精准扶贫下农业保险创新产品问题与对策的研究

顾雨婷 卢琨 高运东

摘要：农业保险凭借保险机制的普惠性与精准性，为广大的贫困群众提供精准的兜底式保障，成为了精准扶贫的重要力量。农业保险的创新发展是农产品发展的必然趋势，更能满足农业保险扶贫精准化的需要。本文从精准扶贫的视角探索以农产品价格指数保险和农作物天气指数保险为例的创新型农业保险存在的指数设计和选择欠缺合适性、风险特征和单一的补贴政策限制其发展等问题。通过寻找区域特征归于普性、充分发挥政府作用、利用互联网技术等途径可使农业创新保险能在精准扶贫方面发挥更大的效用，其发展也会推动农险扶贫政策在我国的进一步落实，农业创新保险在我国还有很长的路要走。

关键词：精准扶贫；农业保险创新产品

一、问题的提出

2013年，习总书记做出了精准扶贫的重要指示；2015年，习近平指出精准扶贫要注重抓六个精准，即扶持对象精准、项目安排精准、资金使用精准、措施到户精准、因村派人精准、脱贫成效精准，确保各项政策好处落到扶贫对象身上。农业保险凭借保险机制的普惠性与精准性，为广大的贫困群众提供精准的兜底式保障，成为了精准扶贫的重要力量。近几年也逐渐出现了农产品保险、养殖保险、天气指数保险等一系列农业创新保险产品，但大部分创新产品还处于一个试水阶段，发展存在种种问题，不能满足于精准扶贫的政策需要。基于此，笔者立足于我国大力推进精准扶贫的战略背景，以农产品价格指数保险和农作物天气指数保险为例，从精准扶贫的视角探索农业创新型保险产品存在的问题，同时为农业保险精准扶贫提供相关意见。

二、精准扶贫下农业保险的创新发展

在精准扶贫的背景之下，其核心在于“精准”二字，农业保险要加强其扶贫效果的精准化，要做的不仅是加大农业保险的覆盖率，更重要的是加强农业保险产品的创新，设计出更加适合于农民和农业需求的保险产品。农业创新型保险产品与传统农业保险产品相比，更具有针对性，更能够实现对农业领域的精细化、小区域的保障，特别是一些针对于特定作物、特定风险的农业创新保险产品能给农业生产带来更有力的保障，更能满足于农户的需要。对于更好落实国家精准扶贫政策，进而提高“三农”服务水平都有重要现实意义。

价格指数保险和天气指数保险是创新保险产品的两个代表，所谓价格指数保险，是以产品价格为标的、以价格指数为赔付依据的一种保险产品，而天气指数保险则是以气象数据为依据计算赔偿金额的一种保险产品。基于此，笔者将以价格指数保险和天气指数保险这两种农业创新型保险产品为例，从精准扶贫的视角进行深入分析。

三、精准扶贫视角下农业创新型保险产品存在问题分析

（一）指数的设计和选择欠缺合适性

对于天气指数保险而言，气象设备的安装状况参差不齐导致精确气象数据的采集存在着难度；其次，数据的处理难度大，综合性指数模型难以建立；加上小气候的难以预测性，更加大了指数设计的难度。对于价格指数保险，一般认为有效期货市场中的远期合约价格是保险保障价格确定的依据，而我国期货市场还处于发展中，大多数的保障价格无法依据期货市场价格来设定。通过国内外定价方式的对比分析，我国价格指数设计上仍有不合理之处。指数设计和选择的不合理会造成扶贫项目安排的不精准。一方面表现为不能很好地发挥农业创新保险产品自身的精准性、针对性的独特优势来适应农业发展的需要；另一方面会使农民得不到应有补偿，失去对创新保险产品的信任，不利于农险扶贫工作的开展。

（二）风险的自身特征的限制

首先，我国农产品市场价格具有明显的系统性特征，特别对于大宗农产品来说，它们价格风险的系统性特征将会使承保这些产品保险公司面临着严重的巨灾风险。由此导致农业创新保险产品的种类和农业的需求缺乏对接，一些农业生产项目无法纳入其保险范围，从而导致了扶贫项目安排不精准，措施到户不精准的问题。其次，基差风险的存在，使得一部分有需求的农民得不到应有的补偿，不能很好地发挥创新保险产品的精准性，因而存在着扶贫到户不精准和扶贫对象不精准的问题。

（三）补贴政策的单一性

我国目前仍采用单一的保费补贴方式，创新型农业保险产品的开发得不到补贴和再保险的支持，不仅使农户惧怕风险而不愿意投保于创新农业保险产品，也影响了保险公司的积极性，不利于创新型保险产品的开发和长久发展，另一方面，农民脱贫效果不好，容易出现“返贫”现象，因而存在着脱贫成效不精准的问题。

四、精准扶贫下农业创新保险产品发展的建议

基于以上的问题研究，笔者提出以下建议来提高农业创新型保险进行精准扶贫的运行绩效。

（一）寻找区域特征归于普遍性

针对不同地区的差异性，进行区域分类，对区域自然灾害所造成的农业损失，尤其对小气候对农业造成的影响来进行控制。当然较于一些区域性的差异，保险在时间上的差异也是尤为显著。市场上价格的难以控制，期货价格也是难以预测，对于时间上价格上的掌控难免需要大量的市场上的试点，通过试点来寻找市场的上的一般性规律，进而把控保险指标上的期货价格，来保证市场稳定及保险行业的持续发展。

（二）充分发挥政府的作用

政府对于农业创新型保险产品的支持应该包括以下几个方面：一是给予保费补贴的政策支持，降低农户投保的成本；二是给予一定的财政资金支持，指数保险产品的研发需要投入高额的资金；三是完善巨灾保险制度，确保保险公司能够应对巨灾损失，持续稳健地经营；四是规范秩序，为创新型保险产品的设计和推广制定相应的法律法规，提供其推广更有利的制度环境。

（三）加强各部门的协调与融合

像价格指数保险、天气指数保险这类创新型保险产品涉及到多个部门机构，需要政府、农业、保险、银行等多个部门的相互沟通与协调。一是加强政府与保险公司的沟通。如天气指数保险，通过政府力量整合各部门、各地区的数据，建立地区数据库，使指数的设计合理化；二是加强保险与信贷的融合。将农业创新型保险与贷款权利相融合，即购买指数保险的农户有获取贷款的权利。不仅能够解决了农民贷款难的问题，而且拓宽了创新型农业保险的市场销售渠道，分散了指數保险风险，达到“双赢”的效果。

（四）加大人才和技术的投入

在产品设计阶段，对于客观数据的分析处理和指数设计，需要相关专业人员的数据认证，保险精算师的建模处理，实地勘测人员对作物受灾状况的取证；在产品推广阶段，专业的保险推销人员或者村支部书记的培训要最大程度上获取农民对于创新指数保险的信任，增加需求量。

（五）充分发挥互联网作用

一是利用互联网平台进行创新农业保险产品的推广和销售；二是利用互联网信息技术加强农险扶贫的精准化。与扶贫机构、社保管理部门、保险公司系统进行对接，精准定位贫困群体，同时逐步建立一套功能齐全的信息管理系统。

虽然农业创新保险的推广中仍然存在很多问题，但是其发展有利于我国保险市场的进一步开拓和发展。创新型农业保险的不断开发与推广能充分发挥农业保险化解农业风险，稳定农民收入，防控农民因灾致贫与返贫等作用，是推进农村精准扶贫的内在需求。农业创新保险在我国还有很长的路要走。

参考文献：

[1]朱俊生.中国天气指数保险试点的运行及评估[J].保险研究.2011（3）.

[2]林智勇.发挥农业保险新的功能作用[J].《学习时报》.2016.11月24日.

作者简介：顾雨婷，出生年月：1997.02，性别：女，民族：汉族，籍贯（精确到市）：山东省淄博市，学历：本科，研究方向：农业保险