第三方支付网络金融创新与金融监管要点分析

郝翠红

【摘要】伴随着科技技术的进步，电子商务随着信息时代的发展逐渐应运而生，我国第三方支付行业开始发展起来，发展速度之快使得其迅速地改变着人们的生活，特别是对人们生活有着巨大的影响，因此该行业的发展前景较为乐观，很多企业开始注入第三方支付行业，第三方支付行业开始发生着深刻的变化，不断地促进了经济的繁荣与发展。企业方面也高度注重第三方支付平台，对其在市场定位、发展战略、运营模式上进行全新的探究，使得其更加规范有序地全面发展。因此，企业如何利用第三方网络金融，如何准确的进行市场定位和战略性发展？始终是企业面临的重要内容，本文从第三方支付网络金融的创新角度出发，综合分析第三方支付网络金融健康的现状及问题，并在探索中完善我国的网络金融监管体系，最后对其提出了合理化建议，希望能够通过第三方支付掀起信息技术、电子商务以及金融服务等领域的创新发展。

【关键词】网络金融；金融创新；金融监管；第三方支付

一、第三方支付网络金融创新特点

（一）基于金融服务又高于银行服务

我国金融服务行业实现了网络化的发展，从支付服务方式角度方面来看，第三方支付活动，通过银行的专业清算模式，实现了对部分中小企业的专业化服务，该服务基于金融服务的基础上，又实现了银行服务，有效地转移了银行传统服务模式，特别是很多银行网上银行服务业务，转移了传统银行服务模式，实现了网络化的服务体系。例如第三方支付网络金融服务模式，其在技術和数据分析上有着一定的优势，能够更好地对中小型企业和微小型企业提供更多的服务，特别是在移动互联网支付领域，高效地二维码扫码形式，实现了即时消费，深化了金融服务，在对金融服务进行深化的同时，更加适应时代发展的趋势和贴近应用需求。

（二）从满足支付需要到发掘支付需要

我国银行和消费业务服务的不断创新发展，使得第三方支付行业逐渐迅速崛起，传统意义上的网银支付渠道已经难以发挥出作用，此时第三方支付机构能够更好的对消费者个人消费习惯的有效把握，通过数据的有效采集，以及对个人消费需求的准确把握，使得其对经营者有着更深入的了解，能够迅速掌握市场运行发展行情。另外，第三方支付服务机构通过金融服务新型产品的运用，进一步引领了投资的新型手段更新，例如第三方支付领域，开展了各类保险和基金业务，实现了灵活便捷性的在线服务，使得在线理财服务不断的提升效率，对银行的传统模式，虽然带来了一定的冲击，但是从满足支付需要方面，大大地促进了行业发展。

（三）推动金融产业链纵深发展

大数据信息时代，利用互联网信息技术以及金融产业的融合，全面带动了各行各业领域的进步与革新，尤其是网络金融平台其能够通过互联网实现应用软件的高度运用，实现互联产业的发展，特别是应用软件的网络集成程度较高，实现公司互联网交流平台的互助，使得信息数据能够更好的对消费者服务，这样就大大的提高了整体服务质量，提高用户的满意度。

第三方支付网络金融创新，实现了行业间资源的整合，有利于消费用户的沟通和消费，通过互联网平台实现数据资源的有效掌控，最终促进经济利益的有效获取。特别是电商经营发展的崛起，以及第三方支付金融体系的构建，使得技术、资金、信息数据得到了有效整合，全面推动了金融产业链纵深发展。

二、第三方支付网络金融监管要点分析

（一）第三方支付网络金融监管现状

我国针对第三方支付监管还需进一步的加强法律制度建设，形成多层次的监管和管理体系，才能实现多方位的监督和管理。第三方支付网络金融监管现状来看，缺乏监管支付体系的建设，缺乏公平、自由、规范的合理市场竞争体系，没有规范化的支付清算协会，业务操作管理规范上也比较落后，具体的操作业务规范还需进一步地完善。

（二）第三方支付网络金融监管存在的问题

第一，网络金融创新监管主体不一致，监管体系不够完善，导致金融创新环境不够和谐，监管出现一系列的真空现象和套利现象，缺乏创新过程中的配套风险管理方案。第二，没有一个宏观联合的监督管理体制，金融市场上也缺乏一定的创新和内部产业结构升级，缺乏有效的监督合作和决策监督机制，使得各类监管决策以及实施规划合力发挥不到位。第三，目前我国人民银行现有服务功能和管理模式，难以有效的规避风险，特别是网络金融发展中的风险规避能力较差，对于金融网络媒体下的创新业务开展没有清楚的认识，长效监管力度不够。第四集重化的组织机构监管力度较差，行业协会自我管理能力较差，基层的监管能力有限，就会使得市场监督的全面性难以拓展。

三、完善我国网络金融监管体系的建议

（一）建立多层次动态联合监管体系

建立行之有效的动态联合监管机制，从内部监管组织体系贯框架出发，认清金融创新活动带来的风险，全面定位监管并加强基础设施建设，才能使得第三方支付平台更好的发展。中国人民银行应该加强对第三方支付行业的有效监管，积极采取有效的创新型政策，尽可能的优化内部各方力量，并遵循国家政策方针的基础上，实现相关业务活动的持续系统性的跟踪服务并监管，加强监督和有效识别，实现关联风险的有效规避，对于一系列创新活动，进行有效的规划引导，真正的避免监督缺位和市场失灵的现象。全面引入网络化金融服务产品和消费者互动监督的形式，才能真正的加强监管力度，防止监管失察带来的风险。

（二）加快对第三方支付信息资源使用的监管和研究

第三方信息资源的使用和管理要从征信角度出发，从公平竞争的角度，有效的防范金融市场利益冲突，这样就需要加快对第三方支付信息资源的高效运用，鼓励第三方支付机构和银行实现有效的内部监管，并通过数据信息的有效共享实现风险的规避，另外可以实现差异化的经营，真正避免同质化的竞争，才能减少消极影响。针对第三方支付信息资源的运用，也要高度注重信息的安全性，信息资源的掌控和评估，需要给予一定的技术研究和开发，利用技术变革的优势赶超促进网络金融服务发展。

（三）构建金融监管信息技术研究体系

金融监管信息技术体系要跟踪新技术的发展，保证监管技术的前瞻性，及时防控风险，并做出准确的判断，才能有效的实现金融监管。另外，信息技术体系要模拟监管环境，不断的研发高新技术监管手段，将新技术和新应用转化为有效的监管手段，才能高效的规避，风险，从而不断提升整体监管团队的业务水平。金融监管，信息技术研究体系的构建，也要遵循我国金融消费者权益保护体系的内容，不断地通过完善实现立法明确，才能确保第三方支付消费者的合法权益。另外要加强第三方支付机构，消费者保护制度的建设，不断的保护消费者的合法权益，才能使得该行业快速迅速发展。机制建设过程中要规范投诉机制，积极有效的维权，提升风险意识和责任意识，加强对第三方支付金融知识的普及和宣传，让消费者了解到金融服务和第三方支付机构的风险，才能使得其自觉的遵守金融交易。我国对第三方支付网络金融的有效信息技术研究，后续发展中还需要不断的探索有益的经验和措施，不断的完善监管信息技术，才能实现有效的高效发展。

四、小结

电子商务进步和发展有效的推进了国家经济建设，特别是第三方支付产业的逐渐崛起，使得我国网络金融实现了不断的开拓与创新，金融产业也实现了高速化的信息化发展，当然，此时也不可避免的带来一定的金融风险，这样的风险要通过人们的高度关注和一系列的措施防范，不断地加强网络金融创新和金融监管要点分析，才能有效的规避风险。所以第三方支付网络金融创新与金融监管要点的课题研究至关重要，该课题对于社会有着积极的意义和价值，希望后续研究中有着更深层次的拓展。