互联网信贷对大学生消费影响的实证研究

刘心怡 刘敏

[摘 要]随着互联网经济的加速发展，互联网信贷消费也成长起来。大学生作为网购消费的主力军，在消费市场占据重要地位。文章以北京地区的部分大学生为研究对象，探讨了互联网信贷对大学生的消费行为、消费习惯和消费心理的重要影响。

[关键词]互联网；信贷；大学生；消费影响

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.35.049

1 前 言

随着“互联网+”战略的提出和实施，互联网技术和传统金融机构有机结合，互联网金融市场迅速发展，一批网络信贷平台也凭借这股浪潮兴起，互联网信贷成为一种趋势。与传统的信贷行业相比较，互联网信贷借助网络的优势，足不出户就可以完成贷款申请的各项步骤，具有方便、快捷、高效、门槛低的优势。在互联网时代，大学生群体成为网络购物消费的主力军，他们愿意接受“先消费，后付款”的消费方式，并希望通过合法有效的途径满足自己的购买欲。“蚂蚁花呗”“京东白条”等互联网信贷产品吸引了大学生群体的目光，并对他们的消费行为、消费习惯和消费心理等方面产生了影响。通过研究互联网信贷对大学生消费的影响来引导大学生树立正确的消费观念，同时推动互联网信贷和互联网金融市场的发展。

2 互联网信贷的发展

大学生对网络购物有较强的依赖，线上消费成为当代大学生的主要消费方式，巨大的市场需求成为互联网信贷发展的重要条件，电商平台的发展和大数据技术的广泛应用是互联网信贷市场形成的物质基础。[1]京东金融于2014年2月开始公测京东白条，并陆续推出了校园白条、旅游白条、租房白条等系列产品；阿里于2014年6月推出了天猫分期购，随后还推出了花呗、借呗等产品。 [2]2018年第41次《中国互联网络发展状况统计报告》中指出，截至2017年12月，我国网络购物用户规模达到5.33亿，较2016年增长14.3%。10～39岁网民占整体的73.0%，其中20～29岁年龄段的网民占比最高。[3]可以看出，互联网信贷产品种类丰富多样，互联网消费市场需求较大。尤其是大学生群体，他们易于接受新鲜事物，有较强的购买欲却缺少稳定的经济来源，因此互联网信贷成为他们一个不错的选择。

3 数据收集

蚂蚁花呗《2017年轻人消费生活报告》中指出，最爱用花呗的是北京、上海、浙江三地的“90后”。北京是我国经济发达地区，整体消费水平較高，消费信贷体系较完善，众多高校聚集于此，拥有丰富的大学生资源。因此，我以北京地区的大学生为研究对象，通过发放问卷了解互联网信贷对大学生消费的影响。本次共发放问卷 200 份，有效收回问卷 168份。其中有44.05%的大学生认为每月的生活费刚好够用，而17.26%的大学生认为不够用。刚好够用和不够用的生活费状况与大学生渴望消费的心理形成矛盾，这使互联网信贷产品形成了潜在的需求市场。据调研，有76.19%的大学生了解过互联网信贷产品，其中45.83%的大学生了解并使用过。在使用过互联网信贷产品的大学生中，有20.78%的人使用很频繁，每周一次及以上，而较频繁的人数占41.56%。由此可见，互联网信贷已经融入大学生的生活之中，并且逐渐普及。

大学生为什么会选择使用互联网信贷呢？调研结果显示，一些大学生是为了满足自己更多的购买欲。从大学生的消费观念来说，他们已经不是消费的最低层次，而是享受型的消费。受商业广告和身边同学的影响，有大部分大学生购物追求国内外知名品牌，像昂贵的电子产品、高档化妆品等。当代大学生普遍存在随意性消费的现象，缺乏理性的消费计划，这会导致他们陷入有必须要买的东西却没有足够资金的窘境。而在此时，互联网信贷向他们抛出了脱离尴尬境地的橄榄枝，于是便有很多大学生选择欣然接受。除此之外，有过半的大学生认为信贷不存在损失并且他们有能力随时偿还，这也成为大学生使用互联网信贷产品的一个重要原因。

除此之外，有关大学生互联网信贷的用途也是此次调研的重要方面。通过问卷数据结果可知，大学生网络信贷消费途径多种多样，购买日常生活用品的大学生占68.83%，购买服饰鞋包的占40.26%，购买学习资料用品和电子产品的均占38.96%，外出游玩聚餐、购买化妆品等也是信贷消费的主要方向。互联网信贷与大学生日常消费息息相关，互联网信贷会对大学生的消费产生深刻的影响。使用互联网信贷产品之后，大学生的消费情况会发生怎样的变化呢？有效数据显示，有90.91%的大学生每月生活费增加了，其中增加0～25%的人数最多，占76.62%。而且与平时相比，大学生在“双十一”等购物节使用互联网信贷金额都明显增加。总的来说，互联网信贷促进了大学生消费的增加，拉动经济增长。

4 互联网信贷对大学生消费的影响

4.1 互联网信贷对大学生消费行为的影响

随着互联网的迅速发展，网购成为人们的主要消费方式之一。在快节奏的现代生活中，大学生希望用更短的时间来购买心仪的产品，网络营销的出现正好能满足他们的期望。他们愿意在网上完成各种产品的购买，小到价格较低的生活用品、学习工具，大到贵重的电子设备、名牌奢侈品等。可以说，网购已经深深地融入了大学生的生活。互联网信贷产品的出现会使大学生更加愿意选择线上消费，把原来习惯线下消费的产品转移到线上，这种消费行为的转变顺应了互联网时代发展的潮流，同时推动了互联网经济的发展。互联网信贷消费的优势在一定程度上契合了大学生当前消费的需求点，当大学生出现资金不足的情况时，他们更倾向于选择互联网信贷。以蚂蚁花呗为例，用户在消费时可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验，这有利于缓解大学生当前的消费压力。当然，凡事都存在两面性，互联网信贷在提供便利的同时也存在弊端。大学生消费者可能会利用借贷获得的资金购买一些非必要的产品，造成资源的浪费，还可能会发生超出偿还能力的现象，使自己陷入长期的债务旋涡。

4.2 互联网信贷对大学生消费习惯的影响

使用互联网信贷产品的用户需要按时还款，因此有利于大学生提高信用意识和责任意识。若没能及时还款，可能会留下不好的诚信记录，影响以后的生活和工作。大学生的学习，接受能力较强，愿意尝试多样化的理财方式，通过信贷这个媒介可以接触到一些网络理财产品和金融衍生产品等，比如京东的联币金融、支付宝的工资理财和芝麻信用等。互联网信贷有利于大学生养成规划自己资金的习惯，促使自己的消费更有计划性，有利于提高理财能力，为未来消费、理财打下坚实的基础。[4]受传统消费观的影响，很多消费者选择先攒钱再消费，而互联网信贷可以“花明天的钱，圆今天的梦”，这有利于大学生养成现代消费习惯，拉动内需以促进经济增长。

4.3 互联网信贷对大学生消费心理的影响

进入大学以后，大学生对生活费的自由支配能力明显提高，在手头资金不足、购买欲望没有得到满足的情况下，互联网信贷会成为解决问题的有效支撑，方便快捷的互联网信贷会让犹豫不决的大学生消费者更加从容、坚定地选择消费。与传统信贷相比，互联网信贷操作过程更简捷便利、灵活性强，还有像淘宝、京东等可信赖的电商平台作保障，风险较小。[5]

如今的社会充满物质诱惑，大学生的消费心理不够成熟，常常发生非理性消费。有些大学生会存在攀比心理，为满足自己的虚荣心消费高档产品，当资金缺乏时便会选择信贷。互联网信贷的出现为大学生购买名牌奢侈品提供了条件，刺激了他们盲目冲动的消费心理。

5 针对互联网信贷存在的问题提出相应的对策

5.1 加强互联网信贷监管力度

互聯网信贷消费市场虽然得到了迅速的发展，但仍不成熟，网络信贷操作流程简单、快捷，也使这一过程存在很多漏洞。一些信贷公司注册不具有合法性，甚至利用大学生强烈的购物欲望逼迫其裸贷或高利润还款。因此，国家要完善相关的法律法规，包括利息的设定、相关贷款门槛的设定以及贷款信息保护措施的提出，以此来避免暴利贷款、恶性贷款以及信息泄露等。[6]

5.2 将互联网金融纳入征信体系

征信体系是金融发展的基础，可以极大促进我国互联网金融的发展。通过将互联网信贷纳入征信体系可以构建良好信用环境，提升互联网金融的信用水平，有利于提高大学生的诚信意识，督促大学生及时还贷，避免陷入长期债务旋涡。

5.3 加强大学生金融消费教育

大学生没有稳定的经济来源，承贷能力较弱，可能会因为缺乏理性的思考盲目信贷，最终导致无法及时还贷。在大学，专业知识的学习固然重要，金融消费教育也必不可少。学校可以通过讲座、论坛等方式对高校学生进行消费教育，培养大学生正确的消费观念，提高理性消费的能力。

参考文献：

[1]冯逸华，丁佩悦.互联网消费信贷产品对大学生消费的影响[J].金融天地，2017（9）.

[2]试点放开审批权下放 互联网消费金融发展迎来新契机[EB/OL].（2015-06-17）.https：//www.ggdoc.com/5oub6IGU5aW95pyf6LS35LiK5b6B5L_h0/NDExZmFmOTVhMjE2MTQ3OTE3MTEyOGFk0/.

[3] 2018年第41次《中国互联网络发展状况统计报告[N/OL].（2018-02-02）.https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1591258144487675180𝔴=spider&for;=pc.

[4]李妍燕.互联网金融对大学生信贷及消费观念的影响及意义[J].金融视线，2016（10）.

[5]赵立.互联网信贷对大学生消费行为的影响[J].现代经济信息，2015（23）.

[6]杨仕颖，卢蘅.互联网消费信贷对大学生的影响及风险防范[J].中国商论，2017（18）.