探析互联网金融对传统金融业的影响

摘 要：在互联网快速发展的影响下，传统金融业面临较大的挑战，同时也具有了更大的发展机遇。网络技术的快速发展，电子商务经济的市场地位不断提高，使得经济网络化的发展趋势尤为显著，而金融业作为市场经济的重要支柱，其经历了不同形式的创新与重组，而且互联网金融的概念也应运而生。在金融业的各个领域中，网络技术均有着广泛的应用，也深深地影响着传统金融业的政策监督与业务运作方式。

关键词：互联网金融；传统金融；影响

一、 互联网金融与传统金融

目前，有关互联网金融内涵的表述有多种，界定尚不统一。本文将从两个方面对其内涵进行界定：从广义的金融角度来看，互联网金融包括但不局限于第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。互联网金融有两大组成，一是传统金融机构，包括电子商务和网上银行等。二是非金融机构，只依托于网络技术进行工作的企业，比如第三方交易平台等等。互联网金融对于金融行业来说是一种极大的进步，方面快捷的特性满足了现代人对于效率的强烈需求。

传统金融，是指信用货币的发行保管，兑换结算以及贵重金属的买卖等资金活动，是典型的资金融通，其中使用成本和废弃成本是这其中主要的两个部分。狭义上讲单纯指信用货币的融通。传统金融与互联网金融的主要区别在于作用原理，对于经济发展的作用和与实体经济关联三个方面的不同。

二、 互联网金融的发展方式

第一种模式是网络银行，现阶段在互联网技术的快速普及下，我国各商业银行纷纷使用互联网为用于提供各种复兴，其中互联网主要起到了连接的作用。

第二种模式是运用电商的平台，相关工作人员利用互联网对相关的大数据进行采集与解析，使其得到相应的支持，并利用各种交易参数为基础的具有较强综合性的金融业务交易方式。

第三种模式实际上是一种货币基金模式，以支付宝打造的一项余额增值服务——余额宝为代表，用户能随时把自己支付宝中的钱支付到余额宝中，不但免轉账手续费，还可以获得收益。

三、 互联网金融对传统金融业的影响

互联网金融作为信息时代背景下金融行业发展的必然产物，对传统金融业所产生的积极推动作用是显而易见。但任何新事物所产生的作用并不都是良性的，互联网金融是一把双刃剑，在给传统金融业带来发展机遇的同时，也会带来一定的挑战。

（一） 互联网金融对传统金融业产生的积极作用

1. 创造了新的融资模式

互联网金融的发展将彻底改变传统的金融融资模式。一种既不同于资本模式，又不同于商业银行间接融资的直接融资模式将逐步形成。这种传统和现代相结合的融资方式，使资金供求双方直接交易，绕开了银行机构，削弱了银行机构在融资过程中的中介作用。目前，许多互联网平台都具有基本的转账、支付等功能，并依靠网络不断吸收社会闲置资金。

2. 改变企业传统的资金供求运作模式

互联网金融改变了传统的金融货币渠道、贷款方式和信用评价体系，资本供给的规模效应已转变为需求的规模效应，致使企业资本运营模式的变化。利用互联网思维营销，不需要营业网点，只要客户通过QQ群或微信群，就能够选择相关的信贷、理财、股票等产品。在互联网金融模式下，贷款、股票、债券等交易和资金支付将可以不通过金融中介机构而直接在网络上进行。

3. 提升传统金融业的兼容性

根据我国相关政府部门调查数据显示，2016年底，我国的网络用户人数已经达到了10亿人左右，互联网技术的普及达到了49.6%；手机用户数量则达到了9亿人左右。在以互联网技术为主的科学技术中，点三方支付、网络交流、云计算与各种互联网金融方式快速发展，进一步提高了信息数据传输技术对金融行业的快速发展与社会经济的稳定运行奠定了坚实的基础，使各种金融业务与经济充分地进行融合，快速地提高了金融行业的渗透性与覆盖范围，提升了传统金融业自身的兼容性。

（二） 互联网金融给传统金融业带来的挑战

1. 减少收入来源

传统的以利息差为主要收入来源的金融机构，在金融行业相对垄断和市场价格不透明的背景下，需要得到政策的支持和保护。然而，随着网络金融的发展，客户需求和交易渠道也发生了变化，再加上金融市场参与者的越来越大众化，以及利率市场的不断推进，非利息收入所占的比例将越来越大，这对于银行以往基于利率价差的收入结构来说，所带来的影响还是非常巨大的。

2. 动摇客户基础

任何经济业务的发展都离不开客户这一必然因素，它是商业银行等金融机构实现经济效益的基础。然而，在传统的金融模式下，由于二八定律的支配，让客户利益受到严重损害。根据该定律，银行只需要服务20%的客户，就能获得80%的利润，而剩下的80%的客户在享受低端服务的同时为银行做出贡献，这更体现了客户的重要性。所以，一旦客户的思维动摇，它将对银行产生不可预知的影响。

四、 总结

综上所述，随着我国步入数字化时代互联网技术快速发展，进一步推动了金融行业的快速发展，互联网金融得以形成。在互联网技术快速普及的推动下，互联网金融在创造了新的融资模式、提升传统金融业的兼容性等方面对传统金融行业造成了一定的影响，进一步推动了互联网行业的快速发展与进步。

参考文献：

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[2]韩麟琦.浅析互联网金融对传统金融业的影响[J].轻工科技，2016，32（01）：110-112.

[3]帅丽芳.浅谈互联网金融对传统金融业的影响[J].时代金融，2015（33）：29，38.

作者简介：

张熠凡，天津市，天津市天和城实验中学。