农村金融服务乡村振兴的着力点和突破口

卢延颖

摘 要：随着十九大报告把“实施乡村振兴战略”提高到国家层面，金融服务逐渐成为实施乡村振兴战略的重要支撑，文章作者认为金融服务乡村振兴应从完善农村金融体系，创新金融服务方式，增强农村基础金融服务能力和水平入手。

关键词：农村金融；鄉村振兴；政策支持

一、完善农村金融体系

农村金融体系主要由农村政策性金融、农村合作金融、农村商业金融和开发性金融构成。建立多层次、广覆盖、风险可控的现代农村金融体系的目标要求各金融机构针对新型农业经营主体的发展特征和服务需求明确自身的市场定位，并且服务于越来越精细化、差异化的市场需求。

二、创新金融产品和供给方式

首先是创新“农业产业链金融”模式，构建农业产业链金融，将小规模农业生产纳入大规模农业产业集群中，以产业链为单位向其提供多种形式的流动资金支持。

其次是创新金融产品，针对农民融资需求小、散、频、急的特点研发大规模、小额度、批量化、简单化、模型化的产品服务模式，创新针对小微企业、高校毕业生、农户、特殊群体以及精准扶贫对象的信贷产品，实施金融精准扶贫，用好用活再贷款等货币政策工具，增强信贷产品的适配能力。再次创新抵押担保方式，创新农村土地承包经营权抵押贷款管理办法，推行“土地经营权抵押+互保”“土地经营权抵押+民房抵押+互保”“土地经营权抵押”类等涉农贷款品种，打破传统的以人担保贷款的局限性，在有效解决农民贷款手续不全、担保不充分难题的同时，打破了制约“三农”融资瓶颈，使更多农民获得便利的金融支持。

最后，加快推进农村金融服务方式创新。比如，推广农村金融超市“一站式”服务和信贷员包村服务；推广手机银行、联网互保、农民工银行卡等农村金融服务新方式；积极开展农村金融咨询、代理保险销售和涉农理财业务等。通过完善农村金融服务流程，再造农村金融服务模式，让广大农村和农民得到更多便捷和优质的现代化金融服务。

三、增强农村基础金融服务能力

1.加强金融市场基础设施建设

进一步完善农村支付结算体系，优先审批金融机构设立农村网点和服务点，减免农村地区跨行、跨区域的转账、汇款、结算等业务实行手续费，加大人力物力投入力度，增加农村ATM机、POS机数量，建立金融服务“村村通”服务点，提升广大农村金融服务水平，促进农村地区个人金融业务发展。鼓励银行机构和支付机构积极参与农村支付环境建设，不断丰富农村支付服务主体，鼓励有条件的银行业金融机构设立无障碍银行服务网点，完善电子服务渠道，提供上门服务措施，为残障人士和老年人等特殊群体提供无障碍金融服务。

2.改善农村地区信用环境

大力推进农村信用体系建设，构建从农户到整县农村金融信用评价标准的有机体系，完善对新型农业经营主体和农村中小企业的信用评价制度，建立农村信用教育机制，大力倡导和培育信用文化，帮助农民提高信用知识和金融知识，通过正向激励增强农民的诚信意识。切实发挥政府的指导协调作用，扩大信息采集覆盖面，建立信用信息共享机制，建立健全守信联合激励和失信联合惩戒机制。推动农村金融从抵押贷款向信用贷款的转变，实现金融服务和三农发展良性互动。

3.加快互联网等技术的推广运用

互联网、物联网、云计算等新技术与农村基础金融服务的结合，是提升农村基础金融服务可得性的重要手段。积极打造以平台建设为牵引、以智能服务为重点、以线上下线交互为驱动、以大数据分析应用为支撑的互联网金融服务模式，鼓励金融机构加大网上银行、手机银行等产品在农村地区的推广应用力度，弥补传统农村金融服务“短板”，有助于农户融资“降成本”。

4.加大政策支持力度

对金融机构提供有利于乡村振兴发展的金融服务，要给予激励和扶持；按照“政府引导、市场运作”的原则，统筹制定扶持政策，综合运用风险补偿、贷款贴息、保费补贴、奖励补助、税收减免、费用补贴等多种方式，引导金融机构加大对“三农”的投入；落实中央财政扶贫贷款贴息和妇女小额担保贷款贴息资金，完善农业保险保费补贴政策。

参考文献：

[1]陈银娥，金润楚.我国农村金融扶贫效率的区域差异及空间分布[J].福建论坛（人文社会科学版），2018（4）.

[2]段爱明.城镇化与农村经济发展关系文献综述[J].武汉金融，2011（8）.