农村信用社小微企业贷款业务发展策略研究

摘 要：“三农”和小微企业对于增加就业、改善民生和稳定社会具有重要意义，国家高度重视。农村信用社作为农村金融的领头军，应以普惠金融的理念为指导，积极培育农村金融市场，探索农村金融的潜力，把对小微企业的贷款作为核心战略业务，建立小微企业的特色贷款，实现有效服务三农、支持小微，改善农村金融环境，促进社会主义新农村建设，促进社会的健康持续可协调发展。

关键词：农村信用社 小微企业贷款 风险管理

一、优化小微企业贷款业务流程

（一）信贷风险管理业务流程优化

1、强化信贷风险识别。在充分了解小微企业生产经营的基础上，找出各个环节可能发生的风险，建立严格的信贷风险预警机制。农村信用社要加大建立信贷风险信息采集系统，提高信贷风险信息采集的标准化和电子化水平。然后，建立实时监测体系。

2、增强信贷风险计量。农村信用社在进行完风险识别后要对信贷风险进行贷前评估和计量。农村信用社要利用数学统计的方法和模型对识别出的风险进行定量分析，用量化的方法表示可能会发生的风险，以及会造成的损失，并用数学图表表示出来，以此作为农村信用社决策的依据。

3、完善信贷风险评级。农村信用合作社为进行风险评级，要与当地小微企业建立良好的银企关系，成立专门的信息收集小组，深入了解当地农村小微企业的真实情况，建立农村小微企业信息数据库。农村信用社在银行贷款五类评级的基础上对农村小微企业贷款进行更细致的评级，评为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D这10级，对小微企业进行全面评价。

4、提高信贷风险控制。农村信用社要提前进行信贷风险分散和风险转移。避免对单一地区、单一行业小微企业集中授信。经常与小微企业互动，通过良好的银企关系督促小微企业积极主动还款。对农村小微企业进行督促，在其发生信贷风险前进行提示，希望其赶紧规避风险。

5、健全信贷风险管理。农村信用社要在每一次信贷风险管理过程中检验自身信贷风险管理机制和流程是否完善，不足之处要积极弥补，不当之处要尽快改进，不适之处要实时调整。对信贷风险的各个流程进行监督和评价，查看信贷风险流程各个环节的执行情况[1]。

（二）贷款业务流程优化

1、明确目标客户，进行专业化营销。要探索多元化的营销渠道，可以通过客户经理、营业网点、移動终端和第三方机构等渠道。加强对营销人员进行培训，设立、客户服务专员、资金解决方案专员、投资顾问等岗位，提高营销的专业化水平。严格控制风险点，建立岗位监督机制，认真核对客户信息，核实抵押物，针对不同客户设计一对一营销策略。

2、实行审批后复核管理。复核结果要审批部门定期通报。这样可以有效防范风险，提高审批质量。

3、建立差别化贷后风险监控。农村信用社贷后监控部门要主动进行差别化风险监测，依据小微企业的信贷评级级结果和贷款金额，对信贷评级处于C及C以下要特别关注，对于贷款金额较大的也要多加关注。监测信用评分和信贷评级变化，针对信用评分和信贷评级降低的农村小微企业进行特别关注，并采取相关措施。

4、设立便捷的农村小微企业续贷审批流程，对一定范围内的流动资金贷款，结合贷后监控信息和评级结果进行自动审批。若是符合要求，则无需重复贷款业务流程，自动延长贷款期限。这样可以避免重复工作，提高人员工作率，提高客户满意度[2]。

二、创新小微企业贷款产品

（一）创新发展关系型贷款

大型银行发放贷款具有严格的财务状况、资信状况和信用状况等硬性指标要求。而农村信用社则需要长期、多方面、多渠道收集和积累农村小微企业除了财产和信用等的各种信息外，还包括个人性格、家庭关系、人际关系等信息。农村信用社可以利用这些信息提供个性化服务。农村信用社要与小微企业之间加强银企交流，建立和维持更加亲密的关系，拉近银行与企业之间的关系。这样就达到了存款来源于当地，并服务于当地。

（二）推出“一揽子”贷款

农村信用社可以将贷款产品排列组合，将流动资金贷款、房产抵押类贷款、信用贷款等组合起来，借鉴美国富国银行的交叉销售策略，在销售贷款产品时，可以采用优惠政策吸引客户办理其他贷款业务，这不仅可以满足农村小微企业多方面的贷款需求，更能够减低农村信用社挖掘客户的成本，降低产品营销的成本，满足农村信用社营利性的要求。

（三）团体贷款

多个农村小微企业自愿组成一个共同体，共同体中的每个小微企业要按照贷款数的10%交纳信用互助金，若其中某一小微企业违约，则其他企业按照交纳的互助金负担代偿额度。农村信用社要对团体小微企业进行要求，团体小微企业中不能具有家族联系，要相互监督以免联合起来造成农村信用社造成贷款损失。如此既可以一次性解决多个小微企业的融资问题，扶助小微企业渡过融资难关，又可以尽量避免小微企业违约风险的发生。

（四） 电子渠道产品

农村信用社对小微企业贷款实行电子化，是将此信贷业务与网上银行、电话银行和手机银行相结合，解决审批繁杂、业务办理低效的问题，将电子化运用于信用评分、贷款审批过程中，建立农村小微企业客户电子化信用档案，随时更新电子档案，并与评分系统和评级系统连接，随时核查农村小微企业是否具有贷款条件[3]。

三、小微企业贷款业务的互联网金融策略

（一）建立线上贷款平台，提升客户体验

互联网金融以其方便快捷性吸引了相当数量的客户。农村信用社要融入互联网金融时代，努力建设小微企业线上贷款的平台，为小微企业提供办理贷款业务的便捷性，通过线上业务平台为小微企业办理贷款申请、调查、审批和发放，提高贷款难的效率，让客户不用来营业网点，在计算机或手机前就可以获得贷款。农村信用社还要不断完善贷款网上操作平台，通过反复试验，提升客户体验。

（二）加强与优质企业的合作，快速融入互联网时代

农村信用社自身人员实力和技术创新能力有限，在互联网金融时代中，单单依靠自身力量难以在互联网时代中立足。所以农村信用社要加强与优质的相关企业合作，包括软件开发公司、电子商务公司等，通过与他们合作，来开发适合自身小微企业贷款业务的应用软件，探索贷款电子业务办理流程[4]。

参考文献：

[1] 魏锦平，缪锦春.国内小微企业贷款风险管理探究[J].邵阳学院学报（社会科学版），2016，15（05）：86-92.

[2] 郑艳颖.商业银行小微企业贷款业务研究[D].北京：北方工业大学，2017.

[3] 缪见.中小银行服务创新纾解小微企业融资困境研究[D].杭州：浙江大学，2017.

作者简介：王坤（1992—），女，汉族，河北保定市人，硕士研究生（在读），单位：河北大学管理学院财政学专业 研究方向：财税理论与政策。