我国商业银行个人理财业务风险控制的思考

张建华

[摘 要] 我国经济正在不断地发展，商业银行也在这样的情况下取得了新的发展机遇，与此同时，新时期我国居民的理财意识正在不断地增加，对金融理财需求也在不斷地增加。因此，商业银行借此机会开展了个人理财业务。但现实中商业银行个人理财业务也存在着很多的风险。文章首先介绍了我国商业银行开展个人理财业务的必要性，然后分析了我国商业银行个人理财业务的发展现状，并提出了加强商业银行个人理财业务风险控制的策略，以供参考。

[关键词] 商业银行；个人理财业务；风险控制

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 15. 039

[中图分类号] F830.3 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2018）15- 0103- 03

0 前 言

金融行业的飞速发展不仅仅为商业银行带来了发展机遇，同时也加剧了金融机构之间的利益竞争，因此，商业银行要想谋求发展就必须拓展业务范围，开展个人理财业务，但是，由于相关的制度、管理都不完善，这就造成了这项业务的开展具有众多的风险。这样看来，对我国商业银行个人理财业务风险进行控制是非常必要的。

1 我国商业银行开展个人理财业务的必要性

1.1 开展个人理财业务是提高商业银行自身竞争力的有效途径

我国的社会主义经济体制改革正在火热进行，个体经济正在不断地发展，掌握在人民手中的财富越来越多，通过银行存款进行理财的人越来越少。因此，主要通过存贷利差来获得收益的商业银行面临着严峻的挑战，商业银行开展这类传统业务给银行带来的经济利益远不如从前，而且面临的风险也比较大，由于银行业务的单一性也导致商业银行在金融市场上的竞争力逐渐下降。但是如果商业银行能够有效地开展个人理财业务，提供多元化的个人理财产品就能吸引大量的居民到商业银行办理个人理财业务，就能够扭转商业银行盈利少的局面，在收获经济收益的同时提升银行自身的竞争力。根据一些成功的经验表明，商业银行如果能在个人理财业务中得到好的发展，将会为商业银行带来很多的经济流入，从而在金融市场上立于不败之地。

1.2 开展个人理财业务能够满足居民在新时期对理财的需求

在我国发展的现阶段，居民的生活条件不断改善，手中的资金越来越多，而且因为教育水平的提高，人们对理财的观念也发生了根本性的变化，人们不再满足于将钱存在银行里获得较少的利息，而是追求更加多元化的理财方式实现更高的收益，现阶段人们对理财的需求正在不断的增长。由于有了这样的社会需求，商业银行开展个人理财业务就为居民这样的理财需求提供了理财的渠道。如果商业银行能够推出比较吸引人的个人理财产品，必将吸引大量的居民将手中的资金投入到其中，商业银行也可以充分利用这些钱来实现自身的经济效益，一举两得。

1.3 开展个人理财业务是金融深化的必然结果

目前世界金融市场已经发生了较大的变革，我国正在逐步进行着金融深化，而金融深化则要求发展中国家减少对金融行业的过度管制，这就使得我国放松了对金融行业的管控，赋予了我国商业银行一些自由的权利，可以广泛地开展国家规定范围内的中间业务和表外业务。个人理财业务能够在很大程度上扩宽商业银行的业务范围，增加商业银行的市场竞争力和带来更多的收益，因此，个人理财业务就这样在我国商业银行当中发展起来，这是金融深化的必然结果。开展个人理财业务将会给商业银行带来很多额外收入，商业银行在个人理财业务当中充当金融中介机构，可以从中获得很多的经济利益。虽然开展个人理财业务也有一定的风险，但是远比传统业务要小得多，只需对相关的风险进行合理的控制就可以有效地降低风险，从而实现银行的快速发展。

2 我国商业银行个人理财业务的发展现状

2.1 商业银行个人理财业务法律风险大

商业银行个人理财业务的开展虽然为商业银行带来了很多优势，但也会面临各种各样的风险。法律风险是商业银行目前面临的主要风险之一。一旦法律风险真实发生，将会对商业银行个人理财业务的发展产生很严重的影响，造成非常严重的经济损失，甚至关系到商业银行的存亡。由于商业银行的发展受到很多因素的影响，因此造成商业银行法律风险的因素有很多，法律风险也广泛存在于商业银行个人理财业务开展的各个阶段。

首先，在向顾客介绍理财产品时，商业银行的职员有义务向顾客充分的介绍将要面对的风险并对相关的信息进行充分的披露。但是在现实当中，很多商业银行的职员出于对业绩的考虑往往会向顾客隐瞒风险的强弱，也没有对重要的信息进行充分的披露从而影响了顾客的决策，一旦顾客蒙受巨大损失向银行进行索赔或者是向银监会举报，都将会使银行承担一定的责任，并赔偿损失，导致法律风险的发生。另外，国家对商业银行可以涉足的理财产品是有限制的，一旦商业银行没有对开发的理财产品进行必要的范围界定，被相关的监管机构认定为违法发售的理财产品，商业银行就很可能面临着法律风险蒙受损失。除此之外，由于商业银行内部法律风险规避的相关规章制度不健全也会造成商业银行面临巨大的法律风险。一旦没有完善的规章制度约束着职工的工作并对其进行惩处，将会造成员工为了提升业绩而忽视风险的状况，这必将导致商业银行因为各种原因承担法律责任。

2.2 缺少完善的风险管理机制，市场风险大

我国的商业银行大多都没有形成完善的风险管理机制，当开展个人理财业务面临复杂的市场环境时，商业银行就会缺少良好的风险调控机制来面对市场的变化，从而导致市场风险的发生。如果市场的走向是向着对商业银行不利的方向发展，由于商业银行缺少风险管理机制，很难在短时间内对自身的投资结构进行调整，将会对商业银行的投资造成非常大的伤害，从而使其不能实现对客户的承诺，蒙受损失的同时还会导致银行声誉的下降。

2.3 从业人员素质较低，操作风险普遍存在

个人理财业务的开展需要有很多专业的金融行业人员来进行操作，但是在实际生活中，很多的金融从业人员缺乏良好的专业素养，对市场情况的预测不是很准确，投资的理财产品往往回报率不是很高，因此会造成商业银行面临很大的操作风险。而且由于从业人员素质的问题，很有可能对金融市场的现实状况进行错判，在进行金融服务时，也不能很好地对顾客讲解情况，使其了解金融产品的具体情况，从而失去客户资源。除此之外，由于商业银行个人理财业务从业人员缺乏良好的职业道德，欺诈、违反规章制度的事件也时有发生，无形之中也会加剧商业银行的操作风险。

2.4 汇率风险和利率风险凸显，降低了理财产品的预期收益

很多商业银行的个人理财产品都涉及外币业务，很多银行将资金兑换成了外币在外国的金融市场上进行投资，因此，汇率对这类个人理财业务的收益影响是非常大的，如果商业银行的相关专业人员没有准确的预测到汇率的变化情况，将会使商业银行的业务开展面临重大的汇率风险，从而降低理财产品的预期收益，引起顾客的不满的和投诉。除此之外，我国的商业银行个人理财业务的开展还很有可能面临着利率风险。目前我国的金融市场利率还不是很稳定，国家也经常采用一些宏观的调控手段对利率的变动情况进行调整，如果商业银行投资于较为长期的理财产品，将会很难预测到利率的变动情况，造成理财产品收益率较低的局面。

3 我国商业银行个人理财业务风险控制策略

3.1 加强人员培训，建立高质量理财队伍

我国商业银行个人理财业务的开展要想对风险进行控制，就必须要强化人员的专业素质，建立高质量的理财队伍。首先在人才引进上，商业银行要严格把关，不仅要对人员的专业水平进行考核，还要关注他们的职业道德素养，避免发生欺诈、违规操作满足自身利益的现象。另外，对于在职的员工也要进行定期的专业知识培训，使其能够充分的了解到目前金融市场的发展状况，有效的规避市场风险，从而做出更好的投资决策。也要让他们多了解新兴的理财产品，从而为商业银行开发出更好的、更吸引顾客的理财产品，使商业银行能够实现更大的收益。

3.2 强化风险提示和信息披露，完善风险管理机制

在商业银行向顾客提供个人理财业务服务时，对其进行必要的风险提示和充分披露相关信息是相关人员的义务，如果没有做到这点而使顾客承受损失，商业银行将要承担法律责任并对顾客进行必要的经济赔偿。因此，商业银行在推出新的个人理财产品的同时，一定要强化风险提示和信息披露，使顾客充分的的了解理财产品的内含风险，避免商业银行承担过大的法律风险。此外，商业银行也要强化对风险的控制，完善风险管理的内部机制。一旦市场产生变动，商业银行能够及时地应对市场变化的情况，避免因为市场风险而使银行经济利益受损。

3.3 加快产品开发，优化产品结构

目前商业银行之间的竞争仍然很大，要想提高自身的行业竞争力，降低承受的风险，就必须要不断地进行新产品的开发，跟上金融市场的发展脚步。另外，还要对产品的结构进行优化，优化投资组合，降低商业银行个人理财业务的各种风险。

3.4 针对不同客户提供差别化服务

商业银行要想吸引大批的顾客开展个人理财业务，不能一味地强调收益率的高低，而是应该针对不同的目标人群推出合适的理财产品，为顾客提供差别化的服务。首先应该对顾客能承受的风险水平进行调查，如果顾客承受风险的能力较强，可以向他们重点推荐风险较大但收益性良好的理财产品。如果顾客承受风险能力较低，就可以重点推荐风险低的理财产品以满足顾客的需求。另外，还可以根据顾客的理财偏好有针对性地推荐理财产品，提高顾客对商业银行提供的服务的满意程度。

4 结 语

综上所述，我国商业银行开展个人理财业务非常的必要，这是我国商业银行提升自身竞争力的必要手段，也是金融市场发展的必要趋势。但是，由于在我国个人理财业务才刚刚起步，所以商业银行还会面临着很多的風险，这些风险主要有市场风险、法律风险、操作风险、决策风险、汇率风险和利率风险等。在这样的情况下，商业银行一定要采取有效的风险控制措施来规避风险，促进商业银行更好的发展，获得更高的收益。

主要参考文献

[1]李云.商业银行个人结售汇业务中的会计操作风险及对策[J].金融经济：理论版，2008（5）：189-193.

[2]李辉.论个人金融业务的客户关系管理——基于美国银行业个人金融业务发展战略的启示[J].未来与发展， 2004（3）：178-179.