智能化成银行转型重要推手

王漪

互联网经济与新科技的高速发展给每个行业都带来不小的冲击。对于商业银行业来说，当各行业都在与支付、融资等金融业务深度融合，金融服务的方式越来越多样化，如何积极转型适应当前泛金融的发展趋势是它们面临的重大选择。从目前来看，在金融科技的广泛应用下，智能化正在各家银行的转型之路上发挥越来越重要的作用。

“智慧银行”更懂客户

在整体经济下行、宏观去杠杆以及既要创新又要合规发展的多重压力下，无论是国有大行，还是股份制银行、城市商业银行，几乎无一例外地都在积极转型。与此同时，云计算、大数据、区块链、物联网等新技术的相继出现，促进了传统金融业与科技的融合，成为转型的有力抓手，加速银行的智能化发展。

这一方面是由于目前各个行业与金融业务关系不断加深，金融服务方式呈现多元化，银行业需要调整自身适应新的趋势。另一方面，银行客户群体也在不断发生变化，面对新一代客户需求，银行提供的金融服务要从过去以线下为主，逐渐过渡到以线上为主，并做好线上线下互动融合。

为适应这一形势变化，各家银行都希望借助新技术，向“智慧银行”转型。智能化的第一阶段是银行的信息化，就是以信息化手段来实现银行业务的电子化，信息系统建设主要以开发金融产品，提升操作效率，降低成本，为广大客户提供多渠道、多品种的服务为主。第二阶段则是各家银行纷纷向智能化或智慧银行转型，通过数据大集中，实现了集约化运营以及精细化管理，以信息创造价值，以大数据为银行客户提供更加精准化、个性化的服务，同时提升银行的风险控制能力、数字化经营。

从各家银行推出的新型业务来看，智能化、综合性已成为最核心的服务体验。浦发银行是最早推出智能投顾服务的银行，该系统从客户大类资产配置和线上线下服务角度出发，运用机器学习、模型训练等技术，能够提供在线智能调仓等服务；中信银行则主打其开发的智能投顾产品“信智投”，采用融合人类智慧和人工智能的“双脑引擎”模式，既有投研专家前瞻性市场分析和底层产品专业调研，又运用大数据、投资模型、智能算法弥补人类在计算能力上的不足；光大银行的“光云智投”拥有智能的市场分析系统，能够准确追踪市场热点和舆情风险，智能资产管理系统能够根据用户的动态画像，完成一站式普惠化全球资产配置，并在实现资产管理平台系统化风险预警的同时，为客户提供分散、优化的资产组合投资。

除此之外，工商银行、农业银行、招商银行、广发银行等均推出了能够凸显智能化的金融服务和相关产品，意在借助大数据分析、量化金融模型以及专家智慧，更精准地把客户需求，实现用户体验不断趋于人性化、便捷化、精准化，让财富管理服务更具智慧、更懂客户。

今年4月，国内首家无人银行在上海开业，宣告了银行业正式进入无人银行时代。

这家位于上海黄浦区九江路的建设银行无人银行，没有工作人员，只有大堂经理机器人“小龙人”为客户提供指导服务，通过智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机以及AR、VR等智能设备来办理业务。同时，采用刷脸验证为主、虹膜验证为辅的模式替代传统的身份证验证。尽管这看起来只是未来银行运营的初步探索，但再次印证了银行业智能化转型是整个行业不可逆转的趋势。

科技支撑银行未来发展

从整个金融行业来看，大数据、云计算、人工智能、生物识别及移动互联等金融科技技术引领行业在智能化领域深度创新。具体到银行业，利用信息科技手段对传统银行业进行由外而内的升级革新和改造，以提升金融服务效率，降低金融成本，优化金融服务。以大数据为例，不仅可以降低风险损失，提高运营效率，从而提高利润收入，银行还通过数字化和智能化方式对客户的交易行为进行判断，大大提升银行的风控水平。云计算与人工智能也具备相应的功能。区块链则是通过重构金融组织方式，实现了高效率、低成本的服务方式，优化客户体验。可以说，金融科技发展延伸了银行业的服务深度和广度。数据科学、人工智能等科技有助深挖商业银行的金融需求，根据客户需求实现个性化风险定价、服务与精准营销，改变了银行业的金融服务形式。

但在创新的同时，金融科技带来的还有竞争边界愈加模糊的发展新格局。因此，对于银行来说，加速智能化發展已成为其能否与互联网金融等行业新兴力量同场竞争的关键。

目前银行智能化发展的重点有四个方面，第一是整体企业级的智慧银行建设，涵盖银行的各个专业和领域，目前很多商业银行已经成为大型的综合金融公司，如工商银行，不仅有银行，还有保险、租赁、基金等相关业务，同时在国外45个国家和地区都建立了分支机构，是一家非常庞大的金融集团，因而信息化建设要以整个集团的智慧化为目标。第二是开放合作的发展战略。在泛金融时代，银行必须要与银行业同业、互联网公司，还有大量的外部机构进行合作，将金融服务与各个生活场景、生产场景进行融合和信息共享，实现金融生态圈与各行业生态圈的融合，优势互补，共同发展。第三是为全量客户提供服务。在互联网经济时代，对于客户服务已经不再适用二八定律的原则，在长尾效应的推动下和新技术的协助下，现在银行服务的对象是全量客户，要通过线上服务手段来吸引更多的客户，为他们提供精准、个性化的金融服务。第四是结合信息技术的发展，将当前的新技术和银行的新业态积极融合，创造出更多的金融产品和金融服务。

但银行在实现智能化的道路上，仍有不少挑战。汇丰银行此前曾发布了一份名为《人类的优势：人的力量》的研究报告，该报告预测在数字技术和人工智能推动变革下的银行业未来将出现六大新型工作岗位，包括混合现实体验设计师、算法工程师、会话式界面设计师、全能服务顾问、数字流程工程师和合作网关赋能人员。因此，未来银行内的数字及科技领域的技能人才短缺问题或许仍将持续，终生学习及雇员能力提升将变得至关重要。