商业银行个人消费信贷业务风险评估分析

张莹　段红光

[摘要]个人消费信贷业务近几年来获得飞速的发展，不单单对刺激消费、延伸内在需求、带动国民经济不断迅速上升展现关键功能，并且已经慢慢变成银行最关键的业务与利益的源头之一。但是，个人消费信贷出现的风险也是商业银行持续拓展经营视野、延伸市场份额所迎接的关键阻碍。

[关键词]商业银行 个人消费 信贷业务

消费信贷属于商业银行和金融企业等金融机构与零售厂商对消费群众开放的用来购置最后商品与服务的贷款。伴随我国社会主义市场经济体系的慢慢健全，我国的商业银行个人消费信贷慢慢发展壮大，在我国经济的有效发展当中具有十分关键的功效，可是消费信贷业务作为国内商业银行良性发展的核心，拓展速度太快，导致了一些产品效率过低，从而造成了消费信贷风险出现。

一、个人消费信贷的发展现状

（一）个人消费信贷领域迅猛发展

国内最起初的个人消费信贷起源于二十世纪八十年代中期，可是受到经济发展层次与消费理念等方面的约束，发展速度特别迟缓。1997年我国消费信贷的总共额度只有172亿元，1997年以来，国内的个人消费信贷有了更长远的发展，中国消费贷款的总体额度在2012年已经达到了11.5万亿，在居民贷款的总共额度当中的占比十分重要。

（二）个人消费信资内容慢慢丰富

伴随我国银行消费信贷的发展持续拓展，个人消费信贷市场的领域持续延伸，个人住房消费贷款、助学方面消费贷款、汽车消费的贷款以及个人旅游贷款等业务快速发展中该项业务当中具有一些不足与风险也慢慢暴露出来。以农业银行为例，根据数据表明2012年农行个人住房贷款是15287.57亿元，占据了群众消费现代余额总额的近75.76%，始终是国内个人消费信贷的首要形势。

二、个人消费信贷业务风险分析

（一）信用层面

信用方面的风险又叫做违约风险，指的是借款人、证券发行人员或者是交易对方由于多种因素，不想或者是无法实施合同条件而形成信用问题，导致银行、投资人员或者是交易对方受到损害的可能。除了开发商或者销售方面的恶意套现問题，最关键的还是个人信用的风险。在实际的社会当中，因为不对称的信息与不完善的监管，让人们在市场的交易过程当中往往会出现将利益内化，并且将成本与花费外化和躲避经济职责的行为。在个人信用消费贷款的市场上，银行常常无法精准地评判借款人的信用程度、将来发展、借款缘由、偿还机率等等。伴随个人信用贷款的慢慢壮大发展，这部分潜在隐藏的信用风险必定慢慢浮出水面。按照统计我国商业银行每一年由于客户的违约行为导致的经济损耗高达几千个亿。

（二）市场层面

消费贷款大部分选取的是财产抵押的形式，可是因为市场的转化，会造成抵押物品贬值。汽车，房屋等抵押物品都很可能出现价格下滑的风险。个人消费信贷属于零售，它具备客户分散，单笔借贷数额较小，实践部分较多，业务量繁多，交易成本较高等经典的特征。其风险展现为个人消费信贷当中如若发生不好的贷款行为，由于我国消费现代法律机制不完善，商品交易二级市场规模也不健全，商业银行想要把抵押物品换成现金应该通过每个环节的层层收费，导致商业银行的财力、人力还有物力遭到大量的损耗，让单笔贷款利润降低或者发生损失，导致贷款抵押无法展现应该有的功能。尤其是市场当中的行业风险、区域性风险影响特别大，因为这些人行业风险观念浅薄，根本不会对领域风险与地区风险进行预想与预防，因此，市场层面的风险就转移到了银行。

（三）业务层面

因为现在我国利率还没有朝着市场化迈进，所以商业银行很难经过灵活、有区别的贷款利率固定对策，增添对高风险客户贷款的风险贴水，继而合理地减少消费信贷具有的不足。近几年个人消费信贷业务的争夺，消费信贷产品日渐更新，产品也会更易于产生制作问题。因为客户繁多，业务零碎分散，业务程序繁琐容易出问题。另外，在贷款管理层面的问题与漏洞也容易引起的实践风险。

（四）法律层面

法律风险往往指的是商业银行的平时运营活动或者各种交易当中违背了有关的商业规则与法律准则或者没有相对的法制做依靠与保证所引起的风险发生。国内在个人消费信贷方面，现在还欠缺法律约束，对于违约的行为还未成立详细的惩罚方式。这促使个人消费信贷业务在银行的举行缺少法规的保证，对于发生的缺陷常常不知所措。特别是在个人贷款的承担保证等层面缺少法规的约束，很难实行风险管控。因为政府在个人消费贷款层面的保证机制还未切实地构建起来，在司法操作的现实经过当中，常常出现为了维护借款人元或者是保证人员的正常生活而忽略银行债权法制维护的状况，无法从源头上处理银行风险转嫁的现象。

三、完善商业银行个人消费信贷风险管理的建议

（一）完善市场风险管理

商业银行在完善市场的风险管理中，首先，要跟随国家对经济管理制度，并针对国家出台的经济管理制度进行深度解读和分析；其次，根据对政策和条文解读分析的结果，对本银行的行业发展和信贷关系进行分析和总结，进而强化控制信贷授信数量；然后，做好客户的售后管理工作，对客户要及时进行跟踪调查，尤其是对过剩行业的市场和政策需要更加重视；最后，对于个人消费信贷业务品种要不断的创新并且优待，同时对于不同消费信贷的发展，要保持稳定的比例。

（二）完善操作风险管理

银行要完善操作风险管理，需要从以下几个方面入手。首先，要加强每个员工的风险控制意识，让每个员工知道自己和企业是息息相关的，一定和企业一起承担着风险防范职业；然后，要进行定期的培训，对员工的职业操守和职业素质等方面进行培训，比如：数据分析处理的能力，风险防范意识等等。通过这些让员工加强自己专业上的能力培养。最后，成立一个专门的监管部门。比如，可以设立一个风险监管部门。对银行各个信贷业务，信贷流程，信贷信息等方面进行监管。而且要加强监管力度，同事也要提高监管能力和水平。

（三）完善信用风险管理

银行信贷的发展，使信贷业务不断的提高，也对信贷行业提出新的问题。在针对个人信贷时，为了防止个人贷款还款延时或者不还贷现象，可以不断完善信贷人的个人信息情况。比如：银行方面可以通过互联网，相互了解借款人的情况，年龄、工作、工资、还款记录等等方面，通过这些情况对借贷人进行综合评分制度，按时还款的根据还款数量和时间，进行相应的加分；不按时还款的，根据数额和时间进行相应的减分。再综合来看，借款人的具体信誉程度。

（四）完善外部环境支持

银行外部环境，其中包括：法律的支持和政府的管理。首先，国家应出台相关法律，对银行信贷和个人信贷提供相关法律支持，保证各个方面在正确方向的发展和走向。然后，在出现消费信贷纠纷时，法律要起到公平公正的作用，保障信贷者权益，加快诉讼效率，完善法律法规，把信贷诉讼率降到最低。政府方面要根据国家的法律法规对消费信贷起到支持和帮助的作用，比如：1.引导消费者作用信贷科学合理的进行消费；2.减少信贷着消费后的后顾之忧；3.对于二手抵押品市场，要进行规范的管理，尽快抵物为现；4.帮助银行管理个人消费的担保品和抵押品等，让银行做好风险转移准备。

四、结束语

消费信贷业务的风险管控是商业银行消费信贷持续开展的保证，也要或者足够的关注，慢慢完善商业银行消费信贷风险管制系统是国内商业银行发展消费信贷近在咫尺的工作，它可以合理地确保商业银行在开展消费信贷的经过当中遭受到很低风险的干扰。国内的商业银行消费信贷还处于发展提升期，还存在很大程度的提高可能，各个商业银行要求经过风险管控水平的渐渐完善使得商业银行消费信贷可以在国内获得更顺利地进行，使消费信贷这项业务可以更有效地服务于我国消费人员。