有效推动商业银行互联网金融更加健康的发展。

关键词：商业银行；互联网；金融

传统商业银行在发展中受到信贷政策的约束，从而为互联网金融的兴起和发展创造了良好的契机。尤其是在近几年互联网金融飞速发展的背景下，第三方支付、互联网金融门户、众筹融资、P2P网贷逐步融入到现代人们的实际生活中，让人们能够亲身感受互联网金融在快速发展中所拥有的快捷服务和个性化体验。我国金融业的交易行为和竞争模式在互联网金融发展过程中正悄然的发生变化。这样在得到网络技术的支持下，互联网金融资源配置逐步提升，而交易成本逐渐降低，从而在一定程度上弥补了传统金融服务的缺陷，有利于促进实体经济更好的发展。然而，互联网金融的快速发展，也对商业银行造成了严重的打击。因此，商业银行为了能够在互联网金融快速发展的背景下健康发展，便需要认清社会发展的新形势，并根据实际情况制定高效的发展策略。

一、互联网金融对商业银行的影响

在互联网金融时代下，第三方支付逐步按照服务的价值链条向金融领域拓展，发展了结算、理财、融资和担保等各项金融服务，让线上线下同时进行。这样的社会形势给银行业的发展产生了较大的冲击。首先，是资金脱媒。由于部分网络支付公司平台沉淀了大量结算资金，从而出现了更多网络理财、网络融资形式的投资借贷行为。这样大部分客户资金在银行体系之外进行运转，大幅度降低了银行信用中介的作用。例如，支付宝与天弘基金之间进行合作，开发了余额宝现金管理工具，从而非常快速的吸收了规模较大的客户资金；其次，是信息脱媒。互联网企业在不断发展的过程中充分利用自己的平台掌握了客户的身份、账户、交易信息，从而让银行逐步成为了信息孤岛；再次，是业务脱媒。第三方支付公司所提供的服务逐步由单纯的支付结算渗透到整个行业链中，且涉及到信贷、信用卡等核心业务，以及蚕食银行保险、基金等理财业务；最后，是渠道脱媒。第三方支付公司在不断发展的过程中延伸了自己的服务终端，合理的将商务信息与金融信息融合起来，有利于及时为客户提供服务，这样在形式上将银行的服务渠道隔离开，从而大幅度降低了客户对银行渠道的依赖程度。

二、商业银行互联网金融发展策略

（一）打造新型移动支付方式

商业银行在不断发展的过程中通过深入探究客户在金融服务方面的新要求，并根据移动互联网发展的实际情况，积极创新移动金融服务，打造新型移动支付方式。其中，合理的推出手机银行、WAP手机、ipad网上银行。通常手机银行等新产品能够为客户提供一些支付缴费、账户查询、贵金属买卖、转账汇款等金融服务，让客户能够更加真实的感受专属理财和精彩生活的产品。同时，还可以发布一些“移动银行”品牌，促使商业银行的服务网点能够逐步拓展到客户的身边，充分凸显出金融服务的便捷性和灵活性。商业银行还可以充分利用现代科技力量，不断创新移动金融定位，让客户能够充分利用导航系统查询就近的服务网点，从而为客户提供更多的便利。利用手机银行不断拓展服务，适当增加价值服务，如帮助客户预定高尔夫球场、电影票、机票等。通过根据市场发展需求完善移动银行业务功能，积极打造信息流和资源整合的智能服务终端，创新金融服务模式，从而为广大客户提供方便快捷的移动服务。

（二）构建多层次商户模式

商业银行在互联网金融不断发展的过程中，需要根据实际情况构建多层次商户模式。首先，应该根据实际情况打造集推广和销售为一体的销售、采购、消费平台，统一管理广大用户的信息数据，合理的将消费贷款、供应链融、支付方式等多种金融工具全面纳入到电商平台中。同时，商业银行在不断发展的过程中还需要充分利用金融优势，逐步将消费信贷和购物紧密结合起来，这样当客户的订单消费满一定的数额之后则可以申请分期付款，促使广大用户能够非常便捷的应用借记卡、信用卡和银行账户完成借贷程序，做到随借随还，有利于将购物与金融消费完全融合起来。此外，商业银行在不断发展的过程中可利用二维码支付将手机支付、网上商户紧密结合起来，不断推出手机银行客户端，并根据实际情况增加二维码自动生成功能，让商业银行用户也能够利用手机客户端一步完成支付。这样不但能够大幅度推广网银支付方式，而且还能够提高手机银行的使用频率。但是，为了能够更好的完成上述内容，商业银行可在规定的权限之内免去客户注册程序，让客户使用网银账号和密码直接进行登录，让线上线下全面统一起来，有效促进商业银行更好的发展。

积极创新商户合作模式，在网站上出售各类信息家电、黄金、百货和贵金属等商品，并在元旦、中秋节、国庆节等推出主题消费活动，从而为商业银行的客户提供更多专属优惠。

（三）深化战略合作，构筑综合服务平台

1. 合作是最优选择

商业银行就是在市场经济不断发展的过程中，为了能够更好的适应社会化大生产而形成的金融组织。然而，商业银行又属于资金集散企业，主要是为客户提供多种金融服务的特殊企业。然而，由于互联网金融在不断发展中所开发的IT技术对银行金融业务与服务具有较为深刻的影响，所以作为金融行业最高机构的商业银行开始与互联网企业进行合作。这样在商业银行与互联网企业合作的过程中，可充分利用电商平台和网上支付平台，以便能够更直接的利用专业成熟的平台，积极突出具有较强优势条件的金融产品和金融服务。这样不但能够节省平台搭建的时间和成本，而且还能够快速的将资金、数据和平台三个条件整合在一起，促使营销主体在发展中的营销方式结合。互联网金融的发展是传统金融与互联网信息技术相结合产生的。因此，商业银行在发展的过程中对资产运作的水平要求较高，而作为互联网企业则需要全面深入的了解IT技术，以便让金融与互联网信息结合起来形成互联网金融。这样互联网金融便可以充分利用IT技术更加快速的进行资金流动，而IT技术也能够依附于较为高端的社会经济机构，从而更好的实现产融结合。这样有利于为人们提供更丰富的金融产品和金融服务。

2. 构建综合服务平台可形成金融日常化

在互联网技术快速发展的背景下，各类信息快速流通，而虚拟的平台让商业银行在不断发展的过程中建立起综合性服务平台，是一种多功能、综合性较强的“金融百货公司”，有利于整合金融行业与其他产业进行融合。互联网金融下的各个板块在展开合作的过程中能够让实业资本向金融资本靠拢，更好的实现产融合作。尤其是在受到大数据影响的情况下，商业银行为了能够更好的掌握现代社会资金的流通情况，便需要深入挖掘其他产业的各项数据，积极寻找其中存在的可容资金。通过构建综合服务平台不但能够为商业银行在产融结合的背景下处于主导地位，让其成为供应链金融发展中的核心所在，而且还能够监督各个客户间的金融交易。商业银行在进行第三方监督的同时还能够全面收集各项数据，并通过计算分析将各项数据组合成为金融产品向客户销售。

总之，在互联网金融发展的背景下，充分利用互联网技术和移动通信技术、支付和信息中介等业务进行相互融合，这与商业银行间接融资和资本市场直接融资的模式存在一定的差异性。尤其是在全球金融相互融合的大范围内，互联网金融逐步呈现出新的发展趋势和变化特征。因此，为了能够更好的应对互联网脱媒持续深化的挑战，则需要商业银行坚持从战略性规划设计着手，合理调整改革方向，不断创新经营模式，有利于增强商业银行的竞争力，促进商业银行更好的发展。

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（作者单位：中国农业银行永州分行）