大学生互联网消费金融信用风险影响因素分析

方执向

【摘要】现阶段，我国社会互联网技术得到了飞速的发展，过去的消费金融通过互联网+完成了革新，这也让互联网消费金融最终出现，其刚一出现就很快占据了大学生市场。而随着互联网消费金融越发受到大学生的欢迎，大学生消费不少都不理智，属于冲动消费，其理财能力的不强等弱点在互联网消费金融下更加明显。因为高校对金融方面的教育内容一直比较缺乏，还有互联网消费金融机构和大学生之间存在的信息差异，这些因素导致大学生互联網消费金融信用风险变得越来越大，更加严重的甚至还会引发骗局等，这已经成为社会的重大问题，可以说大学生互联网消费金融信用风险不仅对大学身的学习生活造成了十分不利的影响，也让大学生互联网消费金融本身遭到了大众的质疑，这对其发展是十分不利的。为了解决这些问题，必须对大学生互联网消费金融信用风险的影响因素展开深入的分析。本文对大学生互联网消费金融信用风险影响因素展开分析，并提出相关解决策略。

【关键词】大学生 互联网 消费金融 信用风险 影响因素

消费金融指的及时金融机构面向社会不同阶层的人们提供的消费贷款服务，这种模式最开始其出现在欧美地区的发达国家的。我国社会是在二十世纪八十年代后期才开始出现消费金融的，而当我我国的主要是消费金融产品就是信用卡。不过，我国社会的经济发展十分迅猛，这也让人们的消费观念发生了很大的变化，从而进一步促使消费金融的发展，而消费金融的提供者也开始多元化，从以考试的银行变成现在的消费金融企业以及分期付款平台等，不仅如此，消费金融的产品服务也变得更加多样，其内容包括旅游、教育、分期付款等，可以说是包括了人们大量的生活需求，而消费金融的提供对象也扩大到了大学生这个群体。根据相关的数据表明，在2016年，我国的互联网消费金融市场的交易已经达到了4000亿元的庞大规模，而相关的消费金融平台也大量的增多。因为大学生容易冲动消费，这些消费金融平台便纷纷对大学生市场进行争夺，因为其提供了十分多样的产品，从而深受大学生的欢迎。

一、大学生互联网消费金融信用风险影响因素

（一）政府法律法规欠缺

互联网金融是一种新的事物，现阶段还在不断的快速发展。我国对于互联网金融的发展是保持鼓励态度的，对于其的正面性需要积极推动，而其一些失误也需要给予一定的包容[1]。还有就是关于互联网金融的评价，并没有足够的数据支持，现阶段还是需要进行观察。所以，互联网金融的法律并未出台，这也给了部分投资人钻空子的机会，增加了不少信用风险。

（二）行业缺乏自律

互联网金融相关的法律并不完善，在这种情况下，行业秩序的关键就是需要行业自律。互联网校园金融的发展时间并不长，现阶段并没有关于互联网校园金融统一的自律规则，还有就是比起法律的约束，行业自律缺乏强制性，行业自律是需要其具备足够的职业道德[2]。如果没有法律的强制性，在利益的诱惑下，缺乏行业自律的互联网金融很容易打破自身的底线，从而带来很大的信用风险。

（三）高校教育与管理力度不够

在高校，非财经类的专业往往都没有开设关于理财的课程，这方面的教师资源以及教材等都跟不上时代的发展，并且关于理财教育的宣传、引导等方法单一老套，这类的教育呈现临时性以及零碎性的特点，这也导致其教学效果比较差，学生并没有因此树立明确的理财意识以及理财能力[3]。现阶段出现过不少的校园网贷悲剧事件，这对社会掀起了轩然大波，虽然这类的极端事件不容易发生，不少高校对于校园贷款还抱着乐观的态度，对其管理不够重视。网络信息十分庞杂，很难展开监控，要想对学生网贷进行实时性的监管需要很高的专业能力，而一些高校疏于学生管理，设施也相对落后，这就让高校缺乏对大学生关于消费金融的教育和管理，其本可以发挥更大的大学生互联网消费金融风险防控作用。

二、大学生互联网消费金融信用风险控制策略

（一）严厉打击违法犯罪

对于互联网校园消费金融信用风险展开控制的同时，还需要对相关的违反犯罪进行严厉的打击，对于这类的欺诈以及非法吸收公众财务的犯罪行为不对不能姑息。虽然现阶段关于金融监管的法律并不完善，但凭着现在出现出台的法律依旧可以维护大众的合法权益[4]。有一些贷款平台通过暴力催贷的方式威胁大学生，给其精神带来了十分严重的摧残，这种违法行为必须严厉打击。裸条借贷的方式不论是否是大学生自愿，其合同都是无效的，这种抵押方式是违法的，因此，借款人可以运用法律维护自身的权益。

（二）加强教育

高校需要对大学生展开日常的教育和管理，必须让大学生对金融的风险有一定了解，从而树立金融风险意识以及正确的消费观，不仅如此，还需要加强三观以及心理健康方面的教育[5]。高校必须引导大学生学会理性的消费，并且通过合法科学的方法维护自己的权益。还有就是需要加强对大学生理财方面的教育，具体的就是开设理财专业的课程、建设理财社团等方法来提升大学生的理财能力。高校还需要对大学生展开金融安全意识的教育，这样他们就可以自行的分辨出信贷产品的好坏，这样便于他们合理的运用信贷产品。大学生的信贷素质也十分重要，这也是需要调查和培养的。

总而言之，大学生互联网消费金融的普惠性可以让大学生不再面临经济拮据的情况，也满足了其丰富的消费欲望，不仅如此，其也促使了更多的大学生进行兼职，对大学生融入社会有着一定的促进作用。大学生对于互联网消费金融的需求越来越大，而其本身并不具备稳定充足的还款能力，这样就会引发信用风险。也就是说，大学生互联网消费金融发展势头迅猛，但同时也产生了越来越严重的信用风险问题。大学生通过消费金融会让其消费变得更加不理性，而大学生是否愿意根据合约按期还款就是由其信用道德决定的。为了解决互联网消费金融信用风险问题，学校必须对大学生加强金融教育，大学生信用是社会信用的重要组成部分，这对于大学生踏入社会前的经济以及品质的培养来说是非常重要的。

参考文献

[1]张燕逸.大学生互联网消费金融信用风险影响因素研究[D].西安外国语大学，2017.

[2]王红谕.互联网消费信贷对大学生消费影响研究[D].北京外国语大学，2017.

[3]宫元.沈阳市大学生互联网分期消费市场调查分析[D].辽宁大学，2017.

[4]黄琦.大学生互联网消费金融平台的持续使用行为研究[D].云南财经大学，2017.

[5]柳庆.大学生互联网消费金融主要模式及法律监管研究[J].开封教育学院学报，2016，36（07）：261-262.