互联网金融在现代经济发展中的应用问题探讨

摘 要：互联网作为21世纪唯一可以超越时间和空间连接全世界、全人类的载体，全盘影响着人类的生活与交际。而互联网金融的服务需求也因为国际金融与经济的发展逐渐增大，这是互联网金融发展的一个机遇。互联网金融改变了传统金融的特点，新型的金融模式层出不穷，包括第三方支付、网贷、众筹以及P2P等多种模式，已成为我国现有支付体系中的重要组成部分。目前，互联网金融仍在高速发展，未来金融业的发展是不可限量的。因此，本文主要研究了的互联网金融的概念、运作模式以及互联网金融在现代经济发展中的应用。

关键词：互联网金融；现代经济发展；应用

如今是大数据时代，互联网的发展将大数据的分析计算和应用结合，推动了多行业的发展，其中对金融业的创新和推动作用尤为明显。在互联网金融的发展风生水起的当前，从互联网金融本身出发，扩展到现在经济发展以及应用的研究具有重大意义。

一、互联网金融的概述

互联网金融主要是指传统的金融机构或现在的互联网企业利用互联网信息技术来实现资金的支付、融通等金融运作模式。互联网金融并不是简单的将互联网技术与金融行业结合起来，而是金融机构将自身经营的金融业务转移到互联网平台上进行运营，或者说是互联网渗透到金融业务之中，产生新的互联网金融形态。美国作为互联网金融的诞生地，其互联网金融的发展正是取决于美国互联网技术的纯熟以及将之投入到商业化应用之中。而中国互联网金融的开始，是因为传统金融机构无法覆盖长尾市场的需求，只有互联网金融能够提升资源配置的效率。当今时代，随着互联网金融的发展以及我国对“互联网+”理念的不断推广，互联网金融已经融入到人们的生活中，成为金融市场上的主流模式之一。

二、互联网金融的运作模式

1.第三方支付平台模式概述

第三方支付平台是指非银行机构，同时又具有一定的信誉的机构。这是一种运用信息安全技术，通过与银行签约，在客户与银行之间建立起联系的中间机构，为客户提供服务的电子支付模式。第三方支付平台链接着银行、消费者以及商家三类用户，同时也保证了买家与卖家的资金安全。随着产业集团、金融机构等加入，第三方支付行业格局将充满变数和机遇，呈现出生活化、移动化、金融化、多元化的特征。在我国，部分第三方支付平台已经跳出了第一阶段--快捷支付，开展了信用服务，例如支付宝推出的花呗。接下来还会有更多的支付平台从快捷支付出发，发展到信用服务，再到数据营销，最后实现服务的综合化。或许在未来的某个时间，第三方支付平台将正式成为一种新型的金融机构。

2.电商金融模式

金融与电子商务的结合产生电商金融，主要是利用云计算互联网技术对电子商务的交易中形成的大数据资源进行分析。电商金融模式是一个典型的借贷平台模式，是为了建立社会闲散资金的和小微企业有效资本之间的互帮互助的互动平台，以互联网技术为核心，拓展小微企业融资渠道。电商金融具有双边市场，一方是资金需求方，另一方是资金供给方，电商金融会根据资金的需求方进行小额贷款的业务。这种电子商务小额贷款需要电商企业利用互联网、云技术等信息化手段，对其长期积累的平台客户交易数据进行专业化的挖掘和分析，并且掌握资金需求方的经营情况和交易状况，了解资金流动性，降低违约风险。在我国，已有几家衍生出金融借贷业务的企业，例如阿里先后推出的“诚信通”、“e贷通”、“易融通”等产品；苏宁成立的重庆苏宁小额贷款有限公司，服务苏宁产业链上的中小微型企业，包括供应链金融、小额信贷、消费信贷等业务。

3.P2P网贷平台模式

P2P网贷平台模式是一种个人对个人的信贷模式，它包含两个主体，一个是出借人或投资人，另一个是借款人。借人或投资人主要是个人投资者，而借款人主要是需要资金却没有得到银行贷款的中、小额贷款人。P2P网贷平台将二者连接起来，有资金需求的人可以通过这个平台向有资金并愿意出借的人获得资金，平台会提供相应的约束条件，会对借款人进行审核，降低投资人的风险，同时也会为借款人选择更具有吸引力的利率。P2P网贷平台能够很好地满足双方的需求。

4.众筹模式

众筹是指项目的发起者利用网络将自己项目的理念、发展以及收益展现给大家，争取获得支持项目发展人的认同，从而进行资金筹集的一种模式。众筹的回报并不是股权、资金而是以实物或者服务为主，具有一定的公益色彩。众筹平台主要包三大主体，中间平台，筹资人以及出资人，筹资人越多越能够吸引众多出资人进行投资，那么平台的价值就越高。

5.互联网理财的运营模式

互联网金融销售平台就是指金融机构或者第三方机构为了实现金融产品的销售而通过网络搭建起来的平台，互联网的广泛应用给了金融机构一个途径销售金融产品，通过互联网客户可以直接在网络平台上发表自己的意见，这样金融机构可以根据这些评论投其所好。互联网理财的平台就是将投资者的闲散资金汇拢到一起，由统一的机构进行投资、理财。互联网平台的理财相对于银行，收益是比较高的，这对传统的银行有很大的冲击力。目前互联网理财模式已经占据了我国市场份额的百分之九十左右。

三、我国互联网金融的特点

1.市场信息虚拟化

互联网金融的本质就是货币以及信息的虚拟化。在过去，金融市场上都是一手交钱，一手交货的模式，无论是货币还是信息都是真实可见的。而在互联网下，这些都是虚拟的。因此，互联网金融最大的一个特点就是市场信息的虛拟化。其交易的本质就是货币所有权的交易，互联网金融所使用的实体资金都在银行等金融机构进行存储，当产生交易的时候，货币的所有权就会转让。这是货币实体与其使用功能的一种剥离。

2.交易信息对称性

过去的市场经济中，由于交易信息的不对称性，导致一些小微企业不能及时的获得银行等金融机构的贷款，导致小微企业发展困难。但是在互联网金融中，每一个企业和个人都是平等的，都能够通过网络来获得其他主体的信息，实现了交易的对称性，这就为小微企业的发展提供了机会，实现了交易的公平。这样对于社会的稳定是具有积极作用的。

3.经济运行高效化

在过去，传统的市场经济中，各方面的发展技术都还不够成熟，还存在许多的问题。实现一笔交易需要很长的时间才能完成。导致市场经济运行的速度比较缓慢。但是在互联网的条件下，金融行业实现了高速发展，人们通过互联网来进行金融交易，提高了交易的效率。同时自动化程度的提高，也为人们的生活提供了便捷。互联网金融实现了时间与地点的自由，促进了社会经济的发展。

四、互联网金融在现代经济发展中的应用

1.培养专业的互联网金融人才

互联网金融是一种新型的行业。技术的发展离不开了人才的支撑。目前社会，互联网金融的发展热潮很足，竞争也很激烈，只有吸引顶尖的人才，才能促进互联网金融健康发展。对于互联网金融行业，对人才的要求越来越高，需要专业人才不仅有相关的专业知识，还需要具有较高的专业素养和创新精神。可以建立人才奖惩机制，督促人员主动学习，提高自身技能，推动互联网金融的发展。

2.增强监督管理互联网金融行业的力度

互联网金融的发展不仅带动了经济的发展，其多面临的风险也逐渐增强。相关部门应该加强对互联网的监督，选取适合互联网金融行业发展的监督方式，完善监管制度，保障互联网金融行业的健康稳定发展，为互联网金融创建一个安全的环境。

3.健全互联网金融的应用技术

互联网金融的发展不是一帆风顺的，还存在许多的问题，主要是安全问题。因此，对于互联网金融的安全问题，要提高计算机技术，建立更加安全、完善的应用系统。只有保障安全，才能实现互联网金融的长久发展。

参考文献：

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作者简介：李澜熙（1997.12- ），女，汉，重庆市，本科，中国矿业大学，研究方向：金融