科技如何赋能金融

陈少智

互联网科技渗透到金融支付方式、风险管理、获客过程、催收等方面，是对传统金融的彻底改变。

买东西不需要凭票了，到超市不再排长队了，外卖不需要拎保温饭盒了，甚至贷款都不需要去银行了……如今，手机扫码、下单、支付，任何一个国家的商品就可以直接送到家;手机自拍、上传身份证，通过大数据比对核验，一分钟轻松转账、贷款。

随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的深入应用，科技对于金融的作用被不断强化，“场景+科技+金融”，创新性的金融解决方案层出不穷，科技为金融行业不断赋能，助力消费不断升级。

科技与金融加速融合

科技是突破传统升级创新的利器，用科技赋能金融业务，体现在效益的提升、模式的创新，解决金融领域的老问题。近年来，科技公司与金融机构的合作日益频繁。银行、保险、券商纷纷开始重视技术，追求智能化、自动化，让客户更便利，促进消费升级。

百信银行副行长寇冠说，金融科技对银行最大的挑战，不是对人工智能、大数据、区块链这些技术怎么和金融业务直接结合产生作用，而是要首先考虑，能不能用这些技术重新构造一套稳定的获客和触客的体系。

互聯网环境下的社会化营销及客户拓展方式越来越多元化，金融科技公司在日常业务运营中也已积累了大量的客户群体，而这些客户经过有效引导，就有可能转化为银行、保险、券商的有效客户。

毫无疑问，金融科技的出现与应用，解决了传统金融领域长期存在的如小微企业客户经营成本高、农村金融高风险低效率等“痛点”。

大型商业银行、中小银行、城商行、农商行以及村镇银行与金融科技企业合作的深度与广度正逐步加深，双方在数据、技术、客户、产品等方面具有较强的优势互补性。科技公司与金融机构有着截然不同的基因和优势，扬长避短、合作共赢已是发展的主旋律。

专家认为，从前往往把科技当作一个金融底层的基础设施，如今科技已经成为金融业务里不可或缺的一部分，它甚至会上升到前台。金融科技公司跟持牌金融机构的关系也发生了很大的变化，原来更多的是一种竞争的关系，竞争大于合作的关系，但是从近年来来看，已经成为了一种开放合作、协同发展的新型伙伴关系。

金融云提供解决方案

传统金融机构纷纷拥抱金融科技，科技、场景和大数据三大核心环节缺一不可。金融科技企业必须有很强的科技能力，必须有场景的能力，能构建场景，在场景里面构建金融服务，最后要有非常强的大数据应用的能力，才能把场景应用起来。

数据流、信息流可以成为未来金融机构的生命线。谁得到了场景、数据，再加上有人工智能的金融科技，谁就将占据银行业发展的最有利地形。而对金融机构来说，最核心的是风险控制，金融科技带来的变化是利用技术的力量提升风险识读和控制的能力。

百度云副总经理张志琦介绍，为了保证数据安全，百度云金融专有云为金融机构提供了物理隔离、独立机房、异地双活等方案，通过与英特尔及其至强金牌6148处理器的紧密协作，能够帮助企业管理和组织大量的数据，从底层架构做到高性能和稳定可靠。

所谓金融云服务，旨在为银行、基金、保险等金融机构提供IT资源和互联网运维服务。金融云不同于其他的公共云、行业云，对可用性、安全性的要求更严格，是个高门槛的领域。

当前已经有接近40% 的金融机构开始尝试将IT 业务搭建在云上。

随着云技术在金融领域的不断深耕，越来越多的金融机构选择和云服务展开合作。业内专家认为，与人工智能、大数据、区块链相比，金融云的建设显得更为务实，因为人工智能也好，大数据也罢，都需要金融云来支撑。

据Gartner报告显示，2016年全球云计算市场规模是2066亿美元，其中金融云的份额超过20%，并在不断扩大中。而根据计世资讯2017年8月的调研结果显示，当前已经有接近40%的金融机构开始尝试将IT业务搭建在云上。

据了解，百度云还推出金融反欺诈方案，结合百度海量黑产数据和用户画像，提升金融欺诈风险的识别能力。张志琦透露，百度金融云方案已经覆盖银行、保险、互联网金融、证券等四大金融场景。

“面向银行机构，百度云金融云为银行量身定制混合云解决方案，结合大数据及用户画像能力，能够大幅提升开卡、消费及分期业务效率。在风控方面，百度云金融云能快速识别企业贷款风险，覆盖贷前、贷中、贷后等全流程，为银行机构打造严密的风控体系。”张志琦介绍。

政企协同塑造新生态

互联网科技已经渗透到金融支付方式、风险管理、获客过程、催收等方面，是对传统金融的彻底改变。如何解决金融科技前沿创新和滞后监管之间的矛盾，是当前面临的难题。

国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富表示，金融科技大幅度提升了传统金融业的营销、风险管理、内部控制和产品开发等方面的效率，但当前对金融科技的监管仍存在技术、业务和管理语言、逻辑和认识上的鸿沟，需要有敬畏之心，采取谨慎推进策略。

对于未来金融科技行业的监管，中国人民银行参事室主任纪敏认为，一方面监管不应对任何一种技术的应用有所歧视;另一方面，从业机构不能因某种新技术的应用出现套利行为。

张志琦认为，政府管理部门和金融科技企业可以协同建立未来金融监管体系，监管部门基于对不同科技的成熟度的评估，出台人工智能、大数据和云计算等新科技运用于金融机构的指导意见，为新科技在金融行业从实验室到非核心业务应用再到核心业务应用提供制度的规范和指引;而科技金融企业应积极提出建议，加速高新科技在金融行业的真实落地。

专家表示，可以在加强金融监管创新的同时搭建受监管的、有一定准入标准的Open API平台（开放平台），塑造未来金融成长的生态，提升安全和效率。中国互联网金融协会秘书长助理、中国互联网金融标准研究院院长朱勇表示，互金协会下一步将对前期专项整治的经验予以固化和制度化，并强调监管和自律应形成有机协调配合的整体。