校园借贷所折射的大学生思想问题及应对对策

王月盈

摘 要：在分析大学生校园借贷现状的基础之上，揭示大学生沉溺于物质享受、缺乏精神信仰、攀比心重、自我约束力与自制力薄弱、理财意识缺失、法律意识淡薄、心理承受能力过差等问题，并针对这些问题提出了应对对策。

关键词：校园借贷；思想教育；应对对策

中图分类号：D9 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.067

1 校园借贷的现状

1.1 校园借贷的形式

目前，校园借贷主要有三种形式：一是专门面向大学生的分期付款购物平台，只需支付较低比例的首付款即可购物，剩余款项可分期偿还；二是提供大学助学金和资助大学生自主创业的P2P贷款平台；三是以京东白条、淘宝花呗为代表的传统电子商务平台所提供的消费信贷服务，支持先行消费后还款。

1.2 校园借贷的对象和用途

根据问卷调查结果：月生活费2000元以下的学生群体为校园借贷的主要用户群体。其中有58.3%的学生将贷款用于购买数码相机、智能手机等3C产品；10.4%的学生将贷款用于恋爱约会、人际交往；8.2%的学生将贷款用于股票投资、彩票、赌球等投机活动；7.5%的学生将贷款用于上网、打游戏等各种娱乐支出；剩余不到两成的学生将贷款用于支付学杂费和其他生活必备开销。

1.3 校园借贷的还款方式

根据问卷调查结果：只有两成学生通过奖学金或做兼职所获得收入自行偿还贷款；大部分学生则等待家长给下个月的生活费时再进行贷款的偿还；42.2%的学生坦然，曾有过到期无法还清贷款的经历，其中半数以上的学生表示无法还清贷款时，曾通过多平台举债，借新贷的方式偿还旧贷。

1.4 校园借贷的费用过高

校园借贷的费用主要由利息、违约金、服务费、手续费等组成。根据问卷调查结果：5成以上的学生认为校园借贷费用过高。仅就利息一项费用而言，大部分平台的利息年化收益超过20%，其中部分平台贷款的年化利率甚至高达70%。在如此高昂的借贷费用下，部分学生因逾期还款还曾有利息超出本金的情况发生。校园借贷俨然成了校园高利贷。

1.5 校园借贷存在风险

校园借贷打着无抵押、低门槛、手续简单、变现快的宣传口号，勾画着“花明天的钱，圆今天的梦”的美好蓝图，让众多涉世未深的大学生在物质享受的吸引下误入歧途。2016年以来，已有多名大学生因校园借贷欠下大笔债务无力偿还而选择自杀自残，一时震惊校园，也使校园借贷成为社会舆论口诛笔伐的热议话题之一，造成十分恶劣的社会影响。超低的借贷门槛另一方面也反映了校园借贷审核与监管的缺失，冒用他人身份骗取贷款的事件也屡屡发生。个别平台还有涉黑势力渗入，不断挑战社会底线，如要求借款人手持身份证拍摄裸照替代借条，并凭裸照要挟借款人，甚至在网上明码标价公开出售借款人裸照。

2 校园借贷所折射的大学生思想问题

2.1 沉溺于物质享受，精神空虚，缺乏信仰

根据问卷调查结果：八成的大学生将贷款用于追求物质享受。他们信奉“活在当下”、“及时行乐”、“今朝有酒今朝醉”的生活态度，认为艰苦奋斗、勤俭节约已经是过时的老生常谈。他们缺乏脚踏实地的生活态度，没有远大的理想，没有清晰的奋斗目标，没有努力奋发的动力，没有高层次的精神追求。终日里浑浑噩噩，不思进取，只为混得一纸毕业文凭的大有人在。精神上的空虚只能依靠物质享受来填补，过多的时间与精力也只得依靠物质享受来消磨。

2.2 攀比心重，自我约束力和自制力薄弱

当代大学生受物欲横流的不良社会风气影响，价值观和消费观严重扭曲，在吃穿用度上互相攀比，极为讲究。他们的消费心理还不够成熟健全，消费时缺乏理性，只一味的追潮流，赶时髦，爱名牌，摆排场。他们在消费时缺乏节制，容易盲目举债，冲动购物，造成浪费。

2.3 理财意识缺失

当代大学生普遍“财商”低下，缺乏对资金的合理规划。借款时不考虑自己是否具有足够的还贷能力，往往在贷款到期时入不敷出，资不抵债。于是只能拆东墙补西墙，以新贷还旧贷，从而导致利息越滚越高，贷款越欠越多，不断恶性循环，越陷越深，迷失自我。

2.4 法律意识淡薄

当代大学生普遍缺乏最基本的法律常识，无法认清和分辨校园借贷平台的借贷条件是否合理合法，缺乏防范心理和自我保护意识。对于侵害自身权益的做法听之任之，不懂得拿起法律的武器保护自己，捍卫自己的正当权益。

2.5 心理承受能力过差

当今大学生基本上都是独生子女，深受父母溺爱，缺乏独立自主性，所有的生活问题都由家中长辈们一手包办，自己没有经历过大风大浪，缺乏解决问题和应对突发事件的经验。在盲目借贷，欠下巨额欠款无法清偿时，他们往往会束手无措。并且由于心中愧疚，不敢告知家人，无人帮忙和开解。由于自己无法独自承受巨大的心理压力，容易走极端，轻生自残，酿成惨剧。

3 应对对策

（1）加强艰苦奋斗教育，通过召开主题班会、举办公开课、开设专栏宣传板报、慰问贫困家庭等形式让学生们了解艰苦奋斗的重要意义；通过树立勤俭模范供学生学习，督促学生们养成勤俭节约的好习惯。同时，组织丰富多彩的大学校园社团文化活动，激发和培养学生的兴趣与爱好，丰富学生的精神世界。帮助学生树立精神信仰，找到生活的目标和奋发的动力。

（2）加强价值观和消费观教育，帮助大学生建立科学的消费观和价值观，远离不良的消费环境和消费习惯，理性消费，杜绝浪费。通过开展美学教育，提高大学生的鉴赏力和审美情趣，呼唤大学生的自我意识，帮助他们培养个性鲜明、独具个人特色和魅力的审美品位，杜绝盲目赶追潮流、跟风消费、互相攀比。

（3）加强对大学生的“财商”培养，提高大学生校园借贷的风险意识。古人云，君子爱财，需取之有道，用之有度。大学生应对自己的生活消费做好统筹规划，量入为出。即使需要借贷，也不可盲目，而应该在确保自己有足够偿债能力的额度内理性借贷；亦不可贪图快捷方便，而轻信网络借贷，而应该审慎评估借贷风险和借贷费用，寻求更为安全和稳妥的渠道，如传统银行贷款。

（4）加强法制宣传和教育，做好普法工作，增强大学生的法律意识。可以通过开设法律宣传专栏、举办法律知识讲座、组织法律知识竞赛、辩论会、模拟法庭等方式，通过学生身边真实发生的案例事件，为学生敲响警钟。让学生们知法、懂法，在遇到类似“裸条贷”等存在胁迫欺诈、严重显失公平的借贷合同时学会说不；在遭受非法侵害时，学会用法律捍卫自己的合法权益。

（5）加强对大学生的心理建设和心理辅导，帮助学生保持乐观向上的积极心态。组织学生创建互助小组，使学生们在生活上互帮互助。随时密切关注每位学生的情绪状态，发现问题及时给予劝解。开展挫折教育，培养学生直面困难、敢于战胜困难的勇气，提高学生的心理承受能力和抗压能力。帮助学生培养独立思考和解决生活问题的能力，让他们学会在遭遇危机时不逃避，不走极端，理性解决问题。

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