中国农业银行电子银行发展现状及对策思考

摘 要：随着互联网、信息技术、智能设备的不断发展，人们的生产和消费方式都发生了巨大的改变。为了确保消费者消费的资金安全、高效、便捷，各类银行不断推出各种金融服务产品，为用户有效提供各种现金、转账、理财、缴费等一站式服务，人们出门再也不用携带大量现金，只需要一部手机，就能轻松搞定一切消费。近年来，电子银行发展较快，各类银行争相推出自己的电子银行服务软件，为用户提供各种电子现金和账户服务，有效地提升了服务效率，用户满意度不断提升。当然，各类银行之间激烈的竞争形势也更加严峻，要想在竞争中立于不败之地，必须探索新时期创新的电子银行发展模式。本文以中国农业银行电子银行业务发展为例，探究农行电子银行业务发展现状，介绍农行电子银行业务基本情况，并探究农行电子银行的业务推广和有效发展的途径和办法。

关键词：中国农业银行；电子银行；发展现状；对策

现阶段，各类银行都在积极开发电子银行业务，电子银行已经成为银行的标配之一。中国农业银行在积极探索电子银行发展业务的过程中，也在不断尝试和调整，业务发展也正在不断趋于完善，但是，就中国农业银行电子银行的用户使用情况和满意度来看，还需要进一步提升。

一、中国农业银行电子银行发展现状

随着互联网金融的深入发展，通讯技术的更新换代以及智能手机的普及应用，人们的消费观念和方式正在发生着翻天覆地的变化，人们出行不需要再随身携带大量的现金或众多的卡包，只需要一部手机，就能轻松搞定外出的一切衣食住行产生的消费。这种消费方式的转变，刺激着中国农业银行开始探索电子银行业务软件的开发和利用，在电子银行业务研究发展中，银行对其都做了大量的资金、人力和物力的投入。但是，作为一种新的互联网金融平台，这类金融理财产品会涉及到客户的很多隐私问题，加上当前很多金融理财产品因为非法经营或制造虚假信息，让很多消费者上当受骗，造成较大的经济损失，社会影响恶劣，因此，中国农业银行开辟电子银行业务软件项目在具体的实施过程中没有取得良好的成效，人们对于这类金融APP大多抱着观望的态度，银行电子银行业务的推广使用发展困难。

但是，随着近几年来人们消费观念的转变，对于电子银行业务，人们有了新的认识和了解，加上中国农业电子银行业务功能的不断完善，对于客户信息的保密性和安全性措施不断强化，人们对于电子银行业务开始从观望到接受再到使用，电子银行业务得到不断推广，各大银行也看到了电子银行业务业务开展能为银行带来经济效益和影响力，纷纷加大对于电子银行业务业务的开发和投入资金，注入更多的人力、物力、财力进行电子银行业务软件的开、完善、维护和创新。

在电子银行业务的应用研究上，国内的研究主要针对银行的应用技术和系统的完善，还有就是从宣传普及、营销创新、风险管理、人员培训等方面探索电子银行业务的有效发展途径，这对于研究中国农业银行电子银行业务具有一定的指导意义。

二、中国农业银行电子银行发展概况

中国农业银行电子银行业务近年来得到了不断完善升级，已经形成了相对比较系统的服务架构，目前中国农业银行电子银行主要分为两大系统：即企业用户系统和个人用户系统。用户可以根据自身是个人还是企业完成相关界面的切换，以获得相对应的电子银行业务服务。如下图1所示，为中国农业银行个人电子银行用户界面，图2是中国农业银行企业电子银行用户界面：

由图可见，中国农业银行电子银行针对企业用户和个人用户都提供了不同的针对性服务，就个人用户的服务和功能来看，主要包括查询服务、账户管理、转账汇款、缴费购物、福利彩票、网上支付查询、信用卡、银医服务、个人贷款、个人外汇、投资理财等，企业用户能获取的主要服务功能包括单笔转账、电子回单、票据池、企业掌银、对公跨境人民币汇款、企业网银集团业务、数据网贷、多级账簿、掌银转账、企业e开户等，可见在业务服务功能上，中国农业银行电子银行已经实现了多功能、多样化服务。

但就目前该电子银行的用户量来看，并不乐观，相比起其他的银行电子银行用户量，还需要进一步提升。调查数据显示，截至2014年末，中国银行业金融机构网上银行交易608.46亿笔，同比增加21.59%，交易金额同比增加17.05%。其中，个人客户数达到9.09亿户，新增1.5亿户，同比增加19.71%；交易笔数达608.46亿笔，同比增加21.59%；交易总额达1248.93万亿元，同比增加17.05%。企业客户达到1811.4万户，同比增加16.75%。網上银行个人客户中，工商银行以1.8亿户居于首位，其次分别为建设银行、农业银行、中国银行及中国邮政储蓄银行；网上银行企业客户中，工行以390万户居于首位，其次分别为建设银行、农业银行、中国银行和交通银行。综合比较来看，中国农行的电子银行业务相比起工行、建行还有一定的差距，农业要实现跨越式发展，还需要进一步优化服务功能，完善电子银行业务服务结构。

三、中国农业银行电子银行有效发展对策

1.加大宣传力度，扩大市场影响力

为进一步扩大农行电子银行业务市场，农行电子银行要积极采取柜面推介、走进代发工资户、进社区、客户经理分组营销等方式，大力宣传和营销电子银行业务及相关产品，确保电子银行业务快速、健康发展。农行要加强组织推动力度，高度重视电子银行等渠道类产品业务的发展，强调电子银行业务的重要性，认识到电子银行是未来业务的发展趋势，更是银行服务模式转型的突破口。农行要求全行员工积极宣传，努力形成“人人宣传”良好氛围。

农行还需要进一步加强产品宣传力度。在营业厅摆放宣传折页，柜员负责做好柜面营销工作，挖掘潜力客户，客户经理则组成营销小组，深入代发工资单位、社区，上门推介营销，使客户充分享受优质、高效的服务，极大地增强农行电子银行品牌的社会影响力。还要充分发挥营业网点的宣传主阵地作用，在营业网点宣传栏、柜台前等显著位置张贴海报、易拉宝、扫码贴纸、LED显示屏，在柜面摆放宣传资料，在营业厅开辟网上银行体验区和服务咨询台，将客户“请进来”，通过亲身体验、知识培训等方式，使客户充分掌握电子银行产品的使用方法。在此基础上，组织营销团队开展进社区、进学校、进商场等宣传活动，现场解答客户提出的各种问题，有效扩大电子银行产品的市场影响力。

为持续加大农行银行卡和电子银行业务的营销宣传力度，培养客户使用信合通卡消费的习惯，农行还可组织客户经理一方面从存量客户入手，依靠现有客户资源，利用电话回访、上门拜访的方式落实“一对一”宣传；另一方面结合客户金融需求和电子银行业务优势，以支行为圓点、分组前往周边社区、商圈、市场开展营销宣传，加快电子银行业务的有效落实，增强客户的粘合度，提高农行该电子银行知名度。

2.加强营销力度，促进业务创新

电子银行营销是农业电子银行发展的主要目的，农行要求切实加强营销力度。将营业网点作为电子银行拓展的主阵地，打造柜员、大堂经理、客户经理三位一体、优势互补的网点营销格局，通过对个人网上银行、手机银行、电话银行、短信手机银行等营销，有效地带动了电子银行增长。此外，农行推动电子银行发展，还可以以加快地方特色电子银行代缴费业务发展为主要抓手，各支行走进学校，针对目标客群实施精准营销，在地方成功上线并推广学费代收代缴业务，有效推动电子银行业务发展和品牌影响力双提升。农行电子银行业务发展要聚焦客户需求，以电子银行缴费业务安全、便捷、高效为宣传切入点，与多个学校、企业签订委托代收费协议。进一步加大项目研发投入，通过不断完善业务处理方式，修补技术漏洞，在手机银行、ATM机、柜台、EPOS机多方实测等大量准备工作，为学费代收代缴业务的成功上线奠定坚实基础。

农行电子银行要实现长效发展，还应该紧密围绕服务民生和市场需求，积极开展业务创新和市场拓展，做好项目对接。通过系列应用场景的搭建，做好“一站式”服务，提高客户忠诚度，加快地方特色电子银行代缴费业务的发展。

3.完善风险机制，做好风险防范

电子银行业务是银行的新型业务，是各家银行竞争的业务，更是不法分子经常下手的业务，稍不留意，极易引发操作风险。为此，农行要积极采取措施加强电子银行业务操作风险管理。不断加强对员工的电子银行业务操作风险教育培训，通过举办电子银行业务培训班等多种形式，对各支行、网点的一般柜员、网银柜员、现场主管、负责人、电子银行兼管员和运行督导员等培训，提高各层级从事电子银行业务的员工操作风险管控能力。风险提示工作也十分重要，农行要及时下发总、省行的电子银行业务制度和工作要求，经常对不法分子在电子银行业务领域的作案手法、风险特征及相关防范工作进行提示，做到警钟常鸣。加强电子银行业务检查指导，按季对电子银行业务的重要岗位、重要业务、重要环节进行检查指导，查违规、补漏洞，防范操作风险。

四、结论

中国农业银行电子银行业务服务正在不断趋于完善，为进一步提升银行电子银行业务的有效发展，结合目前农行电子银行发展中存在的问题，中国农行电子银行还需要进一步完善相关方面的管理工作，进一步强化电子银行的用户使用满意度，促进电子银行发展问题得到不断解决，为银行赢得更多客户，实现银行竞争力的不断提升。

参考文献：

[1]刘君，吴霜.关于农业银行电子银行业务发展研究与思考--农银大学2015年第二期电子银行条线培训班研讨综述[J].农银学刊，2015（05）：16-19.

[2]邹永友，沈桂祥.在春天里绽放异彩--农业银行兴化市支行首季电子银行业务实现跨越式发展[J].现代金融，2011（05）：41.

[3]王浩，崔雪平，邓琪，贾彦峰.商业银行在农村推广电子银行的现状分析与对策研究[J].科技经济市场，2016（11）：72-74.

[4]岳蕾，于瑞国.浅析我国商业银行电子银行业务发展的现状与对策[J].时代金融，2015（21）：70+74.

[5]胡磊，王雪平.农行电子银行业务营销策略研究--以农业银行苏州分行为例[J].现代金融，2014（05）：25-26.

作者简介：许明强（1973.08- ），男，汉族，籍贯：福建福鼎，学历：本科，职称：经济师，工作单位：中国农业银行股份有限公司福州闽侯县支行，研究方向：银行金融