大学生信贷消费的影响及对策研究

孙菲菲

摘要：近年来，越来越多的大学生开始使用信贷消费。但是使用信贷消费有利有弊，本文研究了信贷消费对大学生的积极影响和消极影响，最后提出引导大学生合理进行信贷消费的对策。

关键词：信贷消费；积极影响；消极影响；对策

据调查，很多大学生都曾经使用过花呗等信贷消费产品。大学生尚未实现经济独立，经济压力较大，使用信贷消费可以暂时缓解这种压力，提高生活水平，还有利于大学生进行创新创业。但是过度依赖信贷消费也会给大学生带来不利甚至是灾难性的后果。大学生因无法承担贷款金额选择自杀的新闻也层出不穷。因此研究使用信贷消费对大学生的积极影响和消极影响，并引导大学生合理进行信贷消费是有具备一定的社会意义的。

一、大学生信贷消费的积极影响

（一）暂时缓解经济压力，提高日常生活质量

信贷消费是以个人的信用作为担保来获取资金从而进行消费的一种消费模式。据调查，信贷消费受到大学生推崇最重要的原因就是信贷消费可以缓解他们的资金压力，提高日常生活质量，方便学习生活。目前为大学生提供贷款服务的平台，借款受限少，操作过程简单，大学生只需要凭借身份证、学生证等信息就可以获得贷款，这大大节省了他们的时间，使得他们更容易接受信贷消费。

有调查发现，大学生对通过分期付款或者小额信贷进行信贷消费的接受能力较强，使用比较频繁的主要原因可以从以下两个方面进行说明：首先，大学生对手机，电脑，数码相机等电子类产品使用分期付款方式较多，主要由于这些产品利息较少，宣传力度大，符合大学生的消费水平；其次，在网上购物大学生使用蚂蚁花呗比较多，蚂蚁花呗在一个月以内还款不需要利息，大学生在买衣服，包以及化妆品，火车票机票等价格比较贵的产品时，他们如果可支配收入较少，他们会选择先用蚂蚁花呗付款，在下个月还款，尤其是在节假日以及双十一这样特殊的日子里，使用人数会急剧增多，他们认为这样不仅可以提前买到心仪的产品还可以不用出额外的利息費用。

（二）有利于创业资金筹备，缓解资金不足压力

近年来，为了缓解我国面临的就业形势困难的压力[1]，国家从政策、资金等方面开始引导大学生进行自主创业。自主创业项目越来越多，大学生在创业过程中面临的最重要的障碍就是资金短缺，而传统的贷款程序程序复杂，金额又有很强的限制性，信贷产品的出现在一定程度上可以解决贷款难的问题。目前针对大学生的贷款平台，办理贷款程序简单快捷，在很短时间内就可以拿到贷款。信贷消费能够为大学生的创业筹集充足的资金，减缓了大学生经常遇到的资金不足的困境，这有利于大学生创业项目的快速发展。

（三）提高消费水平，带动经济增长

信贷消费的快速发展使得大学生的消费水平有了很大的提高，而且大学生消费群体作为经济社会的活跃消费力量，他们消费水平的提高必然会拉动经济的快速增长。根据中国新富市场与媒体研究的相关数据：我们发现有超过10.5%的学生有负债现象。由此看来，超前消费已经成为了一种新的消费趋势，很多大学生愿意去接受并且使用信贷消费。大学生在大学时期的消费观念必然会对他们走向社会之后产生非常深远的影响，而进入社会的大学生的消费需求的提高也必然会刺激消费的快速发展，从而带动经济的增长，刺激整个社会的消费水平。

二、大学生信贷消费的消极影响

（一）引诱大学生盲目消费

大学生社会经验不足，消费理念特别容易受到影响。相关调查发现大学生的消费行为主要存在以下三个特点：首先是追求时尚。一般来说大学生容易去尝试新的事物，消费观念超前，喜欢追求新颖、奇特的商品。而他们的消费能力有限，无法购买自己喜欢的产品。而信贷消费使得他们短期内有较为充足的资金，但也有可能使其盲目消费。二是贪慕虚荣。大学生之间普遍存在攀比现象，他们会为了所谓的面子，而去购买超出他们支付能力的商品，以在同学之间炫耀[2]。三是赤字消费，大学生的消费缺乏理性，有很大一部分学生购买商品只看他们是否喜欢，根本不考虑是否实用。他们缺乏理财观念。信贷消费的出现容易助长大学生盲目消费的风气，他们容易滥用信贷消费，追求与自己的消费能力并不匹配的物质生活，这极其不利于大学生的身心健康。

（二）贷款额度颇高，无法按时偿还

在调查信贷消费对大学生消费程度的影响时，64.8%的学生表示从没有透支的情况，16.23%的学生表示有使会透支，11.32%的学生表示经常透支，但都在偿还能力内，7.65%的学生表示透支额度大，不能按时偿还。这些调查数据说明了大学生可能过度使用信贷消费，造成不良的影响。

据调查，大学生最初通过某些平台进行信贷消费时，贷款金额都在他们的还款能力之内，他们大部分都可以在规定时间内还清贷款。但随着时间的持续，他们在不知不觉中贷款额度逐渐增多直至超出他们的承受能力，无法到期按时偿还。如果贷款到期无法按时偿还，不仅需要背负高额的利息，给自己或者家庭带来极大的经济负担，还会引起自身的不良信用。在互联网高速发展的时代，不良信用的产生也势必会对大学生未来的工作和生活产生不良的影响。

（三） 易被不法分子利用

近年来，大学生因过度使用信贷消费，最终因无力偿还贷款而选择自杀或者被爆出裸照等新闻层出不穷。据了解，某些校园贷平台为吸引学生入驻，打出低利息甚至于零利息的新闻，但总是收取高昂的保障金或者管理费，这些费用远远高于银行正常利率。这些平台不仅打虚假广告引诱大学生贷款，还聘请大学生做代理业务。据调查，很多大学生贷款是被身边的朋友、同学给骗进来的。但是最主要的原因还是由于大学生涉世未深，对金融知识了解太少，防范意识过于薄弱，才使得不法分子有机可乘。所以大学生要学会识别各种不良网贷机构，以防被不法分子利用。

三、引导大学生合理消费的对策

（一） 引导大学生加强信贷消费自我教育

1.大学生要树立科学的消费观，合理消费

大学生是国家的未来与希望，不合理的消费观会对他们的学习生活造成极其不好的影响，所以树立起正确的消费观念是非常必要的。首先，大学生要对自己的经济条件有一个明确的认知，在此认知基础上理性消费。为避免过度消费，大学生应该养成一个记账的好习惯，尽管不能做到每笔花销都记录在账，最起码有个大致的金额，把花销控制在自己的经济水平之内。其次，大学生要均衡自己的消费结构。如今大学生的物质消费远远高于精神消费，这种消费结构呈畸形状况，不利于大学生的成长发展。大学生最重要的任务应该是好好读书学习，为走出社会做准备。而大部分同学都把主要精力放在娱乐、攀比上面，这也是为什么大学生经常入不敷出的原因。所以大学生要合理安排自己的消费支出，不要过度追求物质，注重精神方面的建设与学习，多方位全面发展自己。

2.加强金融知识的学习，提高防范能力

目前，我国大学生对信贷消费的了解比较片面，真正了解信贷消费知识的大学生少之又少。所以大学生一方面要加强金融知识方面的学习，了解信贷消费，学会理财，这样才能识别不良校园贷的套路，不容易被不法分子所利用。另一方面，大学生在选择信贷消费时，要选择蚂蚁花呗、京东白条或者国家银行等正规借贷平台，避免进入不良校园贷的陷阱。其次，在信贷消费时，要注意贷款限度在自己的还款能力之内，避免过度超前消费，以致以后付出惨痛的代价。

（二）普及金融教育，提升学生的理财意识和理财水平

1.学校应指导大学生掌握消费知识

目前，信贷消费的问题日益凸显，而我国大部分高校还未将信贷消费观纳入思想政治教育体系当中，信贷消费的相关知识也未深入展开学习，这显然是不利于学生全面发展。首先，学校要与时俱进，将信贷消费知识纳入课程学习当中，让大学生对相关金融知识有更多的了解，从而更合理的使用信贷消费；其次，学校应开展有关信贷消费的相关讲座与知识竞赛，鼓励大学生积极参与，这样有利于大学生在实践活动中掌握相关知识。

2.家长应加强对子女信贷消费的教育，树立正确的消费观

家庭教育对一个人的成长具有很重要的意义，而大学生第一次离开父母，开始独自生活，父母容易只关心孩子温饱问题、学习问题或者生活问题，对于经济方面的教育最容易忽略。大学生刚刚开始独自理财，消费观念还未成型，容易受到周围人的影响，如果父母一开始就加强信贷消费的教育，子女就会对信贷消费有更多的了解，容易避开不良校园贷的陷阱。但父母的教育方式也要与时俱进，及时更新自己的观念，改变自己的教育方式，不要一味阻止孩子进行信贷消费，要结合子女的实际情况来进行教育。其次，父母的一言一行都会影响到孩子，因此父母要努力成為孩子的榜样，在日常生活中，父母要做到适度消费、科学消费、合理消费。

（三）加大信贷消费监管力度，规范大学生信用贷款平台

1.金融机构加强内部控制

金融机构作为信贷消费的主要推动方，应该加强自我控制，要了解大学生群里的消费特点，针对这些特点设计合理的信贷消费产品，而不是通过虚假广告，引诱大学生进行贷款从而实现盈利的目的。第一，金融机构要适度提高门槛，根据大学生的实际情况，制定严格的审核制度与流程[3]。第二，应该最大限度地保护贷款大学生的信息安全，以免身份信息被不法分子盗取利用。第三，金融机构要积极配合国家的监管，合法合规的进行金融服务。

2.完善立法和监管措施，引领正规军进入市场

近几年来，政府对“校园贷”监管整治力度加强，2017年6月网贷机构开展的“校园贷”业务正式被叫停。但是，仍有一些网购平台仍然在违规开展信贷业务，对此，政府应不断完善立法，加强对金融机构的监管力度，建立有效的监管体系，避免违规的机构进入市场。此外，政府应积极鼓励国有银行等“正规军”拓展大学生市场，以更好地满足大学生信贷消费的需求。

（作者单位：辽宁对外经贸学院）

【大创项目】省级大学生创新训练计划项目“影响大学生信贷消费意愿的因素研究”研究成果，项目编号201710841000043。

参考文献

[1]张静.大学生信贷消费现状及对策研究[D].湖北工业大学，2017.

[2]蒋勇，张秀群.信贷消费思潮对大学生消费的影响[J].青少年研究（山东省团校学报），2009（05）：7-9.

[3]毛明震，王姣，黄丹妮.高校大学生网络消费信贷行为调查研究[J].时代金融，2017（02）：290-291.