互联网金融风险规制路径

牛胜男

【摘要】互联网技术的广泛应用在促进金融行业高速发展的同时，也增加了金融风险事件发生的几率。本文结合我国互联网金融行业发展的现状，探寻互联网金融风险事件发生的根本原因，采取针对性的措施进一步提高互联网金融风险防范水平和效果，充分发挥互联网金融行业在我国经济社会发展中的积极作用。

【关键词】互联网；金融风险；规避途径

互联网金融行业可以简单理解为是互联网技术和金融行业紧密结合的产物，充分利用互联网等现代化技术和手段实现资金在网络平台的流通，稍有不慎就会造成用户基本信息的泄露和资金的流失，因此，互联网金融行业具有高风险的主要特征，对金融体制的健全产生深远影响。加强互联网金融风险事件诱发因素的研究，制定更加有效的互联网金融风险防范措施，为金融行业的健康发展奠定坚实的基础。

一、总结互联网金融风险发生的原因

（一）互联网金融行业的监督管理体系有待进一步完善

互联网金融涉及范围比较广，与其他类型的金融业务都有千丝万缕的联系。互联网技术的深入研究和快速发展也加强了互联网金融业务种类的多样化趋势，对互联网金融行业的监督管理水平提出更高的要求，加之，互联网金融行业的监督管理模式比较单一化和僵硬化，因此，必须加快互联网金融行业原有监督管理模式改革创新的速度，不断完善互联网金融行业相关的法律法规，从而实现降低互联网金融风险事件发生的几率。互联网金融行业资金流向范围广，具有一定的隐秘性和复杂性，增加了监督管理的难度。

（二）移动支付规模不断扩大

支付是商业行为中最基础、最关键的环节之一。移动支付因其方便快捷等优势受到越来越多消费者的喜爱，移动支付在商业行为中的地位和作用不断提高。在互联网金融行业发展过程中，许多消费者比较青睐移动支付，利用移动支付进行商品交易，这在无形之中增加了互联网金融行业的业务总量，然而，互联网金融业务的开展必然会涉及消费者的个人信息，这就增加了消费者信息泄露的可能性，容易出现消费者信息被盗用的风险，从而增加了金融风险系数。

（三）互联网金融诚信体系独立于银行征信系统之外，弱化了互联网金融诚信体系的职能

许多规模比较小的有小金额贷款业务的金融机构并不在银行征信系统之内，造成银行征信系统覆盖范围有限。金融机构无法全面深入了解贷款人的个人信用，而贷款人也无法了解该金融机构的基本信息，不仅增加金融机构坏账、赖账等情况发生的几率，也增加了贷款人被暴力催收现象的发生。

（四）互联网技术自身特点

互联网具有开放性、互动性强的特点，虽然互联网金融行业自出现以来发展迅速，并取得一定可喜的成绩，但是，互联网金融行业对互联网技术具有很强的依赖性，深受互联网技术的影响和限制。许多互联网金融企业因缺少相关部门有效的监督管理而发展成为非法集资的工具，给用户造成经济损失，严重的还会引起社会的动荡不安。此外，互联网金融因与其他行业市场脱轨，不利于互联网金融行业的未来持续发展。

二、拓宽互联网金融风险规制路径

（一）完善互联网金融行业相关的法律法规

互联网金融行业与其他行业存在本质性的区别，更加需要利用完整的法律法律来加强监督管理力度，只有这样才能促进互联网金融行业的健康快速发展。相关政府部门要加强对金融行业市场的实际调查研究，了解金融行业发展的主流趋势和总体特征，并结合互联网金融行业的本质特点，及时调整互联网金融行业相关的各项规章制度，提高法律法规对互联网金融行业运营模式和发展方向的约束力，实现资产证券化融资的合法性。相关部门要尽量放宽融资者的准人条件，降低互联网金融行业业务交易成本，制定各种优惠和鼓励政策刺激融资者进入互联网金融行业，当融资者获得的融资金额达到一定数量之后，让其退出互联网金融市场，实现互联网金融资金的有效转移。相关部门要完善互联网金融监督管理法律中对P2P的要求和规定，并利用电视台、电台、报纸等传统媒体和网络平台等新媒体进行公布，让更多的人们了解P2P相关法律政策以及贷款条款等等，同时，相关政府部门还要采取措施促进信贷的公平性，严厉打击各种洗钱等步伐行为。此外，相关政府部门要坚持与时俱进，认识到各行各业相关法律规定具有一定的发展性和变动性，不断优化互联网金融监督管理法律体系，在保证消费者合法权益的基础上，促进互联网金融行业的稳定发展。

相关部门要建立健全互联网金融行业的民事责任体系，明确互联网金融企业和消费者的权利、责任，拓宽消费者维护自己合法权益的途径，为消费者提供法律援助服务和咨询服务，保证各种投诉通道畅通无阻。互联网金融企业具有协助消费者收集证据的义务。法律对融资规模和融资人数进行严格限制，虽然这种方式对降低金融风险并没有实质性的作用和意义，但是能让更多的消费者意识到该种募集资金方式的高风险性和不合理性。

相关政府部门要加大对互联网金融违法行为的惩处力度，为了获取更高的经济回报和加快企业发展速度，部分互联网金融企业在运营过程中可能会存在各种欺骗消费者、损害消费者合法权益的行为。相关政府部门要加强对金融企业运营模式的监督，对于发现存在不合法经营行为的企业进行严惩。互联网企业肯定会有各种各样的互联网金融产品，企业要对金融产品，尤其是刚研制出的最新型的金融产品进行风险评估，并准确无误的告知消费者。

（二）促进移动支付技术和手段的全面升级

互联网金融行业在进行移动支付时会存在企业和个人信息泄露的风险，这就需要相关政府部门和金融机构加强对移动支付技术和功能的研究，发现原有移动支付手段潜在的安全隱患并及时消除，提高移动支付的安全性能，增强对互联网金融风险的抵抗力。企业和用户是互联网金融行业的主要参与者，金融企业要严格按照相关的法律政策来规范企业的经营行为，加强对企业内部互联网的检查维护，定期或者不定期进行企业内部互联网安全隐患大排查，利用杀毒软件、防火墙等技术来提高企业网络的防护水平，降低黑客等违法分子利用互联网技术窃取企业内部机密的几率，从而达到降低企业互联网金融风险系数。互联网金融行业的消费者要提高自我保护意识，尽量使用自己的电脑进行金融操作，定期查杀电脑病毒，对于在互联网金融交易过程中遇到的各种侵权行为要拿起法律武器维护自己的合法权益。

（三）将互联网金融行业诚信体系纳入银行诚信体系范围之内

互联网金融交易行为中，要加强对金融企业和消费者信息的审核力度，保证金融交易的真实性。加强互联网金融诚信体系和银行城西体系的结合，实现诚信体系的全面化。不管是金融企业还是消费者都可以利用诚信体系了解对方的基本信息，有助于提高金融交易的成功率，降低金融企业坏账数量，避免消费者遭遇暴力收贷。相关政府部门还应完善企业信息和消费者信息的保护制度，对于泄露企业和消费者信息的行为进行严惩。

（四）加强互联网金融行业和金融科技行业的内在联系

虽然我国的市场经济体制不断完善，但是政府对经济仍然具有监管、干预职能，互联网金融行业的快速发展离不开政府的支持，加强互联网金融行业和金融科技市场的融合，可以为互联网金融行业注入新的活力和动力，帮助互联网金融行业打破自身发展的瓶颈。

三、小结

互联网金融行业高风险的特征要求相关政府部门、金融企业和消费者共同努力，促进互联网金融行业相关法律政策的完善，提高消费者的自我保护能力，为金融交易提供安全的网络环境，实现互联网金融行业和经济社会的共同发展。