互联网金融对商业银行的影响分析

东伟

【摘 要】伴随着互联网的迅猛发展，互联网背景下的产业及产物也在迅速的扩张着，互联网金融便是其中最为有代表性的互联网背景下的产业。近年来，我国互联网金融得到了较快的发展，互联网金融繁荣发展的背后，一方面其有力的促进了我国社会的建设及经济的发展，另一方面，互联网金融的发展对传统金融行业造成了一定的冲击，而作为传统金融行业“领军人物”的商业银行，更是遭到了互联网金融的深刻影响。面对来势汹汹的互联网金融，我国商业银行的发展出路究竟在哪里，是目前商业银行发展中的重要议题。文章将重点分析，互联网金融对传统商业银行的影响，以及商业银行该如何探寻出路与明天。

【关键词】互联网；互联网金融；经济发展；冲击；商业银行；影响；出路

互联网金融最早出现与美国，并通过这短短不到20年的时间，迅速的发展壮大起来，在互联网不断发展的背景下，也衍生出了许多的问题。例如：随着互联网金融的发展，衍生出了许多网贷公司，但是由于国家对网贷公司的监管机制不健全，造成了网贷公司卷钱跑路的现象屡见不鲜。甚至发生了轰动一时的“易租宝实践”，造成了巨大的社会影响力以及人民财产的损失，为我国社会的发展带来了非常不利的影响。而且，随着互联网金融的发展，其对我国传统商业银行的发展也带来了巨大的影响及冲击。例如：以往民众会选择将钱存入到银行中进行保本生息，但是随着互联网金融的发展，越来越多的人会选择将钱存入到一些互联网金融平台当中，或者通过互联网金融来进行理财等，最具代表性的就是支付宝的余额宝功能。可见，互联网金融对商业银行带来的影响及冲击是显而易见的。因此，在这种情况下，我国传统商业银行该如何应对，已经成为商业银行生存发展的关键了。

一、浅析：互联网金融的特点及优势

1.支付方便，受众群体广

随着现代社会发展节奏的不断加快，人们的生活节奏、工作节奏、生存节奏等都在不断的加快，在此背景下，为了有效的满足人们对“节奏”的要求，越是简单的东西，阅示容易达成人们的这种“节奏”要求心理。而互联网金融之所以能这么快的发展起来，和其自身的方便快捷有很大的关系。而互联网金融的方便快捷正好符合社会及人们的节奏要求。

2.互联网金融资源配置效率更高

互联网金融依托于互联网技术，可以对信息数据进行快速精准的分析，更有利于资金的交易和流通。这样可以最大限度的优化资金的配置效率，提高资金的使用率及利用率，从而更有利于刺激经济的增长与消费。

3.互联网金融具有与生俱来的风险性

互联网金融是互联网背景下的产物，而且需要依赖于互联网技术才能够得以实现，互联网在发展过程中，虽然极大的提高了社会生产力，促进了中国的经济发展，但是互联网中的信息风险、安全风险等始终难以克服，而作为互联网产物的互联网金融因此也带有与生俱来的风险性。例如：在上文分析中的易租宝时间便是互联网金融风险性的一个有力体现。

二、探究：互联网金融对商业银行的影响

1.探究：互联网金融对商业银行盈利模式的影响

商业银行的盈利模式主要是通过存款业务、贷款业务、抵押业务等来实现，随着互联网金融的出现及发展，互联网金融对商业银行的盈利模式造成了影响和冲击，最直接的就是对银行的贷款业务以及存款业务造成了影响，现在越来越多的人喜欢将现金投入到互联网金融当中来进行理财投资等。由于互联网金融的资金配置效率更高，因此，其对投资客户的回报更高，这也是吸引人们的主要原因，其次，互联网金融将会对银行的业务盈利带了影响，以往银行通过存款、贷款等业务的办理可以实现一定的业务收入，而在互联网金融发展下，互联网部分产品是没有业务费用或者业务费用较低的，因此造成了银行存款与贷款业务量急剧下降以及业务收入下降的客观事实。对银行的盈利带来了巨大的冲击。

2.探究：互联网金融对商业银行小微企业贷款的影响

面对互联网金融对商业银行带来的贷款、存款等业务收入的影响冲击，我国商业银行逐渐通过借助互联网技术的强大能力，实现自身的突破与发展。针对目前的发展形势，商业银行在近年来推出了商业银行小微企业贷款业务。例如：建设银行、华夏银行等都纷纷推出了符合自身发展需要的小威企业贷款业务端。通过利用互联网技术，满足了小微企业的资金发展需求，设置出不同的方案，满足不同小微企业的贷款需求。在互联网金融背景下，我国商业银行通过创新经营理念、创新经营模式，探索出了一条新的发展路径，通过小微企业信贷模式，重新得在金融市场中又站稳了脚跟。

3.探究：互联网金融对商业银行的经营理念影响

在互联网金融出现之前，我国的商业银行在金融市场中一直占据着主动的地位，民众已经形成了一种固有思维模式：都会将现金存入到银行当中来进行保本生息，银行占据着绝对的主动权，至于给到客户多少利息、制定怎样的存款利率等，客户都没有选择权。而随着互联网金融的发展，改变了这一状态，商业银行传统的经营理念与经营模式在金融市场中四处碰壁，渐渐认识到互联网金融对自身带来的冲击与影响，在此背景下，我国的商业银行并没有选择墨守成规，而是通过借鉴和学习，不断完善自身的经营方式，例如推出了商业银行针对小微企业的信贷业务等，从中可以看出我国商业银行积极求变、开拓创新的进取思想。

三、互联网金融背景下我国商业银行该如何应对

1.重视创新的作用，寻求新突破、新发展

面对互联网金融的冲击，商业银行要做的是不断加强自身的创新能力，有效的利用结合互联网技术，创新发展模式、创新产品开发等。互联网技术是新时期的发展需要，也是新时期发展的必然选择。如果商业银行摒弃对互联网技术的有效重视，将是商业银行发展中的最大的败笔，将会逐渐被金融市场的发展所淘汰。因此，商业银行要加强自身创新能力，有效的进行金融产品的开发、金融业务的升级等，从而才能够有效的在互联网金融的冲击下可以有能力应对。

2.健全商业银行的风险管控机制

在互联网金融背景下，我国商业银行强化对互联网金融业务的开发与发展是必然的，但是随着商业银行对互联网技术的不断应用，伴随互联网金融自己的风险性，商业银行的经营风险将会大大增加，在此背景下，我国的商业银行要逐渐完善对风险管控机制的建立。加强对客户的信用审核、完善贷款业务、强化对风险管控人员的管理与培训等。通过这些具体的措施不断加强商业银行的风险管控能力，从而有效的降低商业银行的经营风险。

3.商業银行要调整自身的经营战略

面对互联网金融对商业银行在盈利模式上的冲击，商业银行要及时的转变发展思路，积极的进行经营战略的调整。首先商业银行要强化对互联网技术的应用，通过互联网技术推出相关的互联网金融产品，对商业银行的业务进行有效的补充。其次，商业银行要学会利用自身的优势，将自身的优势发挥到最大，例如商业银行具有互联网金融不具备的庞大客户信息资源，因此，商业银行要对这些客户资源进行有效的挖掘与利用，创新业务形式，可以根据客户需要推出各种信息咨询服务、信用评估服务等。调整自身的经营战略，实现自身的发展需要。

四、结语

希望通过文章对互联网金融对商业银行的影响分析，可以为我国商业银行在互联网金融背景下如何发展提供一定的帮助作用。

【参考文献】

[1]付媛媛.我国互联网金融的风险分析及防范措施[J].消费导刊，2017（4）

[2]中国互联网金融行业协会.中国互联网金融行业年报（2017）[M]. 北京：中国金融出版社，2017

[3]刘忠璐，林章悦.互联网金融对商业银行盈利的影响研究[J].北京社会科学，2016（9）