互联网金融对我国商业银行传统业务的影响及对策分析

刘丹

【摘要】伴随互联网在全世界的普及以及广泛的应用，互联网金融蓬勃发展。以余额宝、微信、P2P网贷等为代表的新型互联网金融经济迅速地发展，吸引了越来越多的企业与客户，引发与推动了一次次互联网金融高潮。不过，在互联网金融的发展过程中，也产生一些问题。举例来说，部分网络基金公司为了吸引客户，肆意夸大投资的回报率，鲜少提及互联网金融风险。

【关键词】联网金融；商业银行；传统业务

一、互联网金融的概念和特点

（一）互联网金融的概念

互联网金融是指通过移动通信技术、互联网技术等信息化手段开展资金融通的一种新兴金融服务模式，开拓了新兴的金融产品与服务。事实上，互联网具有极大的自由性、开放性、平等性、协作性等特质促使金融与互联网产生了一种新兴的金融服务方式，所以互联网金融不只是的一种金融服务模式，也是具有互联网精神与信念的金融业态。同时，正是由于互联网金融建立在云技术、大数据、搜索引擎、移动支付等基础上，信息技术含量较高。此外，互联网金融活动主要是存在于电子空间中，并没有实体的具体点位，主要是一种虚拟的形态，运行方式属于电算化、网络化的运营方式。

（二）互联网金融的特点

金融服务主要是建立在大数据的运用上。金融业不只是大数据的生产者，也对信息技术有极强的依赖性。在互联网金融模式下，大数据能促使金融交易频繁发生，实现金融创新。举例来说，阿里金融是利用对淘宝客户购买行为的分析，可基本判断客户的消费阶层与潜在的消费需求。同时，还能利用收货地址、煤气、水电等内容判断客户住址的平均房价、客户是否具备稳定的地址，这样多维度、全方面的评估淘宝客户的金融活动。互联网金融可以凭借和阿里巴巴的天猫、淘宝网等电子商务平台的合作，获得较多的客户信用数据，从而便于对客户资产信用的评估分析。

二、国内互联网金融的主要功能

（一）第三方支付结算类

伴随互联网金融的不断发展，第三支付也随之迅速发展起来。从形式上来看，第三方支付的形式多为移动结算与网络结算相互融合的远程移动网络结算业务，国内的主要第三方支付平台上“支付宝”、“微信”、“快钱”等等。这种结算模式没有较高的结算终端成本，仅仅只需要手机及对应的APP就能快速的进行支付与转账，而且手续费用十分低。第三方结算业务的快速发展，显著地扩大了互联网金融相关部门的收入。从表面上来看，第三方结算业务不仅为相关部门提供了支付金账户的资金利息收益与结算费用收益，而且还能汇总统计用户的结算、转账、还账等核心数据，这些数据能有效地评估消费者更的消费行为与习惯，也能有效地评估消费者的信用。此外，第三方结算直接冲击了商业金融机构的传统结算业务主导地位，改变了传统的金融结算格局。

（二）網络筹资类

因为金融机构的借款业务存在许多审批环节，还包含一定的管控费用，因此许多商业银行并不希望借贷给小微企业，这样就能减少融资风险。因此，互联网金融的出现，尤其上网络筹资类金融产品的诞生，有效地缓解经营规模较小公司的融资需求。通过互联网平台，网络筹资类金融业务将民间借款积聚起来，组建网络借贷平台，并减少了许多借款业务手续费，为小微企业提供了一个有效的融资渠道。

三、互联网金融模式对商业银行产生的影响分析

（一）第三方支付对银行业务的影响

事实上，商业银行和第三方支付在不同方面的优势各有差异。伴随第三方支付的不断发展，对商业银行业务产生了多方面的影响，主要内容如下：首先，非金融机构运营的第三方支付业务逐渐变成金融服务业的主要内容之一，缓解了传统银行服务的盲区，有效地增强了社会资金的灵活使用。同时，自从第三方支付业务产生以后，银行的支付链条逐渐转到幕后，掀起了新一轮的金融改革，拓宽了服务产品领域，创造了新的经济增长点。其次，第三方支付的快速发展在一定程度上促进了银行业朝着电子化方向发展，金融机构将客户体验、服务质量等放在了发展的重心位置。比如目前国内的商业银行都开始逐步实现了对互联网技术的应用，从而实现金融创新。以招商银行的手机钱包为例，它的推出快速占领移动支付的市场份额。另外，我国四大行也加强了对科技方面的研究力度，先后推出各自的创新产品。

（二）P2P网贷对银行业务的影响

P2P网贷与我国的传统金融体系之间存在着较大的差别，它具有非常强的创新意义，它抓住了我国商业银行对小微企业贷款方面的不足，以互联网为基础，以小微企业客户为主要服务对象，使借贷双方资金对接更加便捷化，服务于小微企业。在P2P平台运作时，不仅可以帮助那些手里有闲钱的人完成理财，还可以帮助需要资金的人找到一个新的借贷途径，P2P平台在这两者之间获取利差，实现了三方共赢。这种模式的优势明显，因此，银行业也开始着手这方面的业务发展。

四、结论

伴随互联网金融的不断发展，传统金融机构的业务受到严重的冲击与挑战，所以为了更好的顺应信息化时代的到来，商业银行必须加强业务转型，打造电商平台，开发更多的新产品与新服务，创造更高的经济增长点。因此，本文详细地阐述了国内外互联网金融的发展趋势、互联网金融的主要商业模式，丰富论文研究的理论基础。同时，具体地论述了互联网金融模式对商业银行业务的影响，并以SY银行应对互联网金融的实际案例，有针对性的进行分析，最终提出了商业银行应对互联网金融的发展对策。